【摘要】很多人在購買保險時，選擇萬能險主要是因為萬能險用起來非常的方便，它能在任何時候調(diào)整死亡保險金給付金額，而且萬能保險現(xiàn)金價值的計算有一個最低的保證利率，保證了最低的收益率。那么我們該如何購買萬能險呢？

　　萬能壽險之"萬能",在于在投保以后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財力狀況，調(diào)整保額、保費及繳費期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。萬能險是風險與保障并存，介于分紅險與投連險間的一種投資型壽險。所繳保費分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設(shè)置主動權(quán)在投保人，可根據(jù)不同需求進行調(diào)節(jié)；賬戶資金由保險公司代為投資理財，投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。

　　萬能險在保障方面
　　在保障方面，萬能壽險一般提供人身壽險，當被保險人身故或者全殘時，就能得到規(guī)定基本保額或者保單價值的給付，從這個角度來講，萬能壽險的保障功能還是有限的。但是，一般情況下，萬能壽險不能發(fā)揮意外、醫(yī)療等方面的保障作用，如果真正要投資保障兼顧，就需要附加相關(guān)健康險等。

　　初始費用
　　初始費用是保險公司在投資之前必須從保單賬戶扣除的費用，用來支付代理人傭金和保險公司運營成本等。根據(jù)多家保險公司的萬能險產(chǎn)品說明，通常保單生效10年內(nèi)，投保人都要向保險公司支付相當金額的初始費。第一年交得最多，初始費往往占所交保費的65%-70%,前三年的比例相對較大，第五年后相對較小。不僅僅有風險保險費和初始費用，萬能險投保人還需要向保險公司支付保單管理費、貸款賬戶管理費、附加險保險費，有的公司還要收取部分領(lǐng)取手續(xù)費和退保手續(xù)費。這些項目從投報人的保費中一一扣除之后，剩下的才是用于投資的錢。

　　投保萬能險怎樣掌握好首年度保費額度的支付
　　從賬戶資產(chǎn)價值和保費合理安排來看，重點之一在于掌握好首年度保費額度的支付上。首先，萬能險條款通常規(guī)定收取保單管理費等費用，收取的額度在第一年最高，同時有的萬能產(chǎn)品也規(guī)定如果保戶能正常繳納續(xù)期保費，會享受一定額度的獎金，所以首年基礎(chǔ)保費額度適度客戶值得考慮；第二，對于首年躉繳，以后可以再追加保費的萬能產(chǎn)品，掌握好第一年度保費額度顯得更為重要（建議考慮條款中規(guī)定的最低保費額度），因為追加保費，保險公司收取的費用相對比首年要低得多，如果客戶把更多的錢在第二年進行保費追加，享受通過保險公司進行投資帶來的高收益的可能性對客戶而言，無疑是有利的。

　　無憂保提示：綜上述可知，萬能險主要是可以隨著客戶的實際情況人意發(fā)生變化的一種人壽保險，在保險金額上調(diào)整比較方便，但是萬能險在購買時還是有很多地方需要大家注意的。