【摘要】從近幾年國(guó)家計(jì)劃生育相關(guān)政策可以看出，過(guò)去較“緊”的計(jì)劃生育體系已經(jīng)開始放“松”，越來(lái)越多符合條件的家庭選擇生二胎。“80后”作為沒(méi)有兄弟姐妹的“獨(dú)生一代”，終于可以讓自己的孩子不再孤單。家中添了一丁，責(zé)任又多了一份，風(fēng)險(xiǎn)又多了一重。隨著新生兒的到來(lái)，家庭保障是否也需要調(diào)整呢？保險(xiǎn)保障應(yīng)該如何重新規(guī)劃呢？

　　相關(guān)案例
　　我們先來(lái)看一個(gè)案例：2010年初，33歲的李先生迎來(lái)了他的第二個(gè)兒子。兒子的到來(lái)，確實(shí)給了他更多的責(zé)任感，從未買過(guò)保險(xiǎn)的他也找到了中德安聯(lián)人壽保險(xiǎn)有限公司資深保險(xiǎn)專家杜春華，希望有一些家庭保障。李先生是家里經(jīng)濟(jì)收入的主要來(lái)源，家里還有100多萬(wàn)元的房貸。鑒于他的經(jīng)濟(jì)情況，杜春華建議他首先要為他自己購(gòu)買足夠的保障，包括壽險(xiǎn)，意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)，遺憾的是，李先生沒(méi)有聽從這個(gè)建議。后來(lái)，李先生自行為兩個(gè)兒子分別買了教育金，為自己的妻子購(gòu)買了普通醫(yī)療險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。2011年6月，李先生檢查出胃癌晚期，在醫(yī)院切除了整個(gè)胃，花了幾十萬(wàn)，同年8月就不幸離世了，留下了100多萬(wàn)的房貸、月入僅2000的妻子，還有兩個(gè)年幼的孩子。所購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品在關(guān)鍵時(shí)刻沒(méi)有起到任何作用。
　　這是個(gè)讓人嘆息的故事，李先生為家人買了保險(xiǎn)，但是保險(xiǎn)卻沒(méi)有真正為他的孩子們帶來(lái)保障。那么，該如何為二胎家庭作保險(xiǎn)計(jì)劃呢？

　　第一步：先為家庭支柱買保險(xiǎn)
　　中德安聯(lián)保險(xiǎn)專家杜春華提醒家長(zhǎng)們，所謂的安全網(wǎng)，并不是要先給孩子買什么保障，而是看家庭支柱是否有了足夠的保障來(lái)為兩個(gè)孩子遮風(fēng)避雨。家庭經(jīng)濟(jì)支柱安排好后，再為孩子安排保險(xiǎn)也不遲。上面李先生的案例也充分說(shuō)明了這一點(diǎn)的重要性。
　　生二胎的家庭首先需要看一下，家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障是否充足。所謂充足，即意外險(xiǎn)的保額達(dá)到家庭年收入的10倍，壽險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)的保額是年收入的5倍。假設(shè)先生的年收入是20萬(wàn)，太太的收入是5萬(wàn)，一個(gè)比較理想的家庭保障計(jì)劃是先生購(gòu)買200萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)，50萬(wàn)保額的壽險(xiǎn)和50萬(wàn)保額的重大疾病險(xiǎn)，太太購(gòu)買50萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)，30萬(wàn)保額的壽險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)。這樣，當(dāng)有不幸的事情發(fā)生時(shí)，家庭的經(jīng)濟(jì)狀況才可以很好的緩沖。

