【摘要】健康保險(xiǎn)可以為我們提供健康保障，可是健康保險(xiǎn)理賠難使很多人對健康保險(xiǎn)望而卻步。其實(shí)只要讀懂健康保險(xiǎn)等待期就可以方便進(jìn)行健康險(xiǎn)理賠。

　　鄭州市民黎先生，去年年底投保重大疾病險(xiǎn)，投保時(shí)無疾病告知，相關(guān)條款約定等待期為3個(gè)月。今年3月其在單位體檢中查出患有疾病需住院治療。本月出院后黎先生向保險(xiǎn)公司申請重大疾病險(xiǎn)和住院補(bǔ)貼的理賠，遭到拒賠。保險(xiǎn)公司此舉是否合理呢？業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者在購買健康險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)該注意等待期的期限，了解自己保障權(quán)益的實(shí)際開始和結(jié)束時(shí)間。

　　“觀察期”內(nèi)疾病拒賠
　　就黎先生的問題咨詢了某保險(xiǎn)分公司保險(xiǎn)顧問胡珂，她解釋說，購買健康險(xiǎn)都會設(shè)有一個(gè)等待期，也叫做觀察期。目前市場上，健康險(xiǎn)主要分為重大疾病險(xiǎn)和一般住院險(xiǎn)兩類，前者的觀察期一般在90天到180天之間，后者的等待期多在30天到90天之間，具體各家保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種會略有差異。如果保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生在觀察期內(nèi)，保險(xiǎn)公司將不承擔(dān)理賠責(zé)任。據(jù)悉，《健康保險(xiǎn)管理辦法》中，進(jìn)一步明確規(guī)范了保險(xiǎn)合同設(shè)立疾病保險(xiǎn)責(zé)任“觀察期”的行為。市場上，各家保險(xiǎn)公司應(yīng)針對不同的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，訂立不同時(shí)間的“觀察期”，相應(yīng)的費(fèi)率也會有所不同。
　　胡珂表示，盡管黎先生住院接受治療是在3個(gè)月的等待期之后，但健康險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際應(yīng)該為疾病的發(fā)生。黎先生的疾病發(fā)現(xiàn)后，馬上進(jìn)行門診治療，即可認(rèn)為保險(xiǎn)事故是發(fā)生在等待期之內(nèi)的。不過，“觀察期”內(nèi)疾病拒賠，并不意味著健康險(xiǎn)保險(xiǎn)合同失效。事實(shí)上，如客戶因“觀察期”內(nèi)的疾病未得到保險(xiǎn)公司賠付，僅是指“觀察期”內(nèi)的疾病不在保險(xiǎn)合同的責(zé)任范圍，保險(xiǎn)合同仍然有效。只要客戶以后發(fā)生的保險(xiǎn)事故屬于保險(xiǎn)合同的責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司仍會承擔(dān)相應(yīng)的理賠責(zé)任。

　　讀懂“等待期”
　　無獨(dú)有偶，鄭州市民陳先生于2009年5月購買《X終生壽險(xiǎn)2007》、《XX附加XX提前給付重大疾病保險(xiǎn)2007》、《XXXX健康保險(xiǎn)2007》。經(jīng)過體檢，保險(xiǎn)公司順利承保。
　　不過，2009年7月，陳先生突然感到身體不適，檢查結(jié)果為他患上了淋巴瘤。這是一種發(fā)病急且惡性程度高的疾病，陳先生隨即被安排住院接受治療。兩個(gè)月前陳先生所購買的保險(xiǎn)能否對他身患重病進(jìn)行賠付？保險(xiǎn)公司在接到客戶家屬的理賠申請后，馬上進(jìn)行了案件審核，最終認(rèn)定客戶所患的疾病屬于《XX附加XX提前給付重大疾病保險(xiǎn)2007》條款約定的“重大疾病”。但遺憾的是，陳先生患病時(shí)間恰巧發(fā)生在保單生效90天等待期內(nèi)，按條款約定，他無法獲得重大疾病保險(xiǎn)金，但保險(xiǎn)公司需退還其1.2萬元保費(fèi)。陳先生還投保了《XXXX健康保險(xiǎn)2007》，由于條款約定等待期為30天，公司審核后認(rèn)定符合保險(xiǎn)責(zé)任，且已經(jīng)超出觀察期時(shí)限，可以給付醫(yī)療費(fèi)用理賠金7萬余元。
　　據(jù)悉，《保險(xiǎn)法》規(guī)定，依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對合同的效力約定附加條件或者附加期限。保險(xiǎn)觀察期就屬于保險(xiǎn)公司對合同效力約定附加的期限。也就是說，保險(xiǎn)合同在生效的指定時(shí)期內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，受益人也不能獲得保險(xiǎn)賠償。保險(xiǎn)公司與投保人約定設(shè)置觀察期，是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險(xiǎn)事故，而馬上投保以獲取保險(xiǎn)利益的行為。
　　某保險(xiǎn)公司鄭州分公司人士楊峰提示：嚴(yán)格依照法律簽訂保險(xiǎn)合同并在法律許可的范圍內(nèi)對合同的效力約定附加條件或者附加期限，可以使合同雙方的合法權(quán)益都能得到最大限度的保障。健康保險(xiǎn)合同中，都有明確的“等待期”，通常來說，短期健康險(xiǎn)的觀察期不超過90天，長期健康險(xiǎn)的觀察期不超過1年。所以請消費(fèi)者在購買健康險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)該注意等待期的期限，了解自己保障權(quán)益的實(shí)際開始和結(jié)束時(shí)間。特別是有些家長，因?yàn)楹⒆由眢w不好想進(jìn)行投保，被一些無良代理人利用，被誤導(dǎo)認(rèn)為購買保險(xiǎn)后即可享受保障，即可享受住院報(bào)銷等權(quán)益。而最終卻得到不能報(bào)銷的拒賠結(jié)果。這就是對等待期了解不夠造成的。

　　無憂保提示：健康保險(xiǎn)的等待期一般都為3個(gè)月，如果被保險(xiǎn)人在這個(gè)時(shí)間段罹患疾病，保險(xiǎn)公司是可以拒絕賠償?shù)摹Ｋ酝侗Ｈ送侗＝】当ｋU(xiǎn)時(shí)一定要讀懂等待期。