【摘要】美女高管的這樣跑，讓一只處于被忽略邊緣額保險中介機構逐漸的進入了人們的視野，這昂貴的一跑，給保險中介機構帶來了嚴冬，保險中介機構的非法經營讓人們深思，其實，泛鑫事件的曝光，其實只是保險中介非法經營的冰山一角。

　　有媒體報道稱，上海泛鑫保險代理其首年傭金費率已達到保費的150%。對于這個驚人的數(shù)據(jù)，有業(yè)內人士指出，行業(yè)需要對“逆跨期的傭金制度”進行一次集體反思，以避免保險公司在利潤被高傭金吞噬的泥潭中越陷越深。

　　但也有人提出疑問：若只是為了提升規(guī)模而貼錢促銷，保險公司真甘心做這種虧本的買賣？是否這又是一種“合謀”？

　　近日在媒體的連篇報道中，泛鑫的套利模式日漸明朗：憑其規(guī)模優(yōu)勢，向保險公司收取明顯高于行業(yè)平均水平的傭金，在繳納首期保費后，泛鑫即能獲得高過100%的首年保費傭金，這些傭金被反過來用以給付客戶的“理財收益”，以及購買新的保單，繼續(xù)套取高傭金。

　　“正常情況下的首年傭金不可能有那么高。”某大型壽險公司人士張峰（化名）對記者指出，對于保障功能強的重疾險，他們公司給中介機構的首年保費傭金比例在20%-40%左右，意外險的傭金比例在15%左右，而分紅險僅在5%左右，而如果是本公司個險渠道，則普遍比中介渠道的傭金低5%。

　　記者了解到，保險公司會根據(jù)不同的產品、不同的銷售渠道支付不同比例的銷售傭金，而基本上保險產品在報備審批的時候就會有關于傭金上限的規(guī)定。一般而言，繳費期間越長的產品，傭金比例就越高；保障功能越強的產品，傭金比例就越高。期繳業(yè)務基本在5年內提供續(xù)期傭金保證，但續(xù)期傭金比例逐年遞減。
　　不過，張峰也指出，這只是公司“大賬”的算法，而隨著近年來手續(xù)費大戰(zhàn)的升級，激進的業(yè)務擴展模式遍地開花，實際的傭金遠不止于此。“以意外險為例，表面上傭金比例在15%左右，上限不超過25%，但實際上大部分都會在超過25%后再私下給中介小賬。”

　　此外，畢竟張峰所在的壽險公司給保險中介機構的代理業(yè)務很少，而對于那些近年來新成立的中小壽險公司，由于均將拓展銀保渠道作為主要的前期策略，個險業(yè)務則主要通過保險代理公司渠道發(fā)展，各種形式的“小賬”更是層出不窮。

　　“現(xiàn)在營銷員增員難，留存難，不外包不現(xiàn)實，剛開始傭金比例還算合理，這幾年就有點亂了。”一位銀行系市場部人士對記者表示，在大量中小壽險公司實施個險外包之后，一些代理機構利用手中的業(yè)務資源，開始大幅提高個險業(yè)務的銷售傭金比例，但對于他們公司具體的傭金比例，他并不愿明說。

　　有業(yè)內人士指出，在與小保險公司合作當中，保險中介能獲得的首年保費傭金比例最多可達80%，泛鑫向保險公司要求的則高過100%，肯定是將續(xù)期保費的傭金提前到第一年給了。比如以5年期產品為例，傭金常規(guī)應是第一年80%、第二年10%、第三年8%、第四五年5%，也就是5年總共可拿到1年保費的110%左右，但保險公司求單心切因此一次性支付了。

　　這樣的無序競爭從代理人的傭金上終有體現(xiàn)。記者了解到，以銷售一張短期意外險卡單為例，保險公司個險渠道的傭金在15%至25%不等，而代理公司則普遍在35%以上。一位保險公司地方銷售部負責人透露，一直以來他的管理津貼最多是傭金的15%，但最近有人挖他去一家新開的保險代理公司，開出的條件讓他有些心動，管理津貼是標準保費的18%。

