【摘要】人的一生總有難以預料的風險，其中疾病和意外就是最難以預料的。那么該如何規(guī)避風險呢？其實投保人應該健康險與分紅險組合購買。

　　市民劉先生問：我(32歲)與妻子(30歲)結婚兩年，在虎年之初迎來了虎寶寶，我們開始考慮為孩子作一份保險。但看到市場上這么多名目的保險產品，也不知道哪個適合自己。想請理財師為我們出出主意。

　　劉先生的家庭收入比較穩(wěn)定，夫妻雙方有良好的社會保障待遇。很多家庭在給孩子做保障時都是盡心盡力，只要能保的就都保了。但實際上，從科學壽險規(guī)劃的角度來看，一方面考慮到劉先生為女兒投入保障的需要；另一方面劉先生和愛人自身首先需要有一定的保障，這樣，才能夠保證孩子的健康成長與教育不受任何影響。

　　理財建議
　　劉先生有了較好的社會醫(yī)療和養(yǎng)老保險，那么最重要的就是補充社保的不足。由于劉先生家庭未來20年主要的經濟支出就是房貸30萬，孩子的教育金約30萬元，合計60萬元。那么在未來20年，劉先生至少應該有50萬元(減已備有存款和股票10萬元)左右的資金保障。一般情況下，每年投入約2000元就會有50萬的定期壽險和20萬元的意外險，合計70萬元的人身保障。假若風險襲來，那么，劉先生的愛人和孩子將會有一個良好的經濟保障，保證孩子完成學業(yè)，房子不被收回，生活能夠延續(xù)。女主人可適當關注健康險
　　因為女主人同樣承擔家庭的經濟責任，那么，每年投入2500元左右，可以擁有終身醫(yī)療險10萬元的保額，作為社會醫(yī)療保險的補充，同時，也可適當補充些壽險和意外險，給家人一份良好保障。

　　孩子健康險與分紅險相結合
　　健康無論對大人還是孩子都是第一重要的，首先，可以關注一下學齡前兒童醫(yī)療保險，每年的費用在40元，主要解決住院報銷的醫(yī)療問題；其次，可以補充商業(yè)保險公司的少兒重疾和少兒意外保險，費用幾十元至幾百元不等；最后，劉先生可以為女兒投保一份終身的分紅險，例如連續(xù)交費5年(每年1萬元左右)，終身返款的分紅險，這樣，返回的款項，可以作為孩子的生活、教育、養(yǎng)老補貼金。同時，這份保單又陪伴孩子一生。
　　以上三個人的總保費年支出在1.5萬元左右,占家庭年收入的20%以內，5年后，孩子的分紅險繳費結束，每年1萬元可以作為孩子的教育基金。
　　現在每月余下的款項，劉先生可以每月做600-800元的基金定投，那么，以每年復利計算，在18年后也將是一筆非?？捎^的收入，作為孩子大學教育金的?？顚Ｓ?。隨著時間的改變，家庭的收入和支出也會相應的發(fā)生變化，財務規(guī)劃也要隨時調整。

　　無憂保提示：健康險可以為參保人提供健康保障，分紅險雖然保障低，但是卻可以帶來收益。同時投保健康險和分紅險可以更大程度的規(guī)避風險。