　　第二步：為孩子購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)
　　保險(xiǎn)專家杜春華建議，如果家里的經(jīng)濟(jì)條件許可，可以在此基礎(chǔ)上考慮為小孩購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)。孩子的社保一般都包括了住院和門診的報(bào)銷，例如在上海，孩子有社保和上海市中小學(xué)生、嬰幼兒住院醫(yī)療互助基金(簡(jiǎn)稱少兒住院基金)，孩子的住院費(fèi)用是有100%保障的（指自負(fù)部分，自費(fèi)部分放到社保、商業(yè)保險(xiǎn)也是不能報(bào)的，還是需要自掏腰包），但是保額只有10萬(wàn)元。如果發(fā)生重大疾病，治療的費(fèi)用一般都要超過(guò)這個(gè)數(shù)額，并且大病的主要費(fèi)用一般不在社保和少兒住院基金的報(bào)銷范圍內(nèi)，所以建議補(bǔ)充一定額度的重大疾病保險(xiǎn)。
　　假設(shè)有位周先生，30歲，家庭有兩個(gè)孩子，一個(gè)是5歲，一個(gè)是3歲，建議為每個(gè)孩子都補(bǔ)充30萬(wàn)元的重大疾病險(xiǎn)。以中德安聯(lián)超級(jí)隨心兩全保險(xiǎn)（分紅型）附加安康延年重大疾病險(xiǎn)為例，首年保費(fèi)2,544元，交費(fèi)期20年，保障至兩個(gè)孩子30周歲。按中等紅利預(yù)估，到他們30周歲時(shí)，共領(lǐng)取68,621元(含中等紅利)，不僅為兩個(gè)孩子都提供了一份重大疾病及身故保障,保單到期時(shí)除了能獲得一筆滿期金外還能分享公司紅利。
　　值得注意的是，上面的保險(xiǎn)計(jì)劃中還特別加入了保費(fèi)豁免附加險(xiǎn)，投保人若身故或全殘，小孩未交的主險(xiǎn)剩余保費(fèi)還可免交，讓孩子繼續(xù)擁有保險(xiǎn)保障。

　　第三步：如有條件，可以考慮教育金
　　當(dāng)然，如果家庭經(jīng)濟(jì)條件優(yōu)越，可以再考慮教育金，成長(zhǎng)婚嫁金等。杜春華認(rèn)為，有些家庭為孩子購(gòu)買養(yǎng)老金，其實(shí)意義不大。孩子的保障期限一般不宜超過(guò)30年（即最長(zhǎng)保險(xiǎn)期限到孩子30歲滿期即可），30歲之后，孩子自己成立了新的家庭，那時(shí)再讓孩子根據(jù)自己當(dāng)時(shí)的實(shí)際收入、負(fù)債等情況購(gòu)買屬于他自己的各種保險(xiǎn)才是最為合理的。
　　此外，中德安聯(lián)的杜春華特別提醒家長(zhǎng)們，給孩子買保險(xiǎn)，不管是規(guī)避重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，還是為了儲(chǔ)備教育金，千萬(wàn)不要忘記購(gòu)買具有保費(fèi)豁免功能的附加險(xiǎn)。這種附加險(xiǎn)通常有“重大疾病保費(fèi)豁免”或“身故或全殘保費(fèi)豁免”兩種，保費(fèi)非常低廉，但卻非常實(shí)用。一旦作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的投保人喪失了繳費(fèi)能力，這種附加險(xiǎn)可以確保給孩子的保障繼續(xù)有效。前文中提到的案例里，李先生如果在給孩子購(gòu)買教育金的同時(shí)沒(méi)有附加保費(fèi)豁免保險(xiǎn)，那么在他不幸身故后，家中經(jīng)濟(jì)來(lái)源陡降的情況下，兩個(gè)孩子的現(xiàn)有保障將不得不中斷，還可能面臨退保帶來(lái)的損失，對(duì)這個(gè)已經(jīng)經(jīng)歷了巨大不幸的家庭而言無(wú)疑是雪上加霜。

　　無(wú)憂保提示：總而言之，二胎的到來(lái)，是一個(gè)家庭的重要里程碑，父母將承擔(dān)更多的責(zé)任。作為父母，需要認(rèn)真的考慮一下，是否為孩子織好了一張安全的網(wǎng)。建議二胎來(lái)臨之際，父母?jìng)儏⒖家陨系娜齻€(gè)步驟，及時(shí)為家庭準(zhǔn)備好合理而充足的保障。