【摘要】隨著人們的保險意識增強，許多消費者都投保了商業(yè)健康險。那么面對種類繁多的保險產(chǎn)品，職場新人該如何理財如何投保健康險呢？

　　剛步入工作崗位的“社會新鮮人”，絕大多數(shù)收入有限，費用高昂的保險產(chǎn)品往往讓他們望而卻步。對他們而言，找到合理的投保策略很重要，這樣才能以盡量少的保費支出，獲得盡可能多的保障。

      投保省錢四大秘訣
　　以重大風險防御為主由于社會新鮮人經(jīng)費有限，所以要把錢用在刀刃上，以重大風險為主，諸如意外身故、殘疾或罹患重大疾病等，對于自身及家庭都是致命打擊，需要優(yōu)先考慮。
　　不考慮返本類保險返本的代價就是保費的大幅增加。假設某保險年保費100元，收益率4%，若要將此款產(chǎn)品設計成返還型產(chǎn)品，保險公司會向投保人收取2000多元保費。
　　對社會新鮮人而言，購買返本型保險，保費壓力相當大，會迫使自己降低保額，并不可取。
　　縮短保障期限由于壽險類產(chǎn)品投保者年齡越大，當年保費就越高，為避免投保人晚年繳費壓力過大，保險公司往往采用均衡保費，即最初幾年保費會高于實際保費，而后期的保費則低于當年實際保費。早期多收的保費儲備用于后期高保費時墊付，當投保人選擇的保障年限越長，意味著提前墊付的保費也越多。所以，保險期限不妨盡可能縮短，一般5年過后再考慮長期規(guī)劃也不遲。
　　選擇自然保費保險雖然5年的保障期限相比10年或20年，初期墊付保費大大降低，但終究有墊付因素存在。所以更徹底的策略便是選擇自然保費，當年實際保費該是多少就是多少，可將保費開支降到最低。

　　巧買意外險
　　意外險可謂性價比最高的入門型保險。對社會新鮮人而言，也是第一份保險的最佳選擇，可用很低的保費實現(xiàn)較高的保障。
　　以國泰人壽的意外寶綜合意外保障計劃為例，50萬元保額的年保費僅250元，每天保費支出不到7毛。此產(chǎn)品還有一款升級版，在50萬元保額基礎上，再增加100萬元的航空意外險和100元/天的意外醫(yī)療住院補貼，年保費為340元，對于經(jīng)常需要出差的社會新鮮人無疑更合適。
　　又如泰康人壽的e順綜合意外保障計劃，也是值得考慮的意外險產(chǎn)品，同樣50萬元保額，年保費275元。該產(chǎn)品的優(yōu)勢在于除了可選配意外醫(yī)療住院補貼外，還可選配意外醫(yī)療保障，以實現(xiàn)對意外醫(yī)療費用部分的報銷。當然，意外醫(yī)療屬于保費相對較高的附加險，僅1萬元的保障年保費便達39元從預防重大風險的角度，不如花費41.4元購買90萬元e順交通工具意外保障計劃中的航空意外險保障。

　　重疾險自然保費最省錢
　　重疾險亦是社會新鮮人不可或缺的險種。購買重疾險有兩種選擇：均衡保費的傳統(tǒng)險種和自然保費的附加險種。
　　先看均衡保費的傳統(tǒng)險種。以費率相對較低的昆侖祥寧定期重大疾病險為例，若是1987年8月1日出生的女性，投保20年保障20萬元，20年繳費，年繳費為500元；若是男性，年繳費為600元。此款重疾險同時具有20萬元意外身故保障。對手頭相對寬裕的社會新鮮人而言，這樣的產(chǎn)品買了比較省心。
　　當然，若希望進一步降低保費或增加保額，就需考慮自然保費的重疾險。不過，由于自然保費的重疾險不以主險方式存在，所以須先購買一款主險，然后以附加險方式來購買自然保費的重疾險。
　　以泰康人壽的儲值型大病保障計劃為例，其核心是e理財萬能險，然后可通過附加險形式附加重疾險。就費率而言，泰康e理財萬能險在同類產(chǎn)品中較低，除投保時收取2%的初始費用外，主要費用就是從第二年開始每月5元的保單管理費用，而且最低繳費為2000元，對社會新鮮人而言壓力較小。

　　無憂保提示：職場新人剛踏入社會，應對風險的能力不強，因此更應該購買保險來獲得風險保障。建議職場新人投保意外險和重疾險。