【摘要】這些年我國(guó)“假離婚”現(xiàn)象在明顯增多，去年部分險(xiǎn)企推出了新的婚姻險(xiǎn)，據(jù)了解，婚姻險(xiǎn)和普通的分紅險(xiǎn)并沒(méi)有太大的區(qū)別，因此專(zhuān)家提出用保險(xiǎn)來(lái)?；橐霾⒉豢孔V。

　　婚姻險(xiǎn)與夫妻聯(lián)合壽險(xiǎn)類(lèi)似
　　新國(guó)五條出臺(tái)后，為“突破”限購(gòu)及稅收政策，有夫妻選擇通過(guò)假離婚來(lái)解決買(mǎi)房問(wèn)題，一些地方的民政局甚至出現(xiàn)排隊(duì)離婚的現(xiàn)象。上海某民政局婚姻登記處甚至專(zhuān)門(mén)豎立警示牌，提示“樓市有風(fēng)險(xiǎn)，離婚須謹(jǐn)慎”，為買(mǎi)房而離婚的夫婦，假如中間有人假戲真做，法律不保護(hù)另一半。“假離婚”存風(fēng)險(xiǎn)，有些人由此開(kāi)始關(guān)心市場(chǎng)上是否有相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以保障夫妻婚姻“安全”。
　　媒體人了解到，2011年婚姻法司法新解釋出來(lái)后，婚姻險(xiǎn)才開(kāi)始在市場(chǎng)上出現(xiàn)。從目前保險(xiǎn)公司推出的主流險(xiǎn)種來(lái)看，婚姻險(xiǎn)大多是一種夫妻捆綁保險(xiǎn)計(jì)劃，夫妻共享一份保單，共同支付保費(fèi)，共同成為被保險(xiǎn)人，兩人都有受益權(quán)，實(shí)質(zhì)就是養(yǎng)老與保障兼顧的分紅型保險(xiǎn)，可以簡(jiǎn)單理解為把夫妻聯(lián)合壽險(xiǎn)換了個(gè)名字。除了必須在婚姻存續(xù)期才可領(lǐng)取保險(xiǎn)金外，與普通的保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有太大區(qū)別。而購(gòu)買(mǎi)婚姻險(xiǎn)后如果夫妻離異，只要雙方商定，保單可以拆分成兩份，保額也隨之分成兩份，各自進(jìn)行保障，保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效。
　　除此之外，市面上也有數(shù)款更傾向于保護(hù)婚姻弱勢(shì)一方的險(xiǎn)種，但除了內(nèi)容上跟婚姻有更多相關(guān)性外，其余的內(nèi)容與普通分紅險(xiǎn)仍無(wú)太大差異。如陽(yáng)光人壽推出愛(ài)你一生A款，只能由丈夫作為投保人，妻子作為被保險(xiǎn)人，以體現(xiàn)出丈夫?qū)ζ拮雍图彝サ呢?zé)任感。在保單簽訂之初，夫妻雙方約定好保單的權(quán)益劃分比例，分為60%、80%、100%三個(gè)檔次，是妻子在退保、減保、部分領(lǐng)取時(shí)獲得的權(quán)益份額，丈夫相應(yīng)獲得剩余的部分，比例一旦選擇無(wú)法改變。如果丈夫一開(kāi)始就選擇將權(quán)益百分之百歸妻子所有，那么即便離婚，保單利益也將全部由妻子享有?？梢?jiàn)，婚姻險(xiǎn)并不保愛(ài)情和婚姻，投保人仍要根據(jù)自己的保障需求及經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)確定是否購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品。

　　按需投保不必在意表面文章
　　既然婚姻險(xiǎn)不?；橐觯彝ミ€有必要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)嗎？答案當(dāng)然是肯定的，與其挖空心思相互提防，既傷害夫妻感情，又無(wú)法起到保障作用，不如盡早完善家庭保險(xiǎn)規(guī)劃，用保險(xiǎn)為愛(ài)家筑牢防火墻，婚姻生活方能幸福美滿。
　　對(duì)于初創(chuàng)期的兩口之家，一定會(huì)充滿對(duì)未來(lái)美好生活的憧憬，此時(shí)保險(xiǎn)計(jì)劃也應(yīng)及早著手。一般來(lái)說(shuō)，夫妻雙方的收入一般還不夠豐厚，家庭財(cái)務(wù)尚處在打基礎(chǔ)的階段，在保險(xiǎn)消費(fèi)方面應(yīng)該量入為出，意外、重疾險(xiǎn)不可少。意外保險(xiǎn)一般涵蓋普通意外、交通意外等，保障期限一年，每年保費(fèi)只不過(guò)二三百元。疾病保障則可選擇重大疾病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)。若工作單位辦有醫(yī)療保險(xiǎn)，那疾病保障金可作為基本醫(yī)療的有力補(bǔ)充。同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)狀況允許的條件下，養(yǎng)老險(xiǎn)也有必要跟進(jìn)，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占未來(lái)所有養(yǎng)老費(fèi)用的25%至40%為宜，過(guò)多增加經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)并不可取。
　　對(duì)于三口之家的家庭保險(xiǎn)理財(cái)來(lái)說(shuō)，在投保時(shí)不僅要考慮到孩子的未來(lái)，還需要進(jìn)一步完善夫妻雙方的保險(xiǎn)規(guī)劃。對(duì)于一個(gè)三口之家來(lái)說(shuō)，一般是先大人再孩子，因?yàn)榇笕司褪呛⒆幼畎踩谋Ｕ?。男性多半是家庭?jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生疾病、意外等風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)會(huì)造成毀滅性打擊。所以，身為人夫的男士更應(yīng)該為自己買(mǎi)保險(xiǎn)，這樣既是對(duì)經(jīng)濟(jì)收入的保障，也是對(duì)家庭責(zé)任的體現(xiàn)。而由于女性癌癥的發(fā)病率高，所以，妻子的重大疾病保險(xiǎn)可以上高一點(diǎn)額度，以消費(fèi)型為主，保險(xiǎn)額度在30萬(wàn)以上。
　　夫妻雙方做足保障后，可以考慮為孩子購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)，費(fèi)用不多，可以購(gòu)買(mǎi)充足。其后可以考慮為孩子購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)，這類(lèi)保險(xiǎn)能提供孩子一路成長(zhǎng)中的保障和未來(lái)教育經(jīng)費(fèi)的支持，能體現(xiàn)出父母對(duì)孩子的關(guān)愛(ài)。需要提醒的是，保險(xiǎn)條款中附加保費(fèi)豁免保險(xiǎn)不可缺少。在長(zhǎng)期主險(xiǎn)上附加具有投保人豁免保費(fèi)功能的附加險(xiǎn)，能夠保證若投保人不幸身故或因傷殘喪失了繳費(fèi)能力，所有保障及收益都將繼續(xù)有效。增加的保費(fèi)不多，卻能讓孩子的避風(fēng)港灣免于狂風(fēng)暴雨。

　　無(wú)憂保提示：兩個(gè)人的感情并不是單單靠一份保險(xiǎn)就能夠維持的。婚姻險(xiǎn)只是表面上為家庭的和睦提供了保障，我們應(yīng)該更多的靠自己去完成婚姻上的保險(xiǎn)。