【摘要】目前，市場(chǎng)上各大險(xiǎn)企推出的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，難免令人無從著手。對(duì)于重大疾病保險(xiǎn)來說，如何購(gòu)買才好呢？

　　消費(fèi)型與儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的主要區(qū)別在于交費(fèi)方式及保險(xiǎn)期限。其中，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)能用較少的保費(fèi)獲得較高的保障，同時(shí)交費(fèi)期限長(zhǎng)，若保障至65歲，交費(fèi)也應(yīng)延至65歲。而儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，則是每期交費(fèi)固定，且交費(fèi)期完后仍有保障。例如，30歲投保交保費(fèi)至50歲，在這之后不需交費(fèi)，但一直擁有保障。缺點(diǎn)是前期相同的保障，保費(fèi)卻相對(duì)較高。

　　相比儲(chǔ)蓄型，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)具有重保障的特性，且價(jià)格實(shí)惠的多，以某保險(xiǎn)公司一款保障額度為30萬元的重疾險(xiǎn)為例，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)組合每年保費(fèi)為3803元，而消費(fèi)型保險(xiǎn)組合每年保費(fèi)剛過1000元，兩者相差近3倍。因此，對(duì)20歲到30歲，年紀(jì)尚輕、事業(yè)處于成長(zhǎng)期，需要高保額的中青年人群來說，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是比較理想的選擇。

　　不過，人一旦過了40歲以后，身體素質(zhì)開始下降，消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)的保費(fèi)提升速度非常快，而儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)提高比例幾乎不動(dòng)。因此，相比消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)在保費(fèi)方面占很大優(yōu)勢(shì)。如果需要長(zhǎng)期、持續(xù)地獲得重大疾病保障，從保費(fèi)角度長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種可能更經(jīng)濟(jì)。更重要的是，大部分保險(xiǎn)公司對(duì)55歲以上的人群停售重疾險(xiǎn)，保障會(huì)出現(xiàn)空檔。所以，在家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)變輕的時(shí)候，消費(fèi)者要考慮添加儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，保障年限能拓寬到65歲甚至更高。

　　值得一提的是，有不少青壯年人士認(rèn)為，自己身體健康，無須立即投保重疾險(xiǎn)，其實(shí)這是一個(gè)誤區(qū)。近年來，由于空氣污染、工作壓力增大、食品安全事故頻發(fā)等原因，重大疾病的發(fā)病率已呈年輕化趨勢(shì)，不可不防。而且，重疾險(xiǎn)作為健康險(xiǎn)的一種，保險(xiǎn)公司做預(yù)案時(shí)，會(huì)將投保人的年齡作為一個(gè)重要的杠桿，依據(jù)各年齡段的大病、慢性病、住院及康復(fù)指數(shù)來提高門檻，進(jìn)而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而年輕人買重疾險(xiǎn)一般不會(huì)遇到因身體原因被保險(xiǎn)公司要求增加保費(fèi)或者部分責(zé)任免除的情況。比如40歲投保重疾險(xiǎn)，費(fèi)率上就比較劃算，“起步價(jià)”要比45歲低得多。

　　無憂保提示：目前重大疾病保險(xiǎn)主要有消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型兩種，消費(fèi)者可根據(jù)自身實(shí)際綜合考慮，選擇合適的產(chǎn)品。