【摘要】近年來，重大疾病的發(fā)生率不斷上漲，越來越多的人死于重大疾病沒有得到及時治療。所以保險專家提醒為了我們的生命安全，一定要為自己購買一份重大疾病保險。

　　購買商業(yè)重大疾病保險除了可以補償人們因病造成的高額開銷，還可以在很大程度上補償人們的收入損失，避免家庭陷入財務(wù)危機。所以，購買重大疾病保險是在人們已有的社會福利基礎(chǔ)上，增加了保障厚度，增強個人和家庭抵御因健康問題引發(fā)財務(wù)風(fēng)險的能力。

　　然而，面對如此多的保險公司，如此多的重大疾病產(chǎn)品，我們該如何選擇呢？下面來看看不同年齡階段的人群改如何選擇重大疾病保險（以下簡稱重疾險）。

　　未成年人的選擇
　　未成人雖然不能為家庭創(chuàng)收，但重疾發(fā)生也會影響到家庭的財務(wù)安全，所以也要重視。對于0-15歲的未成年人，可以考慮購買一些專門的少兒類重疾險。此類保險的保障期限通常為孩子20-25歲左右，主要針對在未成年階段多發(fā)的一些重大疾病，如白血病、再生障礙性貧血等等。而15歲以上的未成年人，個人建議考慮側(cè)重成人類重疾險。
　　很多家長在孩子出生后就給孩子買了成人重疾險，而且保障期限是終身類，此種做法也無可厚非。主要原因在于孩子很小，保險費很便宜，另外，從長期角度考慮，孩子逐漸長大，重疾風(fēng)險發(fā)生概率也會越來越高，早買早安心。然而，買保險畢竟是一件花錢的事情，購買保險不能影響到家庭的正常生活。所以，針對不同的消費群體，保險公司的產(chǎn)品也是多種多樣的。下面舉個例子作為參考（見表1）。
　　表中所列產(chǎn)品為市場上重疾險的幾種主要形式，類似的產(chǎn)品還有很多，足以滿足人們的不同需求。可以單獨購買，也可以結(jié)合其他產(chǎn)品組合購買。如果不想投入很多，只是想給孩子在重疾方面有些保障，那么1、5類型的產(chǎn)品是比較不錯的選擇，但產(chǎn)品5側(cè)重于成人重疾，適合年齡偏大一些的孩子；選擇產(chǎn)品1,一次繳費4728元，就可以擁有20年30萬元的重疾保障，平均一年不到300元。如果想結(jié)合教育儲蓄一起做，那么還可以選擇產(chǎn)品2、3,產(chǎn)品4保障比較單一，可以作為補充類。當然，保障終身的重疾險也是可以選擇的，此表未列出。最終選擇哪種方式，還要詳細咨詢保險代理人。

