【摘要】老年人由于人體機(jī)能隨著年齡的增長逐漸退化，遭受意外傷害的可能性增大，特別是交通事故、意外跌傷等事故，對(duì)老年人的傷害更加嚴(yán)重。因此，對(duì)意外險(xiǎn)的投保年齡是有限制的。

　　投保年齡：目前老年意外險(xiǎn)這一保險(xiǎn)產(chǎn)品主要針對(duì)50-70周歲之間的老人，無須體檢即可投保，有的可以續(xù)保到80周歲。就各家保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品來看，泰康人壽“康壽保”50-70周歲老人都可以投保，最高續(xù)保年齡75周歲；友邦的“永安保”投保年齡為50-75周歲；中意人壽的“樂天年”規(guī)定，投保人的年齡為50-70周歲，且可以續(xù)保到80周歲。

　　保險(xiǎn)責(zé)任：綜合性老年意外險(xiǎn)對(duì)因意外事故發(fā)生的殘疾和身故進(jìn)行保險(xiǎn)，還提供意外傷害產(chǎn)生的門診、急診、住院費(fèi)用等醫(yī)療費(fèi)用，涵蓋了老年人可能遇到的各種意外風(fēng)險(xiǎn)。以泰康“康壽保”為例，保險(xiǎn)責(zé)任包括意外身故、意外致殘、符合賠付條件程度的意外骨折及關(guān)節(jié)脫位保障、意外燒傷保障、特定意外住院以及意外護(hù)理保障。

　　此外，有的老年意外險(xiǎn)還對(duì)乘坐公共交通工具、電梯、自動(dòng)扶梯等意外事故而導(dǎo)致身故或不同程度的殘疾，可獲等于基本保險(xiǎn)金額的特定意外事故保險(xiǎn)金。陽光骨折險(xiǎn)是按照骨折定額給付，骨折的情況包括開放性骨折和非開放性骨折兩種。

　　除外責(zé)任：各公司的老年意外險(xiǎn)都有“不保”的情況，除了投保人被保險(xiǎn)人故意行為、自殺等通用除外責(zé)任外，不少老年意外險(xiǎn)特別約定病理性骨折不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，只保意外性骨折。此外，藥物過敏、整容、內(nèi)外科手術(shù)帶來的意外傷害；進(jìn)行攀巖、潛水、跳傘、劃水、賽車、賽馬、摔跤、武術(shù)比賽等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)導(dǎo)致的意外傷害也屬于除外責(zé)任。

　　注意事項(xiàng)：老年人在購買意外險(xiǎn)時(shí)要特別注意投保年齡的限制，如實(shí)告知，同時(shí)要了解清楚險(xiǎn)種的責(zé)任范圍以及免賠條款。目前，各家保險(xiǎn)公司對(duì)老年人的投保年齡都有明確限制，現(xiàn)有的老年保險(xiǎn)集中在意外傷害和養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，可選擇的種類很少。

　　主要原因在于國內(nèi)保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間不長，對(duì)新產(chǎn)品的開發(fā)需要積累經(jīng)驗(yàn)，稍有不慎就可能入不敷出，因此對(duì)老年險(xiǎn)的產(chǎn)品開發(fā)望而卻步；同時(shí)，老年人出險(xiǎn)率高，保險(xiǎn)公司的投資渠道受限，使得保險(xiǎn)費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)要求很高，然而高額的保費(fèi)卻不易被大多數(shù)老年人所接受。

　　無憂保提示：為了給老年人提供更全面的保障，近幾年保險(xiǎn)公司推出了許多老年人意外險(xiǎn)。不過由于意外險(xiǎn)對(duì)老年人有年齡限制，老年人還是應(yīng)該盡早投保意外險(xiǎn)。