【摘要】一場(chǎng)暴雨過后，城市中會(huì)有很多車輛損毀。針對(duì)這一問題，保險(xiǎn)公司推出了一種險(xiǎn)種——涉水險(xiǎn)。有關(guān)涉水車輛是否能夠獲得理賠、通過哪個(gè)險(xiǎn)種理賠、能夠獲得多少賠付等諸多問題一時(shí)間涌現(xiàn)出來，不僅引發(fā)了社會(huì)公眾的普遍關(guān)注，也為消費(fèi)者揭示了更多有關(guān)涉水險(xiǎn)的知識(shí)，形成了一個(gè)共識(shí)，即為愛車選購一份涉水險(xiǎn)很有必要。

　　究竟何為“涉水險(xiǎn)”？保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師的解釋是，車輛涉水險(xiǎn)即涉水行駛損失險(xiǎn)，也稱發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)，是車主專門為發(fā)動(dòng)機(jī)購買的附加險(xiǎn)。投保該附加險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的，保險(xiǎn)公司將予以賠償。“只有投保了涉水險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛，發(fā)動(dòng)機(jī)在涉水后所發(fā)生的事故損失才能夠得到保險(xiǎn)公司的理賠。”

　　換句話說，廣大車主通常購買的“全險(xiǎn)”中是不包含涉水險(xiǎn)的，也正是因?yàn)闆]有單獨(dú)購買涉水險(xiǎn)，車輛在遭受水浸后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損失也就被排除在了保險(xiǎn)責(zé)任以外。保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師告訴問題，“全險(xiǎn)”這一說法只是一個(gè)口頭約定俗成的稱謂，并不是一個(gè)具有明確范疇的法律概念，通常包含交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)等幾個(gè)常見主要險(xiǎn)種，有些車主還會(huì)再加投一個(gè)不記免賠的附加險(xiǎn)。而涉水險(xiǎn)這一附加險(xiǎn)，由于發(fā)生概率很低，通常不會(huì)被納入“全險(xiǎn)”范疇。

　　實(shí)際上， 誤解和分歧往往來自于信息的不對(duì)稱。如果保險(xiǎn)公司能在銷售保險(xiǎn)的時(shí)候多一點(diǎn)兒耐心，仔細(xì)介紹一下各個(gè)險(xiǎn)種的功能和作用，讓消費(fèi)者自行衡量后作出選擇，出險(xiǎn)之后就不會(huì)招致消費(fèi)者的忿忿不滿了。于保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，盡管其災(zāi)害受損之后理賠心切，但保險(xiǎn)畢竟是一份嚴(yán)謹(jǐn)?shù)纳虡I(yè)合同，倘若購買保險(xiǎn)時(shí)如果能夠多留意幾分，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同并詳細(xì)詢問各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)，也不至于在理賠過程中遭受重重阻卻了。此次的“涉水險(xiǎn)”風(fēng)波，正是這樣一個(gè)信息不對(duì)稱導(dǎo)致糾紛的典型案例。

　　值得關(guān)注的是，涉水險(xiǎn)投保費(fèi)用并不高，一般為車損險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的5%左右，但涉水險(xiǎn)作為一種附加險(xiǎn)，不能購單獨(dú)購買，只有上了車損險(xiǎn)以后才能購買涉水險(xiǎn)。根據(jù)不同保險(xiǎn)公司的條款，涉水險(xiǎn)保額的確定方式也不相同。目前市面上主要有三種保額確定標(biāo)準(zhǔn)：一是在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值內(nèi)計(jì)算賠償，但不超過被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的保險(xiǎn)金額，且一般都設(shè)有一定比例的免賠額式；二是約定保險(xiǎn)金額，如某公司涉水險(xiǎn)約定“1萬元、2萬元、3萬元”三個(gè)賠付標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)生涉水損失后在約定保險(xiǎn)金額內(nèi)予以賠付；三是在機(jī)動(dòng)車輛車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額以內(nèi)協(xié)商確定。

　　此外，涉水險(xiǎn)的具體理賠項(xiàng)目包括車輛的拆解費(fèi)、發(fā)動(dòng)機(jī)受損零部件的清洗費(fèi)用、更換車零部件、電子元件等。根據(jù)不同保險(xiǎn)公司的條款，涉水險(xiǎn)的理賠責(zé)任也稍有不同。以安邦保險(xiǎn)的涉水險(xiǎn)條款為例，規(guī)定兩項(xiàng)行為致使損失可賠付，即“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在積水路面涉水行駛”和“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在水中啟動(dòng)”，同時(shí)增加了一項(xiàng)施救費(fèi)用賠付，即發(fā)生上述保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藢?duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用。免賠額方面，各家保險(xiǎn)公司涉水險(xiǎn)保險(xiǎn)賠償免賠率標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同，有的公司實(shí)行15%的免賠率，有的實(shí)行20%。

　　除發(fā)動(dòng)機(jī)外，涉水車輛的內(nèi)飾被積水浸泡損害也能夠獲得保險(xiǎn)賠償，但這種損失一般通過車損險(xiǎn)而非涉水險(xiǎn)進(jìn)行理賠。“但標(biāo)準(zhǔn)配置以外新增設(shè)備的損失則一般屬于保險(xiǎn)公司免責(zé)范圍。”保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師告訴問題，如果車主在機(jī)動(dòng)車輛原廠標(biāo)準(zhǔn)配置以外，又自行加裝或者改裝的內(nèi)飾設(shè)備發(fā)生涉水損失的，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。“這種情況，只有購買了新增設(shè)備損失險(xiǎn)這一附加險(xiǎn)種才能正常獲得賠付。同時(shí)需要特別說明的是，新增設(shè)備在發(fā)生全損時(shí)，需根據(jù)投保時(shí)的價(jià)值按主險(xiǎn)，即車損險(xiǎn)約定的折舊率進(jìn)行折舊。”

　　無憂保提示：想要明明白白消費(fèi)涉水險(xiǎn)，就要對(duì)這一險(xiǎn)種進(jìn)行全方位的了解。涉水險(xiǎn)在投保中涉及的方面有很多，消費(fèi)者要對(duì)具體理賠項(xiàng)目做一個(gè)充足的了解，在選購具體產(chǎn)品時(shí)仔細(xì)閱讀合同條款。另外，值得注意的是，涉水險(xiǎn)作為一種附加險(xiǎn)，不能購單獨(dú)購買，只有上了車損險(xiǎn)以后才能購買涉水險(xiǎn)。根據(jù)不同保險(xiǎn)公司的條款，涉水險(xiǎn)保額的確定方式也不相同。