【摘要】重大疾病保險(xiǎn)不僅能夠?yàn)橥侗Ｈ颂峁┘膊≠r償。同時(shí)，為人們的生活提供健康保障。既然重疾險(xiǎn)作用這么大，對個(gè)人和家庭保障而言也相當(dāng)重要。那么，怎樣選擇一份適合自己的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

　　購買重疾險(xiǎn)有竅門
　　保險(xiǎn)專家認(rèn)為，不同的人群(包括年齡和性別的不同)在具體挑選重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，可以有一定的差異。
　　重疾險(xiǎn)通常分為兩大類：一類是純消費(fèi)型的產(chǎn)品，不帶任何資金返還；還有一類則是帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的返本產(chǎn)品，或是用壽險(xiǎn)類的主險(xiǎn)產(chǎn)品附加一份重大疾病險(xiǎn)。
　　消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)比較實(shí)惠些，我們說，買消費(fèi)型的健康險(xiǎn)更像是租房。消費(fèi)成本低，可選擇余地大，覺得不喜歡、不合適，就可以換一個(gè)，退掉它的損失也不大。
　　消費(fèi)型重疾險(xiǎn)每年繳費(fèi)較低，靈活性也比較強(qiáng)。一份一年買一次，或是每隔3-5年買一次的短期重疾險(xiǎn)，就好比一年期或五年期的一份租約，“租金”便宜，覺得不合適自己了，只要不續(xù)保就行。
　　而一份保障期限為10年、20年，或是約定保到60歲、70歲為止的長期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，就像一份長期的住房租約(當(dāng)然類似這樣的租房合約，在現(xiàn)在的居民住房市場已經(jīng)很少，在商業(yè)用房租賃合同中較多些)，使用一二十年，甚至三四十年。只要每年繳少量的“租金”，雖然最后的“產(chǎn)權(quán)”不屬于你，你也不能通過取得產(chǎn)權(quán)然后將房子賣出換回貨幣，但是已經(jīng)滿足了你在一定期限內(nèi)的保障或使用需求。

　　并非保障越多越好 
 　   現(xiàn)在所有的保險(xiǎn)公司都推出了自己的重大疾病險(xiǎn)，保障疾病的數(shù)量也是多少不一。保障種類較少的產(chǎn)品僅保障8種重大疾病，保障種類較多的可涵蓋40種重大疾病。

　　從直觀感覺來看，消費(fèi)者通常會(huì)認(rèn)為種類多的產(chǎn)品保障較全，而保險(xiǎn)代理人也經(jīng)常利用這一點(diǎn)“說事”。但事實(shí)上，保障疾病的數(shù)量并非越多越好。

　　專家舉例說明，如果你是一名男性，你需要看清楚所要投保的重大疾病險(xiǎn)條款中所列的重大疾病，有多少是專門針對女性的，有多少是針對兒童的，而這些疾病是成年男性永遠(yuǎn)不可能罹患的。

　　另外，少數(shù)保險(xiǎn)公司的重大疾病險(xiǎn)條款中還藏有“暗扣”。如某保險(xiǎn)公司的一款定期少兒重大疾病保險(xiǎn)規(guī)定，“初患重大疾病且在發(fā)生重大疾病后28天仍生存”方可賠付，即被保險(xiǎn)人如果在確診重大疾病后28天內(nèi)死亡，將得不到賠付。

　　專家支招：雖然保險(xiǎn)合同上列明了多種如天書般的疾病描述，但保險(xiǎn)公司理賠人士透露，其實(shí)95%以上的賠付都出現(xiàn)在癌癥、良性腦腫瘤、心肌梗塞等10種重大疾病中，其他很多疾病的發(fā)病概率幾乎為零。

　　并非保到終身才好

　　就保障期限而言，重大疾病保險(xiǎn)一般分為定期型（如到60周歲、65周歲）和終身型兩種。定期型產(chǎn)品期滿以后，如果未發(fā)生過重大疾病，可領(lǐng)取保險(xiǎn)金；而終身型產(chǎn)品則保障被保險(xiǎn)人終身，去世后由其受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

　　很多壽險(xiǎn)代理人告訴客戶，重大疾病保險(xiǎn)能否保障終身非常關(guān)鍵，一定優(yōu)于定期型產(chǎn)品。事實(shí)上，這種說法有些夸大其辭。我們算一筆賬就會(huì)發(fā)現(xiàn)，終身保障型產(chǎn)品在一定年齡后，實(shí)際保障功能已經(jīng)微乎其微。

　　以某保險(xiǎn)公司的一款終身重疾險(xiǎn)為例，30周歲男性，保額10萬元，30年繳費(fèi)，每年2850元，30年共繳85500元。到他65周歲時(shí)，這份保單的現(xiàn)金價(jià)值為74860元。也就是說，如果到65周歲時(shí)退保，即可得到74860元，離保障額度的10萬元已經(jīng)相差不遠(yuǎn)。

　　而如果是選擇一款保障至65周歲的定期重大疾病保險(xiǎn)，到65周歲期滿可領(lǐng)取10萬元，既可儲(chǔ)存下來作為大病治療基金，也可活用為養(yǎng)老金；在靈活度方面遠(yuǎn)勝終身重大疾病險(xiǎn)。 

        無憂保提示：投保重大疾病保險(xiǎn)是有講究的，重疾險(xiǎn)并非保障范圍越大越好，也不是保障額度越高越好。消費(fèi)者投保重大疾病保險(xiǎn)要不同人員不同選擇。