【摘要】隨著人們對保險的認知程度的提高，很多家長都會選擇為自己的孩子買一份少兒重疾意外險作為以后的保障。如何購買才能跟的上我們的經(jīng)濟基礎(chǔ)呢？下面我們來一起了解一下。

　　　歐先生，26歲，碩士，廣東東莞某制造業(yè)經(jīng)理，本人月稅后收入4100元，年終5000元，其他家人月稅后收入2400元，其他月收入4000元，家庭月均日常開支4300元。夫婦均有基本社保。目前家庭有現(xiàn)金及活期存款35000元，定期存款28萬元，基金10000元(每月定投1500元)，在陜西老家有一套商品房價值35萬元。

　　　理財目標
　　　1、完善家庭的風險保障
　　　2、寶寶將于11月出生，一般教育費的準備
　　　3、10年后回老家發(fā)展，希望達到財務(wù)(即財產(chǎn)達到2500000，其中固定資產(chǎn)400000，存款1500000，其它投資如基金，股票，其它600000。)
　　　一、財務(wù)分析
　　　歐先生家庭正處于形成期，收入屬于中等水平，收入較穩(wěn)定且有一定的上漲空間。隨著時間的推移，寶寶的出生，家庭的各項支出將逐步增加。目前家庭無負債，儲蓄比率較大，存在的主要問題是：家庭的風險保障不充足，家庭財務(wù)結(jié)構(gòu)不盡合理。

　　　二、理財方案
　　　1、現(xiàn)金規(guī)劃
　　　歐先生的收入較穩(wěn)定，且寶寶將降生，家庭儲備金預(yù)留2.5萬元，即現(xiàn)金和活期存款1萬元，1.5萬元購買貨幣市場基金，作為家庭的日常生活開支和應(yīng)急金。另夫婦可各辦理一張貸記信用卡，用其信用額度作為應(yīng)急金的補充。
　　　2、保險規(guī)劃
　　　夫婦僅有基本社保不足以應(yīng)對風險，應(yīng)以商業(yè)保險做為補充，完善家庭的風險保障。歐先生購買30萬保額的定期壽險附加住院醫(yī)療費用保險及意外險，妻子購買20萬保額的定期壽險(需提供產(chǎn)前檢查報告，一般情況孕期不可附加住院醫(yī)療費用保險)和意外險。為父母各購買一份老年人意外險卡單。寶寶出生28天后，投保少兒重疾意外險和住院醫(yī)療費用保險，年保費共計約為1.1萬元。
　　　3、教育規(guī)劃
　　　寶寶出生28天后，投保有收益的萬能性少兒重疾意外險產(chǎn)品，一方面可讓寶寶在享有重疾保障的情況下獲得一定的收益，另一方面可以其個人帳戶的價值支付寶寶在一般情況下的教育費至大學畢業(yè)。持續(xù)繳費至寶寶18歲，年費1萬元。
　　　4、投資規(guī)劃
　　　歐先生現(xiàn)有每月定投1500元的基金，投資意識較好。但定期存款金額較大，且收益較低，投資類資產(chǎn)比率偏小。用前述規(guī)劃后尚有現(xiàn)金及活期存款余額1萬元，定期存款28萬元、已有的基金帳戶1萬元，共計30萬元重新進行組合投資，比例和預(yù)期收益如下表
　　　投資品種股票股票基金平衡型基金債券類產(chǎn)品合計
　　　投資比例20%20%30%30%100%
　　　年回報率20%15%6%5%10.30%
　　　該投資組合預(yù)期收益率可望達到10.3%，還可再每月追加4000元投資。10年后可累計資金約167.02萬元。
　　　陜西老家的房產(chǎn)，出租。以現(xiàn)有當?shù)氐某鲎夥績r，租金收入約每月1500元，定投于年回報率為8%的指數(shù)基金，10年后可累計資金約27.44萬元。
　　　綜合規(guī)劃后，每年年結(jié)余還有約1萬余元，因考慮寶寶出生后，家庭的開支將會逐步增加，故不再作其他投資。若全年支出后仍有結(jié)余，購買貨幣市場基金。10年后，家庭金融資產(chǎn)將達到約215萬元，包括保險規(guī)劃中的現(xiàn)金價值、教育規(guī)劃中的個人帳戶價值，購買少兒重疾意外險以及投資規(guī)劃中的組合投資價值和房產(chǎn)出租收入，能夠?qū)崿F(xiàn)歐先生家庭的財務(wù)。

　　無憂保提示：現(xiàn)在每個家庭中孩子的地位是越來越高，同時為了保證您寶貝的健康，并在經(jīng)濟條件的允許下，不妨可為自己的寶貝購置一份保險以備不時之需。