【摘要】隨著人們生活水平的提高，人們越來越重視自己的健康問題。因此，很多人選購健康險防患于未然。那么，人們該如何正確投保健康保險呢？

　　關(guān)注免賠條款
　　值得一提的是，前不久，北京保監(jiān)局在處理保險消費(fèi)投訴中發(fā)現(xiàn)，部分消費(fèi)者投保健康險時，由于對條款的認(rèn)識存在盲區(qū)或因保險公司疏忽未如實告知，導(dǎo)致理賠不順利。就此，北京保監(jiān)局提醒消費(fèi)者投保前要仔細(xì)閱讀保險責(zé)任條款，充分了解產(chǎn)品的保障責(zé)任范圍。
　　比如，醫(yī)療保險的保險責(zé)任一般有醫(yī)療和手術(shù)費(fèi)用，此類產(chǎn)品理賠以被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用為限，憑發(fā)票報銷，累計給付不超過保險合同約定的保險金額。如果被保險人從社保等其他渠道獲得補(bǔ)償，保險公司給付保險金時還要適當(dāng)扣除。
　　又如，疾病保險以特定疾病的發(fā)生作為給付保險金的條件，保險公司會按照事先約定的保險金額給付保險金，與消費(fèi)者從其他渠道獲得的補(bǔ)償無關(guān)。無論購買幾份，只要發(fā)生保險合同約定的保險事故，均可獲得保險公司賠付。
　　同時，投保人應(yīng)關(guān)注健康險的免賠條款，如規(guī)定了保險費(fèi)用給付最低限額的“免賠額”、規(guī)定了發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用時具體賠付比例的“給付比例”。尤其需要注意廣泛適用于住院津貼類健康險的“免賠期”規(guī)定，這是指保險公司按照被保險人的住院天數(shù)給付保險金，為降低道德風(fēng)險，通常設(shè)定3天免賠期，只在期滿后給付保險金。

　　留意“保證續(xù)保”條款
　　另需提醒的是，保險公司受理投保一年期的短期健康險前，要對被保險人進(jìn)行核保。一旦某一年度被保險人生病，下一年度可能被增加保費(fèi)或除外責(zé)任，甚至拒保。
　　針對這種情況，近幾年，一些保險公司推出“保證續(xù)保”的健康險產(chǎn)品，即投保人續(xù)保時，險企不能因個人健康發(fā)生變化而提高保費(fèi)、增加除外責(zé)任，也不能延期承保，更不能拒絕續(xù)保。換句話說，只要按時交納保費(fèi)，被保險人患病后仍能繼續(xù)享受健康險服務(wù)至最高保障年齡。
　　不過，保證續(xù)保有個前提條件：被保險人須連續(xù)數(shù)年(如三年)投保后，主動提出申請，經(jīng)保險公司審核同意才能獲得保證續(xù)保。

　　無憂保提示：消費(fèi)者投保前要仔細(xì)閱讀保險責(zé)任條款，充分了解產(chǎn)品的保障責(zé)任范圍。在保險即將到期時要盡快向險企申請，以保護(hù)自己的合法權(quán)益。