【摘要】人生最大的幸福莫過于有一個健康的體魄和一個幸福的家庭。但是，人生不順心之事十有八九，特別是遭遇一場重大疾病之后，面臨的可能就是經(jīng)濟(jì)利益的重大損失甚至是家庭的破裂，所以購買一份保險成為明智的健康保障選擇。下文便是針對各個年齡階段人士提出的重大疾病保險投保策略。

　　生存現(xiàn)狀堪憂
　　近年來，環(huán)境、食品安全問題成為社會關(guān)注的話題，從幾年前的蘇丹紅、三聚氰胺奶粉、地溝油，到最近的塑化劑、毒生姜、摻假羊肉等等；陰霾天氣增多、pm2.5超標(biāo)，不斷被曝光的工業(yè)污染、河流污染、地下水污染等等，生存環(huán)境和食品安全正威脅著人們的健康，無形中也增加了人們患病的概率。
　　購買商業(yè)重大疾病保險除了可以補(bǔ)償人們因病造成的高額開銷，還可以在很大程度上補(bǔ)償人們的收入損失，避免家庭陷入財務(wù)危機(jī)。所以，購買重大疾病保險是在人們已有的社會福利基礎(chǔ)上，增加了保障厚度，增強(qiáng)個人和家庭抵御因健康問題引發(fā)財務(wù)風(fēng)險的能力。
　　然而，面對如此多的保險公司，如此多的重大疾病產(chǎn)品，我們該如何選擇呢？下面來看看不同年齡階段的人群改如何選擇重大疾病保險(以下簡稱重疾險)。

　　未成年人
　　未成人雖然不能為家庭創(chuàng)收，但重疾發(fā)生也會影響到家庭的財務(wù)安全，所以也要重視。對于0-15歲的未成年人，可以考慮購買一些專門的少兒類重疾險。此類保險的保障期限通常為孩子20-25歲左右，主要針對在未成年階段多發(fā)的一些重大疾病，如白血病、再生障礙性貧血等等。而15歲以上的未成年人，個人建議考慮側(cè)重成人類重疾險。
　　很多家長在孩子出生后就給孩子買了成人重疾險，而且保障期限是終身類，此種做法也無可厚非。主要原因在于孩子很小，保險費(fèi)很便宜，另外，從長期角度考慮，孩子逐漸長大，重疾風(fēng)險發(fā)生概率也會越來越高，早買早安心。然而，買保險畢竟是一件花錢的事情，購買保險不能影響到家庭的正常生活。所以，針對不同的消費(fèi)群體，保險公司的產(chǎn)品也是多種多樣的。下面舉個例子作為參考(見表1)。
　　表中所列產(chǎn)品為市場上重疾險的幾種主要形式，類似的產(chǎn)品還有很多，足以滿足人們的不同需求?？梢詥为?dú)購買，也可以結(jié)合其他產(chǎn)品組合購買。如果不想投入很多，只是想給孩子在重疾方面有些保障，那么1、5類型的產(chǎn)品是比較不錯的選擇，但產(chǎn)品5側(cè)重于成人重疾，適合年齡偏大一些的孩子；選擇產(chǎn)品1，一次繳費(fèi)4728元，就可以擁有20年30萬元的重疾保障，平均一年不到300元。如果想結(jié)合教育儲蓄一起做，那么還可以選擇產(chǎn)品2、3，產(chǎn)品4保障比較單一，可以作為補(bǔ)充類。當(dāng)然，保障終身的重疾險也是可以選擇的，此表未列出。最終選擇哪種方式，還要詳細(xì)咨詢保險代理人。

