【摘要】醫(yī)療保險(xiǎn)給人們提供醫(yī)療保障，減輕人們的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。那么如何購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)呢？社會(huì)上團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)有哪些？

　　給付醫(yī)保自付費(fèi)用
　　近年，國(guó)內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用上漲速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于居民收入的增長(zhǎng)速度，現(xiàn)有的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)很難滿(mǎn)足大多數(shù)人醫(yī)療的需求。因病致貧的情況不斷發(fā)生，天價(jià)醫(yī)療費(fèi)用的新聞也屢見(jiàn)不鮮。于是，越來(lái)越多的企業(yè)愿意出資購(gòu)買(mǎi)商業(yè)補(bǔ)充團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)，幫助員工擺脫高額醫(yī)療費(fèi)用的壓力。
　　團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)多為一年期短期產(chǎn)品，全面覆蓋門(mén)診、急診及住院醫(yī)療費(fèi)用，屬于消費(fèi)型險(xiǎn)種。員工因發(fā)生意外或疾病，并在指定醫(yī)院進(jìn)行門(mén)診、急診或住院治療時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)生醫(yī)保支付范圍內(nèi)合理且必須的自負(fù)醫(yī)療費(fèi)用，按比例進(jìn)行給付。
　　據(jù)了解，團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)賠付比例由企業(yè)與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定，但保險(xiǎn)公司會(huì)提供一個(gè)范圍以供企業(yè)選擇。如太平人壽給出的給付比例為50%-90%，中意人壽的給付比例為70%-100%。影響給付比例的因素有免賠額度和產(chǎn)品費(fèi)率。免賠額度越高，給付比例越高；給付比例提高，產(chǎn)品費(fèi)率則隨之提高。
　　與個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)相比，團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)的投保條件相對(duì)寬松。投保時(shí)，投保團(tuán)體必須為已參加當(dāng)?shù)厣鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，企業(yè)在崗的全職正式員工投保比例必須達(dá)到一定比例，且有最低起保人數(shù)限制。

　　同質(zhì)產(chǎn)品阻礙發(fā)展
　　近年來(lái)，團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主體越來(lái)越多。先是，2003年1月1日修訂的《保險(xiǎn)法》擴(kuò)大了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍，允許其經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)。接著，2004年12月11日，中國(guó)按照WTO承諾，向外資全面開(kāi)放團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)；2005年1月12日，首批獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)團(tuán)險(xiǎn)的合資公司中英人壽與3家中國(guó)企業(yè)簽署了團(tuán)險(xiǎn)保單。
　　時(shí)至今日，上海團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體已經(jīng)超過(guò)50家，但團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品并沒(méi)有多大改觀(guān)，延續(xù)了傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高的特色。各家保險(xiǎn)公司團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)區(qū)別主要體現(xiàn)在免賠額度、給付比例、起保人數(shù)等方面，但產(chǎn)品的保障范圍和運(yùn)作模式大多雷同。
　　一家港資企業(yè)財(cái)務(wù)總監(jiān)表示，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司提供的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任與社會(huì)基本醫(yī)保無(wú)異，雖然一定程度上減輕了員工的自負(fù)部分壓力，但基本醫(yī)保以外的藥品、設(shè)備和醫(yī)療手段很少涉及。很多保險(xiǎn)公司甚至沒(méi)有開(kāi)發(fā)出相關(guān)產(chǎn)品。
　　某中資壽險(xiǎn)公司團(tuán)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人表示，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的“克隆”速度非?？?，原先以為外資能夠在產(chǎn)品上有所突破，沒(méi)想到很多合資公司也是復(fù)制國(guó)內(nèi)產(chǎn)品。如今，新開(kāi)發(fā)的團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)都要求業(yè)務(wù)員上門(mén)銷(xiāo)售，盡可能避免被同業(yè)公司盜版。

　　高端產(chǎn)品拉開(kāi)差距
　　據(jù)了解，中國(guó)人壽和太平洋壽險(xiǎn)都推出了管理式團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。中國(guó)人壽“團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)（基金型）”，具有“資金委托管理”的功能，保險(xiǎn)期限為3年。保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)后，只扣除一定比例的管理費(fèi)用，待保險(xiǎn)期結(jié)束后，帳戶(hù)余額將全部返回投保單位。保險(xiǎn)期內(nèi)，給付被保險(xiǎn)人自理的住院、門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用，給付比例可根據(jù)企業(yè)需要靈活設(shè)置，且不受社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍的限制。
　　人保健康團(tuán)險(xiǎn)部副總經(jīng)理呂欣彬表示，在商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，沒(méi)有不可保的風(fēng)險(xiǎn)，只有客戶(hù)無(wú)法承受的保費(fèi)。專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了許多高端團(tuán)體健康險(xiǎn)產(chǎn)品，其中就包括涵蓋進(jìn)口藥品、醫(yī)療器材的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，費(fèi)率水平要比普通醫(yī)療保險(xiǎn)高出很多。
　　對(duì)于今年以來(lái)團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)的萎縮，據(jù)悉上海保監(jiān)局正在積極探索解決方案。高端產(chǎn)品是團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的分水嶺，憑借每單業(yè)務(wù)較高的保費(fèi)收入，能夠迅速提升團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模。雖然其他保險(xiǎn)公司也能夠很快復(fù)制同類(lèi)產(chǎn)品，但受制于風(fēng)險(xiǎn)管理和資金運(yùn)作的能力，他們?cè)陂_(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)難免會(huì)束手束腳。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)與個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)相比，投保條件寬松，只要是已參加過(guò)當(dāng)?shù)厣鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的團(tuán)體都可參加。