【摘要】交強(qiáng)險實(shí)行全國統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)保險費(fèi)率。但現(xiàn)實(shí)情況是，個別地區(qū)虧損極度嚴(yán)重，貢獻(xiàn)兩成保費(fèi)卻虧損占比超過七成。

　　8月30日晚，保監(jiān)會公布2012年交強(qiáng)險運(yùn)營情況：全年保費(fèi)收入1114億，承保虧損83億，投資收益29億，即總經(jīng)營虧損為54億元。

　　這是繼2007年實(shí)施交強(qiáng)險條例之后連續(xù)的第6年虧損。“相較2011年已經(jīng)同比減虧38億，綜合成本率也有所下降。”當(dāng)日，中國保險行業(yè)協(xié)會交強(qiáng)險工作組張海波在通氣會上稱。

　　2012年下半年交強(qiáng)險對外資保險公司開閘，年度內(nèi)開展交強(qiáng)險業(yè)務(wù)的三家外資公司分別是：美國利寶、富邦保險和中航安盟。“這3家2012年內(nèi)的保費(fèi)收入合計約2000萬。開辦第一年盈虧數(shù)據(jù)非常不穩(wěn)定。”工作組成員介紹道。

　　工作組成員將連年虧損的關(guān)鍵原因總結(jié)為：在人傷醫(yī)療和汽車維修成本持續(xù)上漲的情況下，家用車保費(fèi)收入大幅降低，部分車型與部分地區(qū)費(fèi)率與風(fēng)險嚴(yán)重不匹配?，F(xiàn)實(shí)運(yùn)行情況與交強(qiáng)險設(shè)計之初定下的“不盈利、不虧損”原則嚴(yán)重相違。

　　更值得關(guān)注的是，大幅虧損或仍將持續(xù)。“保險行業(yè)每年都會根據(jù)虧損經(jīng)驗(yàn)提出具體改進(jìn)建議，但目前為止沒有實(shí)質(zhì)性推動。交強(qiáng)險是強(qiáng)制性保險，涉及面廣，并且立法修改涉及多部門，完善費(fèi)率機(jī)制需要很長一個過程。”

　　自2006年國務(wù)院頒布《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》以來，2012年對該條例做過兩次修訂，一是將外資公司納入承保主體，二是掛車不再投保交強(qiáng)險，相關(guān)事故賠償責(zé)任由牽引車承擔(dān)。

　　自2006年下半年實(shí)行交強(qiáng)險至2012年，6年半行業(yè)共收取交強(qiáng)險保費(fèi)4951億，發(fā)生賠付3336億，賠付率76.4%。累計承保虧損399億，平均的綜合成本率109.1%，累計經(jīng)營虧損256億，平均的經(jīng)營利潤率為-5.9%。

　　收入降賠付升
　　賠付成本逐年持續(xù)上升，而交強(qiáng)險的費(fèi)率水平，或車均保費(fèi)收入在逐年下降，導(dǎo)致交強(qiáng)險的收入和投資收益不足以覆蓋賠償，造成交強(qiáng)險持續(xù)虧損。
　　交強(qiáng)險賠付種類主要分為人傷醫(yī)療和物損維修。從人傷成本來看，各年度死亡傷殘分項(xiàng)限額的賠款從2007年的1萬，提高到2012年的2.4萬，增長125%，年均增長達(dá)到17.6%。
　　而人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)主要依據(jù)最高院的人身損害賠償相關(guān)司法解釋，其中絕大部分賠償項(xiàng)目與各地城鎮(zhèn)居民可支配收入、農(nóng)民純收入掛鉤。最近五年，城鎮(zhèn)居民的可支配收入和農(nóng)民的純收入大幅增長。
　　例如江蘇，近五年來城鎮(zhèn)居民可支配收入的增長達(dá)到了61%，年均12.6%。收入水平的上漲直接決定了人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)上漲。
　　同時在物損方面，汽車廠商在2012年對零部件價格進(jìn)行多次調(diào)整，漲幅超過10%。“這主要由于目前新車銷售競爭激烈，各汽車廠商在前端銷售降價，但在后端維修上采取上漲的策略，來保持利潤穩(wěn)定。”張海波說。
　　但在保費(fèi)收入方面，按照交強(qiáng)險條例的相關(guān)費(fèi)率浮動機(jī)制規(guī)定，交強(qiáng)險對于上年沒有出險的續(xù)?？蛻糸_始享受費(fèi)率折扣，連續(xù)三年不出險可有30%的費(fèi)率優(yōu)惠；而出險兩次以上，或者造成死亡事故的客戶是費(fèi)率上浮。
　　受費(fèi)率浮動辦法影響，其中家用車的交強(qiáng)險保費(fèi)從2006年的1050元，降至2012年的800元，費(fèi)率浮動從2007年實(shí)施三年后，每年有包括85%的續(xù)保家用車享受到費(fèi)率下浮的優(yōu)惠，但費(fèi)率上浮的車主比例僅有1%。費(fèi)率逐年處于整體下降狀態(tài)，到2012年整體的交強(qiáng)險費(fèi)率水平比基本費(fèi)率下降了15.3%。

　　建議分區(qū)域定價
　　“地區(qū)之間差異太大，實(shí)行一刀切的統(tǒng)一費(fèi)率與風(fēng)險不匹配，賠償結(jié)構(gòu)嚴(yán)重不合理。”工作組成員說。
　　經(jīng)統(tǒng)計，近四年虧損最嚴(yán)重的6個地區(qū)，合計收取保費(fèi)是767億，占全國總保費(fèi)收入的21.3%，但承保虧損是255億元，占總承保虧損的74%。綜合成本率已經(jīng)超過了130%
　　“舉個例子，發(fā)同樣一個交通事故，上海比甘肅要多賠付2倍多，但收取保費(fèi)是一樣的。因?yàn)樯虾５娜司芍涫杖胧歉拭C的2倍多。而虧損嚴(yán)重的地區(qū)，主要集中在華東經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。”
　　前六位虧損嚴(yán)重的地區(qū)分別為：上海、寧波、浙江、安徽、江蘇、重慶。
　　另外，按車種結(jié)構(gòu)劃分，虧損主要集中在掛車、特種車、營業(yè)客車、拖拉機(jī)和非營業(yè)貨車上。據(jù)介紹，這五大車型最近四年，合計收取保費(fèi)占全部車型保費(fèi)的18.2%，但合計承保虧損達(dá)到252億，占到了總承保虧損的73%。
　　“為了改善交強(qiáng)險持續(xù)虧損狀態(tài)，我們建議完善交強(qiáng)險費(fèi)率調(diào)整機(jī)制，實(shí)行分區(qū)域定價。”交強(qiáng)險工作組成員們認(rèn)為，中國各地社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、交通狀況、賠償標(biāo)準(zhǔn)都存在較大差異，造成在同一費(fèi)率水平下，各地的賠付支付和盈虧結(jié)構(gòu)不合理。

　　　無憂保提示：交強(qiáng)險應(yīng)該根據(jù)省會的不同而做不同的定價。一方面可以有效的控制各地風(fēng)險的差異同時在區(qū)域內(nèi)實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險與價格的相匹配，慢慢使總體盈虧的過程保持平衡。