【摘要】隨著保險意識的提高。很多人都認識到社保并不能給自己帶來全面的養(yǎng)老保障和醫(yī)療保障。因此，購買商業(yè)養(yǎng)老保險和商業(yè)醫(yī)療保險就很有必要了。

　　網(wǎng)友咨詢：本人有社保和醫(yī)保，年齡32歲，女性。想購買一種分紅型的商業(yè)養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老金的補充。繳費時間在1-10年之內(nèi)，時間越短越好，年繳費在4萬元以內(nèi)。另外還想買醫(yī)療險，補充手術(shù)費，住院費等?？戳撕脦滋斓谋ｋU網(wǎng)的各家保險公司的險種，不知道該怎樣甄選，比較。希望有專業(yè)知識或有過相似需求的朋友給些建議，萬分感謝！

　　問題補充：醫(yī)療險想買商業(yè)終身醫(yī)療保險，不買一年一續(xù)保的。

　　保險專家解答：

　　回復一：您好，您這種情況考慮的保險順序應該是：醫(yī)療保險優(yōu)于養(yǎng)老保險。
　　1、醫(yī)療保險
　　其實我比較建議你購買重大疾病保險，30-60是重大疾病高發(fā)期，一旦發(fā)病會給家庭和自己造成很大的負擔，你可以考慮一款保障到70歲的返還型女性重大疾病保險，到70歲前有病治病，沒病70歲返還保費用于養(yǎng)老。
　　其次，再考慮附加住院醫(yī)療費用保險或者手術(shù)保險。這個很便宜，一年保費就幾百元左右，你有社保，注意為社保人群設(shè)計的保險，保費更低。
　　2、養(yǎng)老保險
　　你說的條件，其實大部分的養(yǎng)老產(chǎn)品都可以滿足，關(guān)鍵是找一家信譽比較好，歷史比較久的公司，中國人壽、平安人壽、泰康人壽都可以。我就說幾點注意事項吧：
　?。?）你已經(jīng)確定是買分紅型養(yǎng)老保險，就千萬注意別買錯成萬能險和投連險。這兩個風險比較大。
　?。?）有保證給付期間和保證給付金額條款的保險比較好。這樣即使萬一過早逝世，保險公司還會給錢給你的受益人。
　?。?）該養(yǎng)老保險在您退休之后提供的每年的保險金額，必須滿足您老年的生活需求。不能過低。

　　回復二：說下分紅和現(xiàn)金價值。
　　分紅是不確定的，可能業(yè)務(wù)員在你面前吹噓以前的業(yè)績，但是那不能說明什么的。按照相關(guān)規(guī)定，分紅和保險公司的經(jīng)營業(yè)績有關(guān)，在每個會計年度業(yè)績的的一定比例分配，而經(jīng)營業(yè)績是不確定的，所以分紅是不確定的，現(xiàn)在無法計算的。
　　我自己07年買了一份分紅保險，07年（經(jīng)濟發(fā)展比較好）度分紅每一萬400多，不過08年（金融危機）每一萬只分到不到一百。
　　現(xiàn)金價值簡單的說就是說你買的保險經(jīng)過一定年度（一般2年）后保險合同產(chǎn)生的價值，也就是你退保或到期能得到的錢。一般保險合同上都有載明。
　　如果你買這個保險能獲得的貨幣收益就是現(xiàn)金價值（一般比銀行同期利息加本金少，要不銀行怎么辦？）和分紅相加。因為分紅不確定所以你能得到多少收益無法比較。
　　但是我們不能直接這么比，因為我們畢竟是在購買保險，是在賣東西，買的是一份保障。還有，買保險不是存款，中途退保你會虧很多，所以請根據(jù)自己的經(jīng)濟情況慎重決定。

　　回復三：你的保險意識非常好。
　　根據(jù)你的年交費能力，應該還是比較好設(shè)計的，不知你對于自己的養(yǎng)老補充的金額有沒什么要求。因為你說的交費時間范圍太大。
　　一般醫(yī)療險的期限是一年，所以交費時間越久，保障時間也越長。也有終生型的津貼類醫(yī)療險。但是只是屬于補貼型的。相比消費型的醫(yī)療險要貴一些。
　　你可以把自己的具體需求再講細一些，那樣方便做計劃供參考。

　　回復四：商業(yè)醫(yī)療險都是續(xù)保到65歲，屬于消費型的！
　　根據(jù)您的需求可以選擇婦女重疾生育險，保障利益：婦女疾病、重大疾病、生育保障、生存金返還、養(yǎng)老保障。附加一份綜合性的意外住院醫(yī)療險就行！

　　無憂保提示：購買商業(yè)養(yǎng)老保險和商業(yè)醫(yī)療保險，主要應該根據(jù)自己的需要和家庭經(jīng)濟能力。消費者如果擔心被騷擾，還可以選擇第三方平臺進行投保，比如無憂保網(wǎng)，不僅保費便宜，投保流程也比較快。