【摘要】當(dāng)今社會，各類重大疾病的發(fā)病率正呈逐年上升和年輕化趨勢。但是，年輕人的經(jīng)濟能力畢竟有限。那么作為經(jīng)濟有限的年輕人該如何選擇重疾險呢？

　　“怎么年紀(jì)輕輕就得了這么重的?。?rdquo;如今，相信很多人都有這樣的體驗，常在周遭聽聞類似的案例——年輕的同學(xué)、朋友或親戚不幸患上了重疾。

　　的確，當(dāng)今社會，由于人們不良的生活習(xí)慣、工作壓力的增大和環(huán)境污染等原因，各種重大疾病的發(fā)病率正呈逐年上升和年輕化趨勢。對于年輕人來說，一般正處在工作起步或剛剛組建家庭階段，經(jīng)濟實力和風(fēng)險承受能力都較弱，一旦身體健康發(fā)生重大變故，就可能給家庭帶來巨大的財務(wù)危機。動則幾萬元甚至幾十萬元的治療費用，以及后續(xù)的護理費、營養(yǎng)費、患者本人包括配偶的誤工費，對于普通家庭來說都是不可估量的巨額開支。

　　另一方面，隨著醫(yī)學(xué)的發(fā)展，越來越多的重大疾病將得到更好的治療方法，關(guān)鍵在于是否有足夠的治療資金。對于重大疾病這樣的潛在風(fēng)險，利用保險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險是最好的處理方法。

　　但從另一個角度說，年輕人的經(jīng)濟能力畢竟有限，其保費預(yù)算也不可能很高。同時，年輕人的家庭結(jié)構(gòu)尚在逐步完善階段，不少人還是單身狀態(tài)，因此保險規(guī)劃不可能一步到位，今后還要不斷調(diào)整、完善。為此，我們建議22~35歲的年輕人在選擇重大疾病險的時候，不妨優(yōu)先考慮選擇保障功能針對性強、費率相對較低的一些產(chǎn)品。

　　哪些重疾險適合年輕人？那么，目前市場上有哪些適合年輕人的重疾險產(chǎn)品呢？

　　媒體人特別為廣大讀者朋友精選了三款重疾險產(chǎn)品，它們具有不同特色、同時比較有典型代表意義。

　　首先是純消費型、單一重疾保障類的產(chǎn)品，以人保健康險的“關(guān)愛專家定期重疾個人疾病保險”為代表。

　　“關(guān)愛專家”定期重疾險的保險利益主要有兩大類，一類是重大疾病保險利益，一類是身故保險利益。結(jié)構(gòu)上比較簡單，由于是純保障、純消費型的產(chǎn)品，費率也相當(dāng)?shù)土?br>
　　比如，一位30歲的男性青年投保10萬元額度的關(guān)愛專家定期重疾險，選擇20年保障期，20年分期繳費，每年保險費只要550元。

　　還有一類是以重疾保障為主，同時加入了其它多重保障功能的健康險產(chǎn)品，比如友邦保險的“全佑一生”疾病保險。

　　友邦“全佑一生”是一款終身保障型的產(chǎn)品，其保障功能為“五合一”，包括身故保障、疾病終末期階段保障、重大疾病保障、全殘保障及老年長期護理保障等五大保險金給付利益。這款產(chǎn)品也是純消費型的，因此雖然保障責(zé)任相當(dāng)全面，但費率也不高，完全在年輕人的可接受范圍之一。

　　如果一位30歲的男性青年投保10萬元額度的友邦“全佑一生”保險，保障至終身，20年分期繳費，每年繳費3280元；若選擇繳費至59周歲，則年繳保費為2500元。同齡女性的費率更低。

　　再有一類是以重疾保障和身故為主，同時含有滿期金給付利益的重疾險產(chǎn)品。比如中宏保險最新推出的“安享無憂重大疾病保險計劃”。

　　這款保險計劃主要由中宏安享無憂長期疾病保險與中宏附加安享無憂長期失能收入損失保險組成，主要保險責(zé)任為重大疾病保障、意外全殘保障、身故保障，同時含有滿期生存金給付利益。雖然不是純消費型的產(chǎn)品，但以重疾保障功能為主，其它保障功能為輔，同時含有一定的滿期金利益，因此費率上也不算是太高。

　　同時，該款產(chǎn)品特別設(shè)計了較為獨特的每5年遞增一次的繳費結(jié)構(gòu)設(shè)計，頭5年的年繳繳費金額維持不變；此后15年的年繳保險費，每5年遞增首年保費的25%。這樣一來，可使年輕人的“首期繳費壓力”比較輕，不必令重疾保費成為人生初創(chuàng)期、成長期過多的財務(wù)負(fù)擔(dān)之一。而隨著投保人的事業(yè)逐步發(fā)展、成熟，保費繳付額度逐步增加，但負(fù)擔(dān)相對也就較輕了。

　　比如，30周歲的王先生，選擇購買中宏安享無憂重大疾病保險計劃，保險金額10萬元，保障期間20年，繳費期限20年。他在投保后第1~5年，每年需繳納保費為2384元。第6~10年，每年需繳納保費增加25%的幅度，為2980元。第11~15年，每年需繳納保費升至3576元（相當(dāng)于首年保費的150%）。第16~20年，每年需繳納保費升至4172元左右（相當(dāng)于首年保費的175%）。

　　中宏“安享無憂”重大疾病保險的“梯度式”繳費方式，令媒體人聯(lián)想起房貸月供的“等額本金還款法”“，只不過等額本金還款法下，是開始階段繳納的月還款額較高，此后逐年遞減，實際是為了讓貸款人節(jié)省利息開支。“安享無憂”的繳費模式，則是為了盡量減輕年輕人事業(yè)初創(chuàng)階段的保費壓力，兩者都是比較人性化的考量。

　　無憂保提示：年輕人在選擇重大疾病險時，不妨優(yōu)先考慮選擇保障功能針對性強、費率相對較低的一些產(chǎn)品。除了上述介紹的重疾險，消費者還可以在無憂保網(wǎng)投保自己需要的重疾險。