【摘要】近幾年房?jī)r(jià)、物價(jià)、醫(yī)藥費(fèi)等都出現(xiàn)普遍上漲的現(xiàn)象，那么面對(duì)生活壓力的逐日增加，普通工薪階層該如何規(guī)劃保險(xiǎn)呢？

　　人身保險(xiǎn)必不可少
　　在為家庭做財(cái)務(wù)規(guī)劃時(shí)，千萬(wàn)不能少了保險(xiǎn)。工薪階層是現(xiàn)今社會(huì)中范圍最廣的人群，他們承受著激烈的職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力，而收入的有限性又決定了他們理財(cái)能力和抗拒風(fēng)險(xiǎn)能力不足。因此，保險(xiǎn)保障對(duì)他們而言顯得尤其重要。
　　專家表示，工薪階層需要一份最基本的人身保險(xiǎn)。雖然傳統(tǒng)的定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)能解決某個(gè)時(shí)期內(nèi)或直至終身的人生保障，但它們的養(yǎng)老功能卻不明顯。對(duì)于家庭和個(gè)人而言，給自己做一份退休養(yǎng)老計(jì)劃是必要的。兼具養(yǎng)老和人身保障雙重功能的養(yǎng)老型保險(xiǎn)，對(duì)普通工薪階層而言是一種經(jīng)濟(jì)、實(shí)惠的選擇。專家建議，工薪階層最好先理性地認(rèn)清自己在缺乏什么保障，讓壽險(xiǎn)專家按照自己的需求提供組合險(xiǎn)種保障計(jì)劃。

　　防御兩大“隱形殺手”
　　在擁有基礎(chǔ)人身保險(xiǎn)之后，工薪階層還需要考慮搭配一定的“重大疾病保險(xiǎn)”和“意外傷害保險(xiǎn)”。數(shù)據(jù)顯示，人生一生中用到重大疾病保險(xiǎn)的概率超過(guò)70%，30～45歲患上重大疾病的機(jī)率超過(guò)15%，“重大疾病保險(xiǎn)”正是幫助投保人承保高發(fā)疾病，提供更周全的醫(yī)療保障。
　　另一個(gè)隱型殺手便是“意外傷害”，因此，一份養(yǎng)老型的長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)再加上一定額度的“重大疾病保險(xiǎn)”和“意外傷害保險(xiǎn)”，就可以作為工薪階層個(gè)人的基本保險(xiǎn)套餐。如果經(jīng)濟(jì)條件允許的話，還可以補(bǔ)充一定的“醫(yī)療險(xiǎn)”，以解決普通病痛或意外傷害帶來(lái)的醫(yī)院門(mén)診或住院費(fèi)用，把個(gè)人的防御風(fēng)險(xiǎn)體系再加密一些。

　　建立家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系
　　個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)保障體系搭建完畢后，還需要考慮家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障體系，因?yàn)榧彝コ蓡T間任何一個(gè)人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)影響到整個(gè)家庭。保險(xiǎn)專家建議，通過(guò)家庭成員之間的互保、共保等手段來(lái)實(shí)現(xiàn)家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系的建立，這樣整個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障體系才算牢固可靠。當(dāng)一個(gè)家庭擁有了密實(shí)的保障之后，家庭財(cái)產(chǎn)才會(huì)更安全。這對(duì)工薪階層來(lái)說(shuō)，是緩解生活壓力的最好選擇。
　　如江先生近期投保了中國(guó)人壽“個(gè)人意外傷害綜合保險(xiǎn)”，只需每年支付保費(fèi)250元，就可擁有10萬(wàn)元的意外身故保障，如果因意外傷害住院，在扣除100元的免賠額后，可按80%的比例報(bào)銷。如張先生想讓妻子擁有相同的保障，則需再支付250元的保費(fèi)。如果再加上孩子的意外險(xiǎn)4萬(wàn)元，則需多付至少100元的保費(fèi)。這樣一來(lái)，三個(gè)人的保費(fèi)支出合計(jì)才600元。

　　無(wú)憂保提示：工薪階層面臨著非常大的壓力，因此更應(yīng)該做好保險(xiǎn)規(guī)劃。對(duì)工薪階層來(lái)說(shuō)，投保人身保險(xiǎn)是必不可少的。另外工薪階層還應(yīng)該建立家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系。