【摘要】隨著社會上保險意識的逐漸普及，很多人在購買了新車后都會購買一份車險。但是，由于人們保險意識的缺乏，人們認(rèn)為投保“全險”就可以得到全面保障，其實不然。

　　一位私家車主早晨送孩子上學(xué)，在他準(zhǔn)備發(fā)動汽車時，孩子看見汽車的前機蓋松了。他立即下車查看，這才發(fā)現(xiàn)，轎車被人撬壞了，后備廂的鎖芯脫落在外，根本無法打開。隨即報警，民警在勘查過程中發(fā)現(xiàn)，盜賊撬開前機蓋，先破壞了汽車報警裝置，而后撬開了他的后備廂，所幸車內(nèi)并無貴重物品，只是車鎖和報警裝置都被破壞。確認(rèn)物品受損情況后，由于事前為轎車上了全險，包括機動車損失保險、第三者責(zé)任保險、盜搶險、車上人員責(zé)任險、車身劃痕損失險、玻璃單獨破損等，因而向投保的保險公司報案。沒有料到，保險公司查勘人員到場核實后，告知車鎖被撬不屬于保險的理賠范圍，因此不能賠償。無奈之下，他只得自掏腰包更換了整套的防盜系統(tǒng)。無獨有偶，另一位市民的本田轎車后備廂遭人撬盜，慶幸的是后備廂內(nèi)沒有貴重物品，但車鎖完全損壞，用鑰匙根本無法開啟。當(dāng)向保險公司索賠時，得到的答復(fù)幾乎一樣，車鎖被撬也不在理賠范圍之內(nèi)。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，保險公司此舉依據(jù)的是機動車盜搶險條款，其中明確規(guī)定，機動車盜搶險是指保險車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪后引發(fā)的車輛損失。與之相對應(yīng)的是，諸如“非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊”等情形均屬于盜搶險的除外責(zé)任，即不負(fù)責(zé)賠償部分。以上兩個案例都不屬于全車遭盜搶，所以不能賠償。而客戶投保的車損險則是按照車主自身責(zé)任事故原則來理賠的，換句話說，保險公司只對車主在行車過程中遭遇事故造成的車身損傷給予賠償，車鎖受損并非行車過程中引發(fā)的車體受損，同樣不能予以賠付。

　　上述情況并不鮮見，究其原因，主要有兩點。一是不少車主在投保時片面聽信部分保險營銷員或經(jīng)紀(jì)人的渲染之詞，對車險主險和附加險的具體內(nèi)容知之不多，以偏概全，先入為主，認(rèn)為投保險種越多就能多得到賠償，加之目前保險市場上所謂的車輛全險僅僅是一個模糊概念，界定不清晰，定位有偏頗，范圍不準(zhǔn)確，試想，眼下車險的主險和附加險種加在一起有二十余種之多，諸如玻璃破碎險、自燃險、車上人員險、不計免賠險、涉水險、4S店特約維修保險、劃痕險等，一輛車不可能投保全部險種，這也是造成車主對“全險”產(chǎn)生認(rèn)識誤區(qū)的原因所在。

　　近日，保險監(jiān)管部門負(fù)責(zé)人在接受媒體采訪時也明確表示，車險沒有“全險”概念，由于一些消費者對保險條款的內(nèi)容不甚了解，或者受個別銷售人員的誤導(dǎo)，認(rèn)為所謂“全險”就是把所有的風(fēng)險都承擔(dān)了。事實上，保險所承擔(dān)的風(fēng)險是明確的，既有可保風(fēng)險，也有不可保風(fēng)險，有些風(fēng)險沒在承保的責(zé)任范圍之內(nèi)。

　　二是車主作為投保人也是保險合同的一方，同樣有應(yīng)該履行的義務(wù)，而熟知條款內(nèi)容就是其中之一，其實機動車盜搶險的保險單背面就清楚地列明了保險公司只承擔(dān)責(zé)任范圍內(nèi)的全車盜搶損失賠償，不負(fù)責(zé)車輛某個部件被盜搶的損失。其他車險條款也大抵如此。尤其值得關(guān)注的是，每個車險險種都有其除外責(zé)任（即不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任），換言之，即便車輛投保了所有險種，仍然對有些事故或涉及其他因素保險不負(fù)責(zé)賠償。

　　基于此，一方面，保險從業(yè)人員要嚴(yán)格履行如實告知義務(wù)，把真實情況告訴投保人，不能先入為主，以偏概全；另一方面，投保人也應(yīng)做到“知其然又知其所以然”，如此才能不被人為因素所誤導(dǎo)，合理選擇險種，明晰保險責(zé)任，依法維護(hù)權(quán)益，減少人為羈絆，解除后顧之憂。

　　無憂保提示：“全險”并非全保。車主在購買車險時，一定要了解保險條款，明確承保范圍，以防出險理賠困難。