【摘要】重大疾病尤其是惡性腫瘤發(fā)病率越來(lái)越高，罹患人群日趨年輕化，所以投保重疾險(xiǎn)非常有必要。那么投保重疾險(xiǎn)應(yīng)該注意什么呢？

　　急等救命錢提前給付卻變術(shù)后理賠
　　重大疾病提前給付，為客戶解決大病救急金。這通常成為保險(xiǎn)公司銷售提前給付型保險(xiǎn)的賣點(diǎn)。
　　前文提及的案例中，投保人王先生去年被查出患有合同中所列的重大疾病，本以為買了提前給付型的重大疾病險(xiǎn)，可以得到“先賠錢，后看病”式雪中送炭的保險(xiǎn)理賠服務(wù)。而合眾保險(xiǎn)按照合同一條文，要求王先生先進(jìn)行手術(shù)，再執(zhí)行賠付。急等救命錢的王先生陷入兩難境地。明明買的是提前給付型的重大疾病險(xiǎn)，卻又要求手術(shù)才能賠付，這不是自相矛盾嗎？

　　買重疾險(xiǎn)需區(qū)別提前給付和額外給付
　　業(yè)內(nèi)人士表示，提前給付的重疾險(xiǎn)一般是附在主險(xiǎn)下面，以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)。所謂提前給付，是指當(dāng)發(fā)生條款所列的重疾風(fēng)險(xiǎn)后，將主險(xiǎn)的身故保額提前給付，同時(shí)主險(xiǎn)的保額相應(yīng)減少。比如，主險(xiǎn)的保額為30萬(wàn)元，附加提前給付重疾險(xiǎn)10萬(wàn)元，那么，如果保險(xiǎn)公司對(duì)重疾賠付10萬(wàn)元，則主險(xiǎn)保額將降低為20萬(wàn)元。
　　與提前給付對(duì)應(yīng)的是額外給付。如同樣是30萬(wàn)元的身故保額，如發(fā)生重疾賠付10萬(wàn)元，身故或滿期金仍舊是30萬(wàn)元。
　　可見，提前給付的重疾險(xiǎn)屬于與主險(xiǎn)共用保額，保費(fèi)會(huì)相對(duì)低一些。所以，注重性價(jià)比的人士可以投保提前給付重大疾病保險(xiǎn)。除了保費(fèi)低外，提前給付表現(xiàn)為先給付、后治療，可讓病人不必為醫(yī)藥費(fèi)用擔(dān)憂。而額外給付重大疾病保險(xiǎn)因?yàn)橘r付完重疾后壽險(xiǎn)保障仍然存在，適用于注重全面保障，經(jīng)濟(jì)條件較好的人士。

　　“天書條款”不少 買保險(xiǎn)注意賠付條件
　　雖然保監(jiān)會(huì)早就力推保險(xiǎn)通俗化，但對(duì)缺乏專業(yè)知識(shí)的保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，部分保險(xiǎn)條文依舊無(wú)異于“天書”，讓人望而卻步。這也導(dǎo)致了部分消費(fèi)者在投保時(shí)，只聽業(yè)務(wù)員的一面之詞，疏于對(duì)保險(xiǎn)條款的了解。
　　業(yè)內(nèi)人士表示，消費(fèi)者購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)需重點(diǎn)留意提前給付、額外給付、輕癥、責(zé)任免賠等條款。“比如，為了防止帶病投保，保險(xiǎn)公司一般對(duì)重大疾病設(shè)置了等待期，并規(guī)定經(jīng)醫(yī)院診斷為初次發(fā)病。此外，原位癌不在重疾險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)，目前市場(chǎng)上，部分保險(xiǎn)公司對(duì)輕癥保險(xiǎn)責(zé)任按照10%、20%的保額進(jìn)行賠付。”
　　媒體人登錄一保險(xiǎn)公司官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，重大疾病保險(xiǎn)條文規(guī)定不少。除了節(jié)目中關(guān)于主動(dòng)脈手術(shù)理賠的條件為“實(shí)施了開胸或開腹進(jìn)行的切除、置換、修補(bǔ)病損主動(dòng)脈血管的手術(shù)”外，其他列入合同的重大疾病也有類似規(guī)定。比如，良性腫瘤要獲得理賠，必須滿足下列至少一項(xiàng)條件：實(shí)際實(shí)施了開顱進(jìn)行的腦腫瘤完全切除或部分切除的手術(shù)，實(shí)際實(shí)施了對(duì)腫瘤進(jìn)行的放射治療。

　　無(wú)憂保提示：投保重疾險(xiǎn)可以大幅度的減輕重大疾病治療費(fèi)用，買重疾險(xiǎn)時(shí)需區(qū)別提前給付和額外給付。另外投保人還應(yīng)該注意重疾險(xiǎn)的賠付條件。