【摘要】隨著我國步入老齡化社會(huì)，人們對(duì)于老年人的保險(xiǎn)需求逐年增加，但由于老年人作為疾病和意外事故高發(fā)人群，風(fēng)險(xiǎn)較高，為老年人投保意外險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)刻不容緩。

　　意外保障是首選身為老年人，身體各項(xiàng)機(jī)能下降，遭受意外傷害的概率高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷等對(duì)老年人的傷害更加嚴(yán)重。如據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，因跌倒造成的高齡者死亡率，約占住宅內(nèi)意外事故死亡率的25％。而相比與子女共住的老人，空巢老人的意外傷害風(fēng)險(xiǎn)無疑更高。因此，意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)作為老年人保障的首選，而且最好選擇有附加意外醫(yī)療和住院津貼的險(xiǎn)種。

　　有了意外險(xiǎn)傍身，萬一老人發(fā)生意外情況，不僅可以通過意外險(xiǎn)報(bào)銷相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)、住院費(fèi)，還能獲得其它專項(xiàng)補(bǔ)償，如燒燙傷、殘疾，可按照傷殘等級(jí)獲得賠償。有些意外險(xiǎn)產(chǎn)品還提供意外骨折醫(yī)療和檢測(cè)津貼。

　　商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)補(bǔ)充社保不足面對(duì)社保養(yǎng)老的不足，退休的老年人應(yīng)考慮購買一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品作為社保的補(bǔ)充。這方面，已退休的空巢老人也不例外。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)哪個(gè)好？保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，在養(yǎng)老保險(xiǎn)的選擇上，應(yīng)選擇有穩(wěn)定性和持續(xù)性的產(chǎn)品，即到退休年齡就能保證每年可以固定領(lǐng)取年金。同時(shí)，帶有分紅性質(zhì)的終身年金產(chǎn)品也是不錯(cuò)的選擇，這類產(chǎn)品的紅利可抵御通脹帶來的資產(chǎn)貶值。只要被保險(xiǎn)人生存到一定年齡，保險(xiǎn)公司就開始固定給付，活多久就可以領(lǐng)多久。

　　投保時(shí)間越早越好包括空巢老人在內(nèi)，老年人一般對(duì)于健康問題都十分關(guān)注，但目前大部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品的投保年齡上限在65歲，多數(shù)保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)也都有年齡限制，超過60歲基本上無法購買。因此，可供老年人選擇的產(chǎn)品十分有限。造成這種現(xiàn)象的原因，一是老年人作為疾病和意外事故高發(fā)人群，風(fēng)險(xiǎn)較高。若不在投保條款規(guī)定的年齡范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司就不太會(huì)接納；二是投保費(fèi)率高。一些為老年人度身定做的保險(xiǎn)計(jì)劃，費(fèi)率會(huì)大幅提高，保費(fèi)相對(duì)較貴，也讓投保人感到難以接受。

　　無憂保提示：由于社會(huì)保險(xiǎn)保障范圍和保障額度的局限性，人們可以為老人投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為老年人提供補(bǔ)充保障。為了給父母提供全面保障，及早為父母挑選合適的保險(xiǎn)很重要。