【摘要】重大疾病在眾多保險(xiǎn)中占了很重要的成分，重疾險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)上可以協(xié)助患有重大疾病的人渡過難關(guān)而因此受到許多消費(fèi)者的關(guān)注。

　　日前，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了我國首份《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表》（簡稱“重疾表”）。據(jù)這份重疾表顯示，9歲男性和7歲女性重大疾病發(fā)病概率系數(shù)最低，而58歲的男性和57歲的女性因重大疾病死亡比率最高。對此，保險(xiǎn)專家表示，不論什么年齡段都有重大疾險(xiǎn)發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)，年齡越大風(fēng)險(xiǎn)就越大，建議從0歲就開始投保終身重疾險(xiǎn)，以保障一生。

　　保監(jiān)會(huì)公布的這份重疾表是我國人身保險(xiǎn)行業(yè)第一套重疾表。根據(jù)保監(jiān)會(huì)通知，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)包含重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品承保病種的范圍及病種定義，在評估下限的基礎(chǔ)上，按照審慎性原則進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，確定法定責(zé)任準(zhǔn)備金的重大疾病發(fā)生率評估基礎(chǔ)。這一新政將會(huì)在今年12月31日起正式實(shí)施。

　　據(jù)了解，首份重疾表由中國精算師協(xié)會(huì)于2011年啟動(dòng)編制，歷時(shí)兩年才出爐，總共收集到7500余萬重大疾病產(chǎn)品樣本數(shù)據(jù)及85萬件理賠記錄。該套重疾表共有5張表，包括6病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率男性表和女性表、25病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率男性表和女性表，以及惡性腫瘤、急性心梗、腦中風(fēng)等3種主要重大疾病的單病種發(fā)生率參考表。

　　根據(jù)重疾表內(nèi)容，在6病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率最低的階段為9歲的男性和7歲的女性，其發(fā)病概率系數(shù)僅為0.000209（每100萬樣本中有209例）和0.000175（每100萬樣本中有175例）。而男性在9歲以后、女性7歲以后，6病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率將隨著年齡逐年增長。死亡比率方面，57~60歲的男性和55~59歲的女性因6病種死亡比率較高，其中58歲的男性和57歲的女性死亡比率最高，分別為64.8%和64.63%。

　　25病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率方面，最低的是12歲的男性和7歲的女性，其發(fā)病概率系數(shù)僅為0.000301和0.000286。此后，25病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率亦隨著年齡逐年增長。在死亡比率方面，58~60歲的男性和55~58歲的女性因25病種死亡的比率較高，其中59歲的男性和57歲的女性死亡比率最高，分別為68.22%和67.9%。

　　重疾表的發(fā)布引起市場對重疾險(xiǎn)的價(jià)格是否會(huì)漲價(jià)的猜測。對此，保險(xiǎn)精算師李先生表示，從數(shù)據(jù)上看，新發(fā)布的重疾表和既往定價(jià)數(shù)據(jù)相比，沒有出現(xiàn)非常驚人的調(diào)整，因此預(yù)計(jì)對重疾險(xiǎn)價(jià)格不會(huì)有重大影響。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇則認(rèn)為，重疾表的出現(xiàn)對重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的影響不會(huì)是單向上漲或者是下降，而是會(huì)根據(jù)不同的產(chǎn)品表現(xiàn)出有升有降的不同情況。

　　從重疾表數(shù)據(jù)來看，剛出生時(shí)抵抗力低風(fēng)險(xiǎn)較大，到7歲至9歲時(shí)身體發(fā)育風(fēng)險(xiǎn)降到最低，但隨著年齡增加，風(fēng)險(xiǎn)亦開始逐年增加。但從防范風(fēng)險(xiǎn)來說，不論什么年齡段都存在重大疾險(xiǎn)發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)，年齡越大風(fēng)險(xiǎn)越大，因此建議市民盡早投保，構(gòu)筑重疾保障。而且重大疾病保險(xiǎn)是年齡越小保費(fèi)越便宜，建議有條件的客戶從出生即0歲就購買有終身重疾險(xiǎn)，一次投保終身保障。

　　注：6種重大疾病是指惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)和終末期腎病。
　　
　　無憂保提示：對于身患重疾的人來說，重疾險(xiǎn)可以說是最為重要的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以保障因治病而引起的資金困難問題，對治療也是極為可靠的一項(xiàng)保險(xiǎn)，所以重疾險(xiǎn)盡早買較為把穩(wěn)。