【摘要】隨著重大疾病年輕化、低齡化趨勢(shì)進(jìn)一步加深，很多家長(zhǎng)為孩子購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)來保障孩子的健康。但是為孩子購(gòu)買重疾險(xiǎn)應(yīng)該避免哪些誤區(qū)呢？下面看專家為35歲的于女士的投保建議。

　　于女士，女，今年35歲，現(xiàn)任一家公司高管，年收入10萬元，有獨(dú)立住房與社保，無房貸及車貸。離異，有一女兒，10歲，正在上學(xué)。父母均退休，有社保，無需贍養(yǎng)。

　　去年經(jīng)保險(xiǎn)代理人介紹，給女兒購(gòu)買了份10萬元保額的子女教育分紅保險(xiǎn)，保至25周歲，繳費(fèi)至18周歲，年繳18000元。購(gòu)買后，于女士反復(fù)琢磨計(jì)算，發(fā)現(xiàn)所繳保費(fèi)與領(lǐng)取金額相差不大且保障額度較低，于是要求退保。

　　案例分析
　　于女士給女兒購(gòu)買的這種產(chǎn)品，它的主要保障功能體現(xiàn)為生存返還功能，而身故殘疾等保障力度相對(duì)較弱。因?yàn)槭欠旨t險(xiǎn)，還享有分紅。同時(shí)，這類產(chǎn)品一般也具有保費(fèi)豁免的人性化功能。
　　這類產(chǎn)品主要針對(duì)有子女且不善于儲(chǔ)蓄或不善于規(guī)劃的人群，大多數(shù)人購(gòu)買這類產(chǎn)品的目的就是為了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，根據(jù)子女上高中、大學(xué)等不同的成長(zhǎng)階段，提供教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁基金，為孩子建立一個(gè)良好的長(zhǎng)期規(guī)劃。但這類產(chǎn)品保費(fèi)相對(duì)較高，身故殘疾保障較低。
　　于女士購(gòu)買的這種險(xiǎn)種保費(fèi)受被保險(xiǎn)人的投保年齡影響較大，于女士的女兒就購(gòu)買少兒險(xiǎn)來看年齡偏大，因此保費(fèi)也較高。其次，與中國(guó)目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)上大多數(shù)父母的心態(tài)一樣，于女士購(gòu)買這份分紅子女教育險(xiǎn)的目的是為了女兒將來可以在穩(wěn)定的環(huán)境中成長(zhǎng)，但從中國(guó)目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)上來看，大多數(shù)的父母也都是這樣認(rèn)為的。
　　但這因此也讓這些父母進(jìn)入了一個(gè)誤區(qū)：忽視了自己的保障。父母作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，只有自己得到了充分的保障，才能保證孩子的保障。最后，于女士的女兒無任何保障且處于疾病防御能力較差的年齡，但在這方面卻無任何保障，在這方面的保障缺口亟待補(bǔ)充需求也是必須的。

　　推薦建議
　　針對(duì)于女士家庭的目前的狀況來看，可以首先應(yīng)明確于女士一家目前的保險(xiǎn)需求。并根據(jù)這些需求來選擇適合她們的保險(xiǎn)：
　　第一，于女士作為家庭的收入來源，對(duì)家庭的責(zé)任是最大的。若于女士發(fā)生的身故、殘疾、重大疾病等意外事故都將對(duì)這個(gè)家庭產(chǎn)生嚴(yán)重的影響，因此建議于女士?jī)?yōu)先可以選擇購(gòu)買定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)。
　　第二，于女士的女兒無任何保險(xiǎn)，且意外及疾病風(fēng)險(xiǎn)較高。主要的需求又依次為意外保障、住院醫(yī)療保障和未來的教育保障。可選擇意外險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)來應(yīng)對(duì)分散意外和疾病的風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)根據(jù)家庭財(cái)務(wù)狀況選擇規(guī)劃子女未來的產(chǎn)品，除子女教育險(xiǎn)外也可以考慮繳費(fèi)時(shí)間短的分紅產(chǎn)品或繳費(fèi)和支取都非常靈活的投連險(xiǎn)或萬能險(xiǎn)等來滿足子女未來成長(zhǎng)所需要的開銷。

　　無憂保提示：父母作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，只有自己得到了充分的保障，才能保證孩子的保障。家長(zhǎng)在為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)額度同時(shí)，自己保障也不可少。