　　青壯年人
　　青壯年人是社會發(fā)展的主要力量，對于家庭來說，也同樣是重要經(jīng)濟(jì)支柱，主要財務(wù)來源。這個時期，從開始獨(dú)立生活，到成家立業(yè)，為人父母，變化比較大。我們把20-30歲設(shè)定為青年人，而30-40歲為壯年，那么這兩個年齡段如何考慮重疾險？我們分別闡述。表2為幾個比較典型的重疾產(chǎn)品。
　　(一)青年人身體最好，往往也就對商業(yè)保險不很重視。另外，工作不穩(wěn)定，收入不穩(wěn)定，消費(fèi)常無節(jié)制，“月光族”也多集中在這個年齡段。但青年人接受新知識、新理念比較快，也正因為年輕，保險費(fèi)也很低，重疾險的選擇范圍也非常寬泛。表2中的產(chǎn)品，都可以作為選擇。如果只希望獲得重疾保障，而不在乎保費(fèi)是否返還，是否分紅，可以選擇產(chǎn)品1、3這種定期類型，花費(fèi)不高；30歲男性，保障期間30年、保險金額30萬元的重疾險，保費(fèi)也才2520元，按現(xiàn)在的收入水平，保費(fèi)壓力應(yīng)該不是很大。
　　而如果考慮到做一些儲蓄積累，則可以用產(chǎn)品5，投資連結(jié)型附加重疾險，可采用每月定投的方式，比如每月1000元。未來，本金積累加投資收益可以作為子女教育金或自身的養(yǎng)老金，而附加重疾險的保費(fèi)會自動從投資賬戶中扣除。由于是自然保費(fèi)形式，年輕時保費(fèi)不會很高，不會影響到投資賬戶的積累，但若干年后年齡已高時，保險金額要做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，因為保費(fèi)會隨著年齡增加而增加，如果不注意調(diào)整，則投資賬戶積累可能會逐漸減少。當(dāng)然，這期間追加投入、增加保險金額也是可以的，這類產(chǎn)品比較靈活。
　　產(chǎn)品2是保終身，而產(chǎn)品4是保到70歲，返本型，這類產(chǎn)品的價格會高一些。由于需要的保障周期比較長，購買重疾險時應(yīng)注意保額要足夠，畢竟未來有通脹以及治療手段更先進(jìn)、會造成治療費(fèi)用增加等因素，所以，都選擇此類產(chǎn)品，保險費(fèi)會有一定壓力。年輕人罹患重疾的概率低，提早規(guī)劃更多是為未來做的一種準(zhǔn)備，早投保在保費(fèi)投入上占有優(yōu)勢。
　　(二)壯年階段的特點(diǎn)是身體依然很好，已經(jīng)逐漸成為企業(yè)骨干，收入也不錯，但承受的競爭壓力也很大。同時，上有老、下有小，很多人還有貸款，而此時身體狀況也逐漸進(jìn)入走下坡路階段。現(xiàn)實是重疾發(fā)病已呈現(xiàn)年輕化趨勢，30幾歲因為重疾住院的例子并不少見。對應(yīng)的是保費(fèi)在這個階段已經(jīng)開始上漲，上漲比率會越來越大。所以，此時規(guī)劃保險，第一要注意保額要足夠高，多買一些也不過分。因為越往后保費(fèi)越高，還可能因為身體原因造成加費(fèi)、除外責(zé)任或者拒保，這是商業(yè)保險的“公平原則”，正常承保的機(jī)會會越來越少。
　　再次強(qiáng)調(diào)保險金額的重要性，保額太少了，則投保的意義不大。有一個簡單方法可以參考，保險金額可以參照自身的年收入來確定。比如，年收入10萬元，那么可以投保30元萬或50萬元的重疾險，如果發(fā)生重疾理賠，可以理解為提前開了3-5年的工資，這樣，自身和家人生活在這段時期內(nèi)不會因為發(fā)生重疾受到很大影響。將來身體康復(fù)，還可以再繼續(xù)工作。另外，保險金額的確定也要結(jié)合自身已經(jīng)有的福利，有些企業(yè)已經(jīng)給職工投保重大疾病保險，此時應(yīng)注意了解保險金額的多少，以確定自身是否再增加重疾保障。
　　列表中的產(chǎn)品都是可以選擇的，建議在選擇時考慮順序上可以先確定保險金額，進(jìn)而結(jié)合可支配的保險費(fèi)確定保險產(chǎn)品、保險期間等。具體與保險規(guī)劃人員再做詳細(xì)的交流。

　　中年人
　　我們把40-55歲這個年齡段設(shè)定為中年人。這個年齡段身體狀況已大不如前，有些已經(jīng)患有慢性疾病，而此時的保險費(fèi)已經(jīng)很高了。如果健康狀況不理想，則會被加費(fèi)、除外責(zé)任或拒保。而且這個年齡已經(jīng)開始進(jìn)入重疾的高發(fā)期，我們熟知的不少英年早逝的名人多集中在這個階段，所以及時購買重疾險更為重要。
　　在這個年齡段投保的有利因素是，這個階段通常收入較高且穩(wěn)定，孩子已經(jīng)逐漸長大，債務(wù)負(fù)擔(dān)也多有減輕。不利因素是，多數(shù)人在意識形態(tài)上難以接受消費(fèi)型定期類重疾險，而購買終身型重疾險則又面臨高保險費(fèi)，也不容易接受。
　　以45歲男性保10萬元為例，除基本的壽險外，可以選擇一些價格比較低的單項保險作為補(bǔ)充，如下表中的產(chǎn)品(見附表)：
　　另外，還有一些比較簡單、保障期間比較短的重疾產(chǎn)品可以選擇，此類產(chǎn)品的投保手續(xù)也比較簡便。比如網(wǎng)絡(luò)投保，如附表產(chǎn)品2、3等。在這里著重說一下，隨著網(wǎng)絡(luò)營銷的日趨成熟，各種網(wǎng)絡(luò)營銷的產(chǎn)品也豐富了，網(wǎng)絡(luò)投保是一種更加簡便的投保方式，但前提是對商業(yè)保險有一些基礎(chǔ)的了解。

