【摘要】一組數(shù)據(jù)顯示，我國每個(gè)人一生中疾病不斷，其中罹患重大疾病的幾率更是在72%以上。所以，選購一份重疾保險(xiǎn)很有必要。但是，重疾險(xiǎn)的選購必須遵循一定原則，就拿重疾保障保額來說，保額多少也是有講究的。那么，重疾保額設(shè)定在多少才是最合適的呢？

　　相關(guān)案例
　　劉先生在一家知名廣告公司工作，今年公司體檢時(shí)檢出肝癌。劉先生的公司為員工購買了10萬保額的重大疾病保險(xiǎn)，同時(shí)他自己也購買了10萬保額的商業(yè)重疾險(xiǎn)做補(bǔ)充，加上社保能報(bào)銷近半，按理說劉先生在經(jīng)濟(jì)上應(yīng)該沒有太大壓力。然而事實(shí)上劉先生一家剛換了房子不久，積蓄不多，每月仍在還貸，女兒的鋼琴班要交錢，老家的父母每月要有贍養(yǎng)費(fèi)，而自己卻因?yàn)樯眢w的原因，需要長期調(diào)養(yǎng)，未來很可能無法再回到高壓力的廣告行業(yè)。長期來看，個(gè)人職業(yè)前途未卜，短期內(nèi)，家庭收入驟減，但各項(xiàng)支出卻依舊源源不斷，生病以前的正常生活開始無以為繼。
　　對于劉先生的保險(xiǎn)代理人，中德安聯(lián)人壽的保險(xiǎn)專家馮曌美而言，這是一個(gè)非常遺憾的案例。馮曌美表示：“很多人有購買重疾保險(xiǎn)的意識(shí)，但對重疾險(xiǎn)保額買多少并沒有理性的認(rèn)知，往往覺得意思一下就夠了。以至于不幸真的發(fā)生，所購買的保險(xiǎn)賠償只是杯水車薪，才后悔當(dāng)時(shí)沒把保額設(shè)置得高一些。其實(shí)保額的設(shè)置是有據(jù)可依的，消費(fèi)者可以跟保險(xiǎn)代理人詳細(xì)咨詢，做通盤考慮。”

　　通盤考慮 重疾保額有依據(jù)
　　“首先要摒棄的觀念是得了那么重的病，反正也治不好，別浪費(fèi)這個(gè)錢了。”馮曌美說這是很多人不想買重疾險(xiǎn)時(shí)的托辭。衛(wèi)生部統(tǒng)計(jì)信息中心數(shù)據(jù)顯示，惡性腫瘤、心臟病、腦血管等重大疾病的治愈率逐年提高。以癌癥為例，目前從確診為癌癥開始，5年后依然存活的概率已提高到男性為65%，女性達(dá)到78%。“技術(shù)在進(jìn)步，重大疾病的存活率不斷提高，我們沒有理由選擇放棄，而是該未雨綢繆，為自己準(zhǔn)備足夠的風(fēng)險(xiǎn)基金，應(yīng)對不斷上漲的醫(yī)療費(fèi)用。”
　　那么，在設(shè)置重大疾病的保額時(shí)，有哪些因素必須要考慮在內(nèi)呢？通常，消費(fèi)者會(huì)考慮到高額的治療費(fèi)用。“不過，除醫(yī)療開支外，很多消費(fèi)者會(huì)忽視重疾給家庭經(jīng)濟(jì)帶來的其他影響。比如，長病假或辭職養(yǎng)病而導(dǎo)致的收入損失、康復(fù)調(diào)理期間的營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、房貸車貸等固定支出、家庭正常生活運(yùn)轉(zhuǎn)的固定開銷等等。這些支出都會(huì)因?yàn)榧彝ナ杖脘J減而給家庭的經(jīng)濟(jì)造成巨大負(fù)擔(dān)！”馮曌美強(qiáng)調(diào)。目前來看，重大疾病的醫(yī)療開銷通常在10萬到30萬，根據(jù)用藥和治療方法的不同選擇，醫(yī)保能報(bào)銷的比例也不等。術(shù)后恢復(fù)期通常在6個(gè)月到5年，期間的營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)也不可小覷。
　　馮曌美建議消費(fèi)者根據(jù)年收入水平，以及投保人個(gè)人收入對家庭總收入的貢獻(xiàn)度來確定重疾保額。“對于年收入在12萬左右的投保人，我會(huì)建議重疾險(xiǎn)的保額建議至少達(dá)到30萬。而收入在20萬以上的投保人，特別是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，我建議保額可以達(dá)到50萬，這樣才不會(huì)因?yàn)榧彝サ慕?jīng)濟(jì)支柱身患重疾之后，整個(gè)家庭的的生活品質(zhì)嚴(yán)重下降。”馮曌美說。

