【摘要】步入老年后，絕大部分人的健康狀況大不如前，由此，醫(yī)療費(fèi)用成為老年人的重要支出。據(jù)調(diào)查，老年人除日常消費(fèi)外，一般醫(yī)療保健占每月支出40%左右?？梢?jiàn)，為老年人購(gòu)買(mǎi)一份醫(yī)療保險(xiǎn)非常必要。

　　老人投保首選重大疾病險(xiǎn)
　　“商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可以分為重大疾病和住院醫(yī)療類(lèi)、豁免類(lèi)及意外類(lèi)三種。”平安壽險(xiǎn)天津分公司培訓(xùn)部寇旭林建議，針對(duì)老年人的特性，老年人投?？梢赃x擇以重大疾病險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，再附加住院醫(yī)療、意外醫(yī)療等附加險(xiǎn)種，這樣各個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品相互配合能夠最大程度發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障能力。
　　不過(guò)考慮到很多人本身就有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，因此投商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)還要注意其具體保障范圍，應(yīng)盡量與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)“互補(bǔ)”，這樣“性?xún)r(jià)比”才會(huì)更合適。恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師劉芷圻舉例，像社保不負(fù)擔(dān)的“自費(fèi)藥”在商業(yè)保險(xiǎn)中依然不能報(bào)銷(xiāo)，這時(shí)投保人就可以選擇在投保重大疾病險(xiǎn)主險(xiǎn)后附加“津貼險(xiǎn)”來(lái)與社保進(jìn)行互補(bǔ)，這樣就可以享受床位費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等補(bǔ)助。“津貼金額和保費(fèi)成正比，舉例來(lái)說(shuō)，如果投的是年保費(fèi)225元的住院津貼險(xiǎn)，出險(xiǎn)后每日賠付金額為50元；投年保費(fèi)740元的住院津貼險(xiǎn)，出險(xiǎn)后每日賠付金額為160元。”

　　能大幅提高大病報(bào)銷(xiāo)比率
　　“去醫(yī)院門(mén)診、急診看病，不論大病小病，社保報(bào)銷(xiāo)一部分費(fèi)用，自己再購(gòu)買(mǎi)一份商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)能報(bào)銷(xiāo)另一部分。”春節(jié)期間隨機(jī)采訪了16位50-60歲的市民，其中13人有這樣的看法，認(rèn)為投了商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)就能負(fù)擔(dān)自己平時(shí)在門(mén)診、急診看病的全部費(fèi)用。
　　“這種看法是錯(cuò)的，一般只有以團(tuán)體方式投商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)才能報(bào)銷(xiāo)社保不負(fù)擔(dān)的門(mén)診、急診費(fèi)用，個(gè)人投保商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)大都保障的是重大疾病、住院醫(yī)療、意外醫(yī)療等，并不包括門(mén)診、急診。”劉芷圻表示，在發(fā)生重大疾病或因疾病住院而產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，配合社保投商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷(xiāo)比率會(huì)大幅提高，不僅會(huì)免去社保的“門(mén)檻費(fèi)”，更有可能達(dá)到100%報(bào)銷(xiāo)。

　　投保注意年齡上限
　　“商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)一般都有投保年齡限制，重大疾病、住院醫(yī)療類(lèi)險(xiǎn)種投保年齡上限為55周歲。其他如豁免類(lèi)險(xiǎn)種上限為60周歲，意外類(lèi)險(xiǎn)種上限為64周歲。”

　　無(wú)憂(yōu)保提示：商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)由于有年齡上的限制，所以，老年人購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)一定要提早規(guī)劃，及時(shí)購(gòu)買(mǎi)。