【摘要】老年人作為意外風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的群體，其比平常人更需要投保意外保險(xiǎn)規(guī)避意外風(fēng)險(xiǎn)。然而，老年人意外險(xiǎn)該如何選擇呢？

　　1.卡式保險(xiǎn)較合適
　　意外險(xiǎn)不會(huì)因大齡而加保費(fèi)，也不用體檢。是按照意外的幾率計(jì)算的保費(fèi)，所以保費(fèi)也相對(duì)低廉。一年幾十元，一百多元，就可以有上萬，上十萬的保額。所以非常適合做消費(fèi)型的購買。
　　由于傳統(tǒng)思想的影響，很多人不認(rèn)可消費(fèi)型的險(xiǎn)種，認(rèn)為如果沒有出事情，保險(xiǎn)費(fèi)就白交了。所以有很多人選擇能夠退還保費(fèi)，或者能夠分紅的產(chǎn)品。很多保險(xiǎn)公司也適應(yīng)大眾的心理，推出了大量返還或者分紅型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　實(shí)際上，羊毛出在羊身上。消費(fèi)型的保險(xiǎn)費(fèi)用是最低的，它就像是一個(gè)救助基金，按照風(fēng)險(xiǎn)概率加上保險(xiǎn)公司的合理利潤(rùn)構(gòu)成。一旦設(shè)計(jì)成返還或分紅型，則保費(fèi)將大大提高，提高的部分，是保險(xiǎn)公司用來理財(cái)，能夠賺取到消費(fèi)型的保費(fèi)再加上理財(cái)運(yùn)作的利潤(rùn)。理財(cái)?shù)哪繕?biāo)可能是銀行的存款利息差，也可能是一些比較安全的債券、信托類產(chǎn)品。
　　因此，在意外險(xiǎn)的選擇上，消費(fèi)型是比較合適的。另外，卡式保險(xiǎn)由于簡(jiǎn)單清晰，更是首選。

　　2.注意投保限制和續(xù)保
　　保險(xiǎn)卡均有一定的投保限制，如職業(yè)、年齡等。對(duì)老年人來說，年齡限制是最重要的。市面上大部分保險(xiǎn)卡都是針對(duì)中青年的，實(shí)際上，老年人意外的防范也非常重要。老年人的特點(diǎn)是外出少，但是腿腳不便，摔倒、碰傷、骨折等是較常見的意外。
　　另外，老年人在購買健康險(xiǎn)時(shí)，要注意看一看這份保險(xiǎn)中是否含有保證續(xù)保的條款。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)控制的緣故，大部分保險(xiǎn)公司的短期醫(yī)療保險(xiǎn)都不承諾保證續(xù)保，精算師們對(duì)保證續(xù)保這一條款也頗有爭(zhēng)議。但是，對(duì)于消費(fèi)者來說，保證續(xù)保是非常有利的，如果保險(xiǎn)產(chǎn)品不能續(xù)保的話，投保人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)公司賠付之后，就可以拒絕為投保人繼續(xù)承保。而老人重新患病的風(fēng)險(xiǎn)很大，患病的幾率又高，保證續(xù)?？梢曰膺@些風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人一旦承諾保證續(xù)保后，就失去了對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保的權(quán)利，不論被保險(xiǎn)人身患何種疾病，保險(xiǎn)公司都不得對(duì)其增加保費(fèi)，更不能拒保。

　　無憂保提示：意外風(fēng)險(xiǎn)無處不在，老年人在投保了意外保險(xiǎn)的同時(shí)，也要加強(qiáng)自身的安全意識(shí)，減輕風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。