【摘要】利率市場化的到來，給廣大的消費者帶來好處的同時，也給保險公司帶來著巨大的壓力，保險費用的降低，引來了保險公司之間的競爭的增加，同時也帶來了巨大的退保壓力。

　　據(jù)媒體報道，為了應(yīng)戰(zhàn)費率新政，預(yù)防可能出現(xiàn)的退保情況，除加快新產(chǎn)品的研發(fā)推出節(jié)奏外，一些保險公司還準(zhǔn)備了大量現(xiàn)金予以應(yīng)對。一家壽險公司人士說，“雖然傳統(tǒng)險占整個人身險行業(yè)的保費占比不高，但不少公司尤其是大公司此前銷售過一定量的傳統(tǒng)險產(chǎn)品，一旦改革后出現(xiàn)明顯的降價行為，可能會引發(fā)一些盲目的退保情況。必須嚴(yán)陣以待。”

　　事實果真如此嗎？對此有不同意見的保險從業(yè)人士指出，從目前來看，此次預(yù)定利率改革涉及的僅僅是普通型人身保險產(chǎn)品，市場上保費規(guī)模占比約為10%，有些公司不足5%。這類人身保險產(chǎn)品，大都以保障型產(chǎn)品為主，例如定期壽險、意外傷害保險、意外傷害醫(yī)療保險、住院醫(yī)療保險、重大疾病保險、終身壽險等。而這類產(chǎn)品的主要特征是保費低、保障高，主要保單都在中大型保險公司中銷售，小公司占比很少。所以小公司沒有客戶退保的擔(dān)憂，反被看作是與大公司差異化競爭的有利機(jī)會。

　　“新聞媒體傳言中的"退保潮"預(yù)計不會出現(xiàn)，所謂的"以量補(bǔ)價"更是謬傳。”業(yè)內(nèi)保險專家進(jìn)一步分析指出：一是普通型人身保險的市場規(guī)模是供需關(guān)系決定的，不會因為預(yù)定利率上調(diào)，占比就會大幅上升。當(dāng)前在各家險企都在主力銷售兩全、年金、萬能等具有理財功能的保險產(chǎn)品，此類產(chǎn)品為迎合市場需求，同時能夠提高銷售效率，在市場整體增員困難的情況下，通過提高人均產(chǎn)能保住保費平臺。因而不會因為推出預(yù)定利率高的普通型人身保險產(chǎn)品而改變主力銷售策略。二是此類保險產(chǎn)品的占比并不高，影響并不大，所以“以量補(bǔ)價”也無從談起。大公司的審慎態(tài)度，會通過延時來冷卻客戶的退保沖動，此外也可能先推出預(yù)定利率為3%左右的產(chǎn)品以觀后效，在差異不大的情況下，客戶如果退保就更加得不償失。

　　對于退保風(fēng)險，招商證券分析認(rèn)為，投保時年齡較小且繳費期長的保單持有人更傾向于在保單初期選擇退保再投保，其他情況的退保風(fēng)險很小。當(dāng)預(yù)定利率上浮至3.5%時，僅投保一年以內(nèi)的“理性”人才有可能退保。按照保監(jiān)會給出的測算結(jié)果，3年期以上的普通型人身保險所受影響不大，因為消費者退保的成本過高，保監(jiān)會已經(jīng)建議保險公司通過“轉(zhuǎn)保”、增強(qiáng)服務(wù)等方式來解決這些問題。同時，3年期以內(nèi)的這部分總計120億元，只占2012年壽險總保費的1.35%，實際退保將非常有限。

　　無憂保提示：作為消費者我們應(yīng)該要理性的對待新的壽險產(chǎn)品，謹(jǐn)慎退保，退保是有損失的，老的壽險產(chǎn)品并不會影響您去購買新的壽險產(chǎn)品。