【摘要】給孩子買保險是件讓人非常愁的事，孩子需要的保障有很多，面對社會上眾多的少兒保險產(chǎn)品，該如何為孩子挑選產(chǎn)品呢？重疾險是不錯的選擇。下面看一則關(guān)于重疾險的投保案例。

　　于女士，女，今年35歲，現(xiàn)任一家公司高管，年收入10萬元，有獨立住房與社保，無房貸及車貸。離異，有一女兒，10歲，正在上學。父母均退休，有社保，無需贍養(yǎng)。

　　去年經(jīng)保險代理人介紹，給女兒購買了份10萬元保額的子女教育分紅保險，保至25周歲，繳費至18周歲，年繳18000元。購買后，于女士反復琢磨計算，發(fā)現(xiàn)所繳保費與領(lǐng)取金額相差不大且保障額度較低，于是要求退保。

　　案例分析：
　　于女士給女兒購買的這種產(chǎn)品，它的主要保障功能體現(xiàn)為生存返還功能，而身故殘疾等保障力度相對較弱。因為是分紅險，還享有分紅。同時，這類產(chǎn)品一般也具有保費豁免的人性化功能。
　　這類產(chǎn)品主要針對有子女且不善于儲蓄或不善于規(guī)劃的人群，大多數(shù)人購買這類產(chǎn)品的目的就是為了強制儲蓄，根據(jù)子女上高中、大學等不同的成長階段，提供教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁基金，為孩子建立一個良好的長期規(guī)劃。但這類產(chǎn)品保費相對較高，身故殘疾保障較低。
　　于女士購買的這種險種保費受被保險人的投保年齡影響較大，于女士的女兒就購買少兒險來看年齡偏大，因此保費也較高。其次，與中國目前的保險市場上大多數(shù)父母的心態(tài)一樣，于女士購買這份分紅子女教育險的目的是為了女兒將來可以在穩(wěn)定的環(huán)境中成長，但從中國目前的保險市場上來看，大多數(shù)的父母也都是這樣認為的。
　　但這因此也讓這些父母進入了一個誤區(qū)：忽視了自己的保障。父母作為家庭的經(jīng)濟支柱，只有自己得到了充分的保障，才能保證孩子的保障。最后，于女士的女兒無任何保障且處于疾病防御能力較差的年齡，但在這方面卻無任何保障，在這方面的保障缺口亟待補充需求也是必須的。

　　推薦建議：
　　針對于女士家庭的目前的狀況來看，可以首先應(yīng)明確于女士一家目前的保險需求。并根據(jù)這些需求來選擇適合她們的保險：
　　第一，于女士作為家庭的收入來源，對家庭的責任是最大的。若于女士發(fā)生的身故、殘疾、重大疾病等意外事故都將對這個家庭產(chǎn)生嚴重的影響，因此建議于女士優(yōu)先可以選擇購買定期壽險、意外險和重大疾病險。
　　第二，于女士的女兒無任何保險，且意外及疾病風險較高。主要的需求又依次為意外保障、住院醫(yī)療保障和未來的教育保障。可選擇意外險和住院醫(yī)療險來應(yīng)對分散意外和疾病的風險；同時根據(jù)家庭財務(wù)狀況選擇規(guī)劃子女未來的產(chǎn)品，除子女教育險外也可以考慮繳費時間短的分紅產(chǎn)品或繳費和支取都非常靈活的投連險或萬能險等來滿足子女未來成長所需要的開銷。

　　無憂保提示：為孩子選擇保險，一定要先明確保險需求，然后有順序、有條例的進行投保，來分散孩子將來可能遇到的風險。