　　重疾沒買夠 如何加保額
　　了解了重疾保額應(yīng)該買多少之后，如果重疾保額沒買夠，該怎么辦呢？目前市場上的重大疾病產(chǎn)品有主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩種，顧名思義，主險(xiǎn)的重疾產(chǎn)品可以單獨(dú)購買，附加險(xiǎn)的重疾產(chǎn)品則必須先購買其他壽險(xiǎn)的產(chǎn)品之后才能附加。專家建議消費(fèi)者根據(jù)現(xiàn)有保險(xiǎn)情況和偏好進(jìn)行挑選。
　　對毫無重疾保障的人而言，馮曌美推薦目前市場上較受歡迎的“返還型”重疾險(xiǎn)。它具有“有病治病，無病養(yǎng)老”的特點(diǎn)。以中德安聯(lián)的“安康福瑞綜合保障計(jì)劃”為例：涵蓋了20種未成年人重大疾病和45種成年人重大疾病，這種設(shè)計(jì)根據(jù)成年人和未成年人的實(shí)際重疾發(fā)生情況進(jìn)行切分，能夠讓不同年齡階段的人以最高的性價(jià)比得到相應(yīng)的保障；對于特定惡性腫瘤及12種輕癥重疾，分別擁有額外20%基本保額金額的特別保障；在重疾賠付上，推出重大疾病三次賠付，將重大疾病分成三組，在罹患重疾之后，將豁免保險(xiǎn)費(fèi)，同時(shí)保險(xiǎn)合同并不終止，如果一年后不幸罹患其他組別的重大疾病，一樣可以獲得同等保額的賠付，相當(dāng)于一次購買，三重保障。與此同時(shí)，在重疾保障之外，保險(xiǎn)期間也享受身故保障。若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)健康平安，則在保險(xiǎn)期滿時(shí)還可以獲得100%基本保額的滿期金作為養(yǎng)老補(bǔ)充，安享晚年。
　　對于已有壽險(xiǎn)保障，需要增加重疾險(xiǎn)保額的消費(fèi)者來說，可以在已經(jīng)購買的壽險(xiǎn)產(chǎn)品上附加一份重疾險(xiǎn)，但很多保險(xiǎn)公司對于主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的保額有搭配比例限制，且對于部分非保證續(xù)保的重疾附加險(xiǎn)來說,需要每年續(xù)保，如果身體健康狀況發(fā)生變化，存在保費(fèi)提高或被拒保的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然,如果消費(fèi)者再買一份主險(xiǎn)型或組合型的重大疾病保險(xiǎn)，則不存在保額比例限制問題。

　　無憂保提示：綜上，選購重疾險(xiǎn)時(shí)，要通盤考慮，綜合考慮多重因素，使重疾保額有一個(gè)明確的依據(jù)。如果重疾沒買夠，您還可以通過選購附加險(xiǎn)的方式來彌補(bǔ)這一缺憾。當(dāng)然，所有這些還是要根據(jù)您現(xiàn)有保障具體問題具體分析。最后，專家提醒投保人注意保額比例限制問題。