【摘要】隨著社會(huì)上各種保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老產(chǎn)品眾多，如何正確購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老產(chǎn)品成為許多家庭所擔(dān)心的問(wèn)題。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金所具備的持續(xù)性、穩(wěn)健性、增長(zhǎng)性和不可挪用性使它成為養(yǎng)老規(guī)劃中的絕佳選擇和有力補(bǔ)充。目前市場(chǎng)上一些公司已經(jīng)開(kāi)始推出養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。合眾人壽人士介紹，該公司推出的優(yōu)年養(yǎng)老定投兩全保險(xiǎn)(分紅型)具有高額多重生存返還功能，而這些功能有望解決未來(lái)養(yǎng)老問(wèn)題。

　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)一些專(zhuān)家認(rèn)為，諸如定投兩全型的產(chǎn)品沿襲了生存金累積生息的功能，在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障的功能外，衍生了較高的收益性，雖然業(yè)內(nèi)已有很多公司開(kāi)發(fā)類(lèi)似產(chǎn)品，但具有累積年金的產(chǎn)品不多。目前，生命人壽、民生人壽等也推出一些養(yǎng)老金產(chǎn)品，其最大的特點(diǎn)在于生存金累積生息年利率不低于央行一年定期存款基準(zhǔn)利率加1%，持續(xù)保險(xiǎn)金、生存保險(xiǎn)金、養(yǎng)老年金、高齡養(yǎng)老津貼如不領(lǐng)取還可以累積生息。

　　目前的養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品從初入門(mén)檻、風(fēng)險(xiǎn)管理和收益上區(qū)別不大，但是在具體的期限安排和收益的先后順序上，不同公司的產(chǎn)品有一定差異。一些產(chǎn)品期限較短，但是收益比較確定;一些產(chǎn)品期限很長(zhǎng)，并且有不同的情景和分層設(shè)計(jì)。他建議，投保人應(yīng)該選擇設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單、期限較短的產(chǎn)品，在保證適當(dāng)?shù)氖找鏁r(shí)，安全性與確定性是這類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的首選。

　　普通民眾在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，在關(guān)注其收益的同時(shí)，更應(yīng)注重期限的結(jié)構(gòu)，孫紅介紹，目前市場(chǎng)的養(yǎng)老金產(chǎn)品，雖然在收益上有著一定的差異，但是仔細(xì)觀(guān)察這些產(chǎn)品便可發(fā)現(xiàn)，其內(nèi)部的期限結(jié)構(gòu)，即付息和兌付的時(shí)間要求是不同的，比如有的產(chǎn)品收益率可能達(dá)8%，但是期限可能是15年;有的可能是6%，但是期限為10年，這樣比較的話(huà)，未必時(shí)間長(zhǎng)的是好的選擇。

　　此外，對(duì)于不同產(chǎn)品的付息時(shí)間要求，有的要求30歲，有的要求45歲以后，并且在這些年限的背后，還有相關(guān)的疾病或其它條款的要求。投保人在選擇和比較這類(lèi)產(chǎn)品時(shí)需仔細(xì)權(quán)衡，根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行選擇。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)要選擇合適的產(chǎn)品不僅需要根據(jù)自身財(cái)力，還需要關(guān)注產(chǎn)品的收益和期限結(jié)構(gòu)。投保人應(yīng)該在購(gòu)買(mǎi)基本的保障型產(chǎn)品之外，更突出自身的特點(diǎn)，在收益和期限上做出理性選擇。