　　保監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示，2013年一季度，保險專業(yè)代理機構實現(xiàn)代理保費收入167.6億元，同比增長9.15%；實現(xiàn)傭金收入29.49億元，同比增長22.77%。傭金收入增速遠遠大于保費收入增速，這也意味著整體上專業(yè)代理機構的傭金率近來確實大大增長。

　　是否合謀？
　　導致泛鑫事件的根源，或并不僅僅在于保險中介機構。
　　在陳怡跑路消息傳出的第一時間，一位保險業(yè)資深人士就感覺這事絕對沒那么簡單。“那些100%以上的代理手續(xù)費可能只是通過保險代理公司過過賬罷了，否則你當保險公司傻啊，這么高的傭金不如自己去買單。”在他看來，泛鑫的6名高管只有一人做過保險，且僅為營銷員，因此極有可能有高人在幕后。
　　對于這一猜測張峰頗有同感，“如果要說保險中介能拿到100%以上的首年傭金，那實際上最多的情況就是保險公司內部有人與中介機構內外勾結來套錢，推出那些高現(xiàn)金價值、一年退保還保本的產品，中介機構拿到高傭金后再與保險公司合謀者分掉，但如果出現(xiàn)大單了，說不定中介就想私下全吞下傭金，因此干脆跑路。”在張峰看來，如果不是因為“合謀”，保險公司要實際支付如此高的首年傭金風險太大，如果第二年發(fā)生客戶全額退保，那么要從保險中介拿回傭金就很難。

　　根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，“保險公司總公司或者其省級分公司應當使用唯一的支出賬戶、以轉賬方式直接向保險中介機構以及簽訂委托代理協(xié)議的個人支付傭金，且不得以現(xiàn)金方式支付。”以規(guī)范保險公司中介業(yè)務管理，打擊虛構中介業(yè)務、違法套取資金的行為。

　　但實際上，險企選擇與中介合作套取現(xiàn)金已成為行業(yè)內的公開秘密。保監(jiān)會對外披露的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，各保監(jiān)局共檢查八大保險巨頭的88個基層保險機構，其中省級公司35個、地市及以下基層機構53個，延伸檢查車商、銀郵等保險中介機構85家，查實險企利用中介業(yè)務渠道弄虛作假，非法套取資金2583.79萬元。

　　不過，一位保險代理公司人士也指出，有時保險公司為了保費規(guī)模，設計了以退保為賣點的產品給代理公司銷售，例如那些在3年內退保不僅無損失還有高收益的產品，同時給高傭金以促進銷售，在這種情況下，也可能導致代理公司幫忙做了很多假保單又無法保證續(xù)保，最終拿著保險公司的傭金跑路的情況。

　　規(guī)模，十幾年來成為保險公司的死穴，抱著沒規(guī)模就沒有利潤創(chuàng)造能力的信條，保險業(yè)一直處于粗放式的快跑狀態(tài)，保單成本的居高不下已經成為行業(yè)一大隱患。

　　根據(jù)一家投資機構的調研，去年中小型保險公司的保單成本在6%左右，而保險全行業(yè)的年化收益率為3.8%，按照這一比例，短期而言，保險公司是虧損的。

　　張峰對記者坦言，現(xiàn)在銀保渠道的手續(xù)費也是兩套賬。“沒小賬壓根就做不了，現(xiàn)在實際的手續(xù)費都高達7%。”他表示，在總公司和總行“總對總”的合作協(xié)議中，約定的手續(xù)費是3%-4%，但真按照這個比例，網(wǎng)點的那些員工根本不搭理人，怎么著也得私下再給他們3%-4%。

　　不過，銀保渠道的保單獲取成本始終還是低于個險渠道。“按照個險業(yè)務現(xiàn)在的傭金、管理費用、運營成本，20年期繳的重疾險產品，要過了第7年才能盈利。”張峰稱。

　　無憂保提示：面對著保險中介機構的法非經營，更多的時候我們看到的不僅僅是您一個事件，一種現(xiàn)象，更多的時候，是一種道理。保險中介的監(jiān)督是否到位？保險中介什么時候不在讓人擔心？保險中介是否下次不會因為丑聞而再次的出現(xiàn)在公眾的視線里？