【摘要】家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為居民或家庭遭受的財(cái)產(chǎn)損失提供及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有利于安定居民生活，保障社會(huì)穩(wěn)定。目前，社會(huì)上的家財(cái)險(xiǎn)主要有三種，保障型、投資型和兩全保險(xiǎn)。那么，如何選擇家財(cái)險(xiǎn)才能更“保家”？

　　保障型家財(cái)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)一般較低，不會(huì)占用太多的家庭資金，但缺點(diǎn)是只有在發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)才能得到保險(xiǎn)公司的賠償，沒(méi)有投資收益；投資型家財(cái)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是投保人可以達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和投資理財(cái)?shù)碾p重保障，缺點(diǎn)是一次性交納費(fèi)用較高，資金流動(dòng)性不強(qiáng)；而兩全保險(xiǎn)雖然在某種程度上可視為銀行儲(chǔ)蓄的替代品，但其到期后的給付金額不及銀行到期后連本帶利拿的多，因此消費(fèi)者在購(gòu)買前要注意比較收益率。

　　有人問(wèn)，買房難的大環(huán)境下，城市中租房居住的人占相當(dāng)大的比例，是不是只有戶主才可以投保家財(cái)險(xiǎn)？其實(shí)不然，無(wú)論是買房自住、出租房屋還是租房居住，都可以投保家財(cái)險(xiǎn)。對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限，消費(fèi)者可選短期和長(zhǎng)期，短期可保7天、15天或30天，長(zhǎng)期可選擇1年。目前，市場(chǎng)上多數(shù)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品一般都在100～300元，保險(xiǎn)期限多為一年，基本可以轉(zhuǎn)嫁上述各類風(fēng)險(xiǎn)，減少家庭損失。換言之，投保人用這很少的錢能買來(lái)幾十萬(wàn)元的保障，何樂(lè)而不為？

　　足額按需投保
　　需要提醒的是，家財(cái)險(xiǎn)不像人壽保險(xiǎn)那樣買得越多越好，而是應(yīng)嚴(yán)格遵循“按需投保”的原則。人的生命價(jià)值無(wú)法考量，在人壽保險(xiǎn)理賠時(shí)，都按照保險(xiǎn)合同約定的數(shù)額進(jìn)行賠付，如果在多家保險(xiǎn)公司投保，那么保險(xiǎn)金額也可以疊加。但是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，家財(cái)險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一個(gè)分支，遵循補(bǔ)償性原則，對(duì)于超額重復(fù)投保的部分，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。消費(fèi)者在投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)事先和保險(xiǎn)公司溝通，不要超額投保和重復(fù)投保，最好的投保方法就是“按需投保”。
　　具體到保障金額上，若想得到充分的保險(xiǎn)保障，就需足額按建造或購(gòu)置價(jià)值投保。在家財(cái)險(xiǎn)中，房屋建筑、附屬設(shè)備或室內(nèi)裝修發(fā)生保險(xiǎn)賠償時(shí)，采用的是按比例賠償方式，比如房屋價(jià)值10萬(wàn)元，如果只投保5萬(wàn)元，損失時(shí)就要按1/2的比例來(lái)賠償，投保10萬(wàn)元才可以得到全額賠償。“但若投保人多投了幾份保險(xiǎn)也不會(huì)得到超價(jià)值賠款，也就是說(shuō)家財(cái)險(xiǎn)的保額既不能不足，也不是多多益善。”保險(xiǎn)專家指出，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司只會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際損失價(jià)值來(lái)進(jìn)行賠償，最高不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。

　　無(wú)憂保提示：投保家財(cái)險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和投資理財(cái)?shù)碾p重保障，所以要按照自己家庭的實(shí)際情況投保，足額投保。