【摘要】廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者要根據(jù)自身的家庭情況和所處的人生階段，選購(gòu)合適的產(chǎn)品。其中意外險(xiǎn)是人們經(jīng)常需要投保的保險(xiǎn)，今天我們就來(lái)了解一下意外險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)。

　　近日，網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)了一篇題為“意外保險(xiǎn)無(wú)需重復(fù)購(gòu)買(mǎi)”的文章，文中提到“與人身險(xiǎn)可以累積不同，意外保險(xiǎn)的理賠不能疊加。簡(jiǎn)單地說(shuō)，在一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了一份保額為50萬(wàn)元的長(zhǎng)途出行意外險(xiǎn)，又在另外一家公司購(gòu)買(mǎi)一份保額為50萬(wàn)元、涵蓋所有交通工具的綜合意外險(xiǎn)，萬(wàn)一在乘坐火車(chē)的途中發(fā)生意外身亡事故，那么最高的賠付額僅為50萬(wàn)元，而不是100萬(wàn)元?！?br>
　　而事實(shí)上，這位媒體人的報(bào)道與實(shí)際賠付情況恰恰相反。要知道，意外保險(xiǎn)作為人身保險(xiǎn)的一部分，在對(duì)被保險(xiǎn)人身故進(jìn)行理賠時(shí)，是可以疊加進(jìn)行的。也就是說(shuō)，如果投保人在不同保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦發(fā)生身故情況，受益人可以同時(shí)向多家保險(xiǎn)公司提出索賠。

　　為了讓大家更好地了解保險(xiǎn)中有關(guān)“疊加”賠付的問(wèn)題，媒體人專(zhuān)門(mén)采訪了無(wú)憂保保險(xiǎn)專(zhuān)家，得到了包括意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)在內(nèi)的多種保險(xiǎn)賠付方式的明確解答。

　　標(biāo)的價(jià)值是賠付關(guān)鍵
　　在了解各險(xiǎn)種不同情況前，我們需要明確一個(gè)保險(xiǎn)原理：就是對(duì)于“有價(jià)”風(fēng)險(xiǎn)的賠付，一般都是在實(shí)際價(jià)值損失范圍內(nèi)的。比如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，通常都是以實(shí)際損失金額與被保險(xiǎn)額度中較低者為賠付限額。換句話說(shuō)，當(dāng)你的保險(xiǎn)標(biāo)的僅僅價(jià)值1萬(wàn)元，而你卻為其投保了2份1萬(wàn)元的保險(xiǎn)，就屬于超額投保，沒(méi)有必要，理賠時(shí)無(wú)法疊加。而對(duì)于“無(wú)價(jià)”風(fēng)險(xiǎn)的賠付，通常只以保額為限，投保額度越高，所能獲得的賠付自然越多，包括人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)中的身故保險(xiǎn)等，因?yàn)槿说纳菬o(wú)價(jià)的，標(biāo)的物本身無(wú)額度限制。
　　在明白這條保險(xiǎn)原理后，要判斷哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品可以疊加賠付，哪些不可以就容易許多了。我們只需要從標(biāo)的物本身是否“有價(jià)”，損失是否“有價(jià)”出發(fā)即可。
　　先來(lái)看文章最初提到的意外保險(xiǎn)。無(wú)憂保保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，傳統(tǒng)的意外傷害保險(xiǎn)主要是對(duì)被保險(xiǎn)人身故及傷殘的情況予以理賠，只要在風(fēng)險(xiǎn)保額和規(guī)定份數(shù)內(nèi)，這兩項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)都是可以疊加投保的。

　　健康險(xiǎn)區(qū)分不同情況
　　給付型的重大疾病保險(xiǎn)是可以疊加賠付的，只要被保險(xiǎn)人罹患的疾病在保障范圍內(nèi)，就可以享受保障，疊加額度并沒(méi)有限制。與之類(lèi)似的是津貼型的健康保險(xiǎn)。因?yàn)榻蛸N型住院保險(xiǎn)是在被保險(xiǎn)人接受住院治療時(shí)期，提供每天約定額度的賠付，這與被保險(xiǎn)人實(shí)際花費(fèi)多少并不掛鉤。
　　而費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型的健康險(xiǎn)則不同，無(wú)憂保保險(xiǎn)專(zhuān)家解釋說(shuō)，由于費(fèi)用型保險(xiǎn)屬于補(bǔ)償性質(zhì)，即“如果被保險(xiǎn)人已從其他途徑獲得補(bǔ)償，就不再對(duì)已經(jīng)獲得補(bǔ)償?shù)牟糠诌M(jìn)行賠付了”，因此，如果投保有兩份費(fèi)用型險(xiǎn)種，在申請(qǐng)理賠時(shí)一定有先后順序。在第一份責(zé)任范圍內(nèi)已完成全部賠付的，另一份不予賠付，而如果第一份尚有余額未賠付的，可在另一份中賠付。這里，我們也提醒讀者，由于這類(lèi)保險(xiǎn)賠付需以發(fā)票為依據(jù)，因此，在申請(qǐng)前一份賠付時(shí)，記得要勾選“取回發(fā)票”，否則，將失去后續(xù)賠付的機(jī)會(huì)。

　　未成年人身故限額10萬(wàn)元
　　無(wú)憂保保險(xiǎn)專(zhuān)家還提醒說(shuō)，目前我國(guó)未成年人身故投保限額設(shè)定為10萬(wàn)元，多家投保的情況下，客戶有權(quán)利選擇優(yōu)先賠付的一家，如果賠付金額未滿10萬(wàn)元，可在其他保險(xiǎn)公司保額內(nèi)賠付剩余部分，但累計(jì)不超過(guò)10萬(wàn)元。
　　此外值得提醒廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的是，如果想要比較高的身故保障金額，最好在集中在1～2家保險(xiǎn)公司投保，避免分散至3家以上保險(xiǎn)公司，以免出險(xiǎn)后被疑似惡意騙保。

　　無(wú)憂保提示：意外險(xiǎn)可以為意外風(fēng)險(xiǎn)提供保障，建議消費(fèi)者無(wú)論是出門(mén)旅游，還是日常出行，都要購(gòu)買(mǎi)一份意外險(xiǎn)。另外值得注意的是，意外險(xiǎn)是可以疊加賠付的。