【摘要】醫(yī)療保險(xiǎn)可以給群眾提供醫(yī)療保障，減輕人們醫(yī)療負(fù)擔(dān)。然而購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)也有很多需要注意的地方，投保醫(yī)療保險(xiǎn)需要注意哪些呢？

　　醫(yī)保理賠有賠付限制
　　據(jù)了解，目前只有成人參與的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)能夠報(bào)銷門(mén)診部費(fèi)用，在商業(yè)保險(xiǎn)方面，個(gè)險(xiǎn)可以報(bào)銷門(mén)診醫(yī)療費(fèi)的險(xiǎn)種幾乎沒(méi)有，只有訂制的團(tuán)體險(xiǎn)可以做到普通門(mén)診的報(bào)銷，但參保人數(shù)卻有要求。同時(shí)，投保人還需注意，無(wú)論哪種保險(xiǎn)，其理賠的金額都是有限制的。“如同醫(yī)保有起付線，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有一個(gè)免賠額和賠付比例的限制。”新華保險(xiǎn)理賠專家表示，一般而言，如果被保人因疾病或者意外住院治療，公司對(duì)于超過(guò)500元以上的醫(yī)療費(fèi)用，再扣除社保規(guī)定的自費(fèi)自付部分及床位費(fèi)，按相應(yīng)的比例進(jìn)行賠付，床位費(fèi)限額20元/天，如果被保人因意外受傷，無(wú)論在門(mén)診還是住院所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用，公司對(duì)超過(guò)50元以上的醫(yī)療費(fèi)用，再扣除社保規(guī)定的自費(fèi)自付部分，按相應(yīng)的80%進(jìn)行給付。
　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，平均一次的住院費(fèi)用約為13000—15000元，專業(yè)人士表示，按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，6000元的保額可以涵蓋除去社保范圍內(nèi)用藥以及醫(yī)保報(bào)銷之后的費(fèi)用，所以商業(yè)醫(yī)保的保額一般買(mǎi)到6000元至1萬(wàn)元即可。
　　不過(guò)專家提醒，由于報(bào)銷型的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)都是一年一保，過(guò)了65歲，保險(xiǎn)公司或不再承保。因此，如果要想在生病的時(shí)候得到更多地保障，那么最好是年輕時(shí)候選擇投保。

　　重復(fù)投保不會(huì)重復(fù)理賠
　　為獲得超過(guò)治療費(fèi)用的理賠金，胡先生分別在4家保險(xiǎn)公司買(mǎi)了4份保額均為1萬(wàn)元的意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)。前不久，他因車禍入院治療，花去5800元醫(yī)療費(fèi)。本以為能獲得4份保單共計(jì)兩萬(wàn)多元理賠金，豈料最后只拿到醫(yī)保報(bào)銷的3800元以及一家保險(xiǎn)公司報(bào)銷的2000元，總共獲賠5800元，“不虧不盈”。
　　一些消費(fèi)者在不同的保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)數(shù)份商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，出險(xiǎn)后并不能拿到所有保單的賠付。因?yàn)?，醫(yī)療險(xiǎn)作為一種補(bǔ)償型保險(xiǎn)，一旦發(fā)生理賠要參照補(bǔ)償原則，即保險(xiǎn)金不能超過(guò)被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用。因此，即便在多家險(xiǎn)企投保醫(yī)療保險(xiǎn)，也只能依次理賠，獲賠總額不會(huì)超過(guò)實(shí)際支出。

　　投保商業(yè)險(xiǎn)看清免責(zé)范圍
　　呂小姐購(gòu)買(mǎi)了某保險(xiǎn)公司的三種醫(yī)療補(bǔ)償保險(xiǎn)，今年2月，她因?qū)m外孕住院，申請(qǐng)保險(xiǎn)賠償時(shí)，該保險(xiǎn)公司稱宮外孕屬免責(zé)的妊娠范疇，不該賠付。呂小姐咨詢醫(yī)生后得知，宮外孕是婦科急腹癥，不屬于產(chǎn)科范疇，雙方在賠付問(wèn)題上僵持不下。呂小姐認(rèn)為，保險(xiǎn)公司有責(zé)任在保單上對(duì)宮外孕做出具體解釋，而不是到理賠時(shí)“摳字眼”。
　　其實(shí)，與所有的保險(xiǎn)一樣，醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)有免責(zé)條款，因此看清除外責(zé)任如有的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定:懷孕、流產(chǎn)以及由以上原因引起的并發(fā)癥、腰間椎盤(pán)突出癥、視力矯正手術(shù)等不在理賠范圍內(nèi)。再如，有些醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障僅限于社會(huì)醫(yī)保規(guī)定的范圍。因此，建議消費(fèi)者選擇可以覆蓋部分自費(fèi)范圍的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　無(wú)憂保提示：群眾購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)需要注意很多。醫(yī)療保險(xiǎn)的賠付是有限額的，而且重復(fù)投保不能享受重復(fù)理賠。群眾在投保商業(yè)險(xiǎn)之前要看清免責(zé)條款，保障自身權(quán)益。