　　老年人
　　對于大于55歲的人群來說，不再鼓勵購買重疾險。一是這個年齡段保險費(fèi)高，此時已經(jīng)是重疾的高發(fā)年齡，對于保險公司而言，承保的風(fēng)險也會很高;二是身體狀況多已不佳，這個年齡的人群可能會患有一些疾病，可能過不了核保這道關(guān)。而保險公司提供的重疾產(chǎn)品，多數(shù)投保年齡限制在60歲或65歲。
　　從另一個角度而言，此時這個年齡的人群多已退休，患病不會影響領(lǐng)取退休金，大多數(shù)治療費(fèi)用是可以通過社會福利報銷的，對家庭而言，負(fù)擔(dān)較輕。
　　如果愿意投保，可以選擇一些定期類產(chǎn)品或者單項重疾險作為參考。網(wǎng)絡(luò)營銷的短期險種是一個不錯的選擇，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)行銷產(chǎn)品多為組合簡單、保障內(nèi)容略少，但是保費(fèi)較為低廉。

　　性別差異
　　縱觀各類重疾險，在保險費(fèi)率方面，同等年齡女性的保險費(fèi)要比男性低一些，大致在10%左右，主要原因在于女性的平均壽命比男性長。
　　另外，針對性別差異，市場上有些專門為女性打造的重疾險也是可以選擇的，這類產(chǎn)品通常被冠以“女性重大疾病保險”，針對不同的疾病，在賠付方面會有些區(qū)分，如果想了解這類專項保險，還是要多咨詢保險代理人。

　　總結(jié)：重疾險要復(fù)雜很多
　　首先，從設(shè)計產(chǎn)品上，各家保險公司也會有所不同，我們很少看到一模一樣的重疾產(chǎn)品。比如疾病等待期，有些產(chǎn)品是90天，有的是180天，有的則一年甚至兩年;在保障疾病種類上，保十幾種、二十幾種、三十幾種，還有更多的四十幾種;保障時間上，有短期的10年、20年、30年等等，也有到70歲的、80歲的、88歲，甚至105歲等;在保險金額上，有些產(chǎn)品是固定保額，有些則是逐年增額的;還有些帶有輕癥賠償，或男、女性特定疾病增加賠償額度等等。所以在購買時要多咨詢，結(jié)合自身財力和意愿，有側(cè)重和取舍，不要偏離自己購買保險的初衷就好。
　　其次，作為商業(yè)保險，有其要遵守的規(guī)則。比如，保險醫(yī)學(xué)與臨床醫(yī)學(xué)不能完全劃等號，體現(xiàn)在重疾的定義方面，與人們?nèi)粘＠斫獾闹丶捕x有一定區(qū)別，從而也引發(fā)過一些爭議以及“重疾險保死不保生”的言論，甚至一些訴訟案件。2007年，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布25種統(tǒng)一的重大疾病定義，這是目前各家保險公司制定重疾產(chǎn)品都遵守的規(guī)則。作為消費(fèi)者，購買重疾險也要遵守這樣的規(guī)則，事先要有足夠的了解和溝通，才能避免事后的爭議，也不能因為一些爭議，而放棄購買重疾險。隨著國內(nèi)保險業(yè)的不斷成熟，很多人已經(jīng)從中切實感受到保險帶來的益處。
　　第三，在復(fù)雜多樣的人壽保險險種中，重疾險的主要作用是補(bǔ)充人們醫(yī)療福利的缺口和補(bǔ)償家庭收入損失。大多數(shù)人都需要重疾險，當(dāng)然也有一些成功人士購買更高保額的重疾險，作為一種規(guī)避財務(wù)風(fēng)險的方式也無可厚非。除了重疾險，人們還有很多保險需求，如意外險、壽險、醫(yī)療險、津貼型等，以及教育金、養(yǎng)老金等等多方面的需求。所以，我們安排重疾險時，也要考慮到其他保險需求，畢竟每個人和家庭所能承擔(dān)的保險費(fèi)是有限的。與保險代理人員做充足的溝通，共同規(guī)劃全家人的保險是明智的選擇。

　　無憂保提示：俗話說：“有什么別有病，沒什么別沒錢”，一語道破了人生的兩件大事。沒有錢，無法生存，而一場重病，很可能就會讓人們過上沒錢的生活。所以，不同年齡層次的人，都要有強(qiáng)烈的風(fēng)險意識，在選購重疾險時，有針對性的選擇適合自己的產(chǎn)品。