　　青壯年人的選擇
　　青壯年人是社會發(fā)展的主要力量，對于家庭來說，也同樣是重要經(jīng)濟支柱，主要財務(wù)來源。這個時期，從開始獨立生活，到成家立業(yè)，為人父母，變化比較大。我們把20-30歲設(shè)定為青年人，而30-40歲為壯年，那么這兩個年齡段如何考慮重疾險？我們分別闡述。表2為幾個比較典型的重疾產(chǎn)品。
　?。ㄒ唬┣嗄耆松眢w最好，往往也就對商業(yè)保險不很重視。另外，工作不穩(wěn)定，收入不穩(wěn)定，消費常無節(jié)制，"月光族"也多集中在這個年齡段。但青年人接受新知識、新理念比較快，也正因為年輕，保險費也很低，重疾險的選擇范圍也非常寬泛。表2中的產(chǎn)品，都可以作為選擇。如果只希望獲得重疾保障，而不在乎保費是否返還，是否分紅，可以選擇產(chǎn)品1、3這種定期類型，花費不高；30歲男性，保障期間30年、保險金額30萬元的重疾險，保費也才2520元，按現(xiàn)在的收入水平，保費壓力應(yīng)該不是很大。
　　而如果考慮到做一些儲蓄積累，則可以用產(chǎn)品5,投資連結(jié)型附加重疾險，可采用每月定投的方式，比如每月1000元。未來，本金積累加投資收益可以作為子女教育金或自身的養(yǎng)老金，而附加重疾險的保費會自動從投資賬戶中扣除。由于是自然保費形式，年輕時保費不會很高，不會影響到投資賬戶的積累，但若干年后年齡已高時，保險金額要做適當?shù)恼{(diào)整，因為保費會隨著年齡增加而增加，如果不注意調(diào)整，則投資賬戶積累可能會逐漸減少。當然，這期間追加投入、增加保險金額也是可以的，這類產(chǎn)品比較靈活。
　　產(chǎn)品2是保終身，而產(chǎn)品4是保到70歲，返本型，這類產(chǎn)品的價格會高一些。由于需要的保障周期比較長，購買重疾險時應(yīng)注意保額要足夠，畢竟未來有通脹以及治療手段更先進、會造成治療費用增加等因素，所以，都選擇此類產(chǎn)品，保險費會有一定壓力。年輕人罹患重疾的概率低，提早規(guī)劃更多是為未來做的一種準備，早投保在保費投入上占有優(yōu)勢。
　?。ǘ涯觌A段的特點是身體依然很好，已經(jīng)逐漸成為企業(yè)骨干，收入也不錯，但承受的競爭壓力也很大。同時，上有老、下有小，很多人還有貸款，而此時身體狀況也逐漸進入走下坡路階段?，F(xiàn)實是重疾發(fā)病已呈現(xiàn)年輕化趨勢，30幾歲因為重疾住院的例子并不少見。對應(yīng)的是保費在這個階段已經(jīng)開始上漲，上漲比率會越來越大。所以，此時規(guī)劃保險，第一要注意保額要足夠高，多買一些也不過分。因為越往后保費越高，還可能因為身體原因造成加費、除外責(zé)任或者拒保，這是商業(yè)保險的"公平原則",正常承保的機會會越來越少。
　　再次強調(diào)保險金額的重要性，保額太少了，則投保的意義不大。有一個簡單方法可以參考，保險金額可以參照自身的年收入來確定。比如，年收入10萬元，那么可以投保30元萬或50萬元的重疾險，如果發(fā)生重疾理賠，可以理解為提前開了3-5年的工資，這樣，自身和家人生活在這段時期內(nèi)不會因為發(fā)生重疾受到很大影響。將來身體康復(fù)，還可以再繼續(xù)工作。另外，保險金額的確定也要結(jié)合自身已經(jīng)有的福利，有些企業(yè)已經(jīng)給職工投保重大疾病保險，此時應(yīng)注意了解保險金額的多少，以確定自身是否再增加重疾保障。
　　列表中的產(chǎn)品都是可以選擇的，建議在選擇時考慮順序上可以先確定保險金額，進而結(jié)合可支配的保險費確定保險產(chǎn)品、保險期間等。具體與保險規(guī)劃人員再做詳細的交流。

　　中年人的選擇
　　我們把40-55歲這個年齡段設(shè)定為中年人。這個年齡段身體狀況已大不如前，有些已經(jīng)患有慢性疾病，而此時的保險費已經(jīng)很高了。如果健康狀況不理想，則會被加費、除外責(zé)任或拒保。而且這個年齡已經(jīng)開始進入重疾的高發(fā)期，我們熟知的不少英年早逝的名人多集中在這個階段，所以及時購買重疾險更為重要。
　　在這個年齡段投保的有利因素是，這個階段通常收入較高且穩(wěn)定，孩子已經(jīng)逐漸長大，債務(wù)負擔(dān)也多有減輕。不利因素是，多數(shù)人在意識形態(tài)上難以接受消費型定期類重疾險，而購買終身型重疾險則又面臨高保險費，也不容易接受。
　　以45歲男性保10萬元為例，除基本的壽險外，可以選擇一些價格比較低的單項保險作為補充，如下表中的產(chǎn)品（見附表）：
　　另外，還有一些比較簡單、保障期間比較短的重疾產(chǎn)品可以選擇，此類產(chǎn)品的投保手續(xù)也比較簡便。比如網(wǎng)絡(luò)投保，如附表產(chǎn)品2、3等。在這里著重說一下，隨著網(wǎng)絡(luò)營銷的日趨成熟，各種網(wǎng)絡(luò)營銷的產(chǎn)品也豐富了，網(wǎng)絡(luò)投保是一種更加簡便的投保方式，但前提是對商業(yè)保險有一些基礎(chǔ)的了解。
　　老年人
　　對于大于55歲的人群來說，不再鼓勵購買重疾險。一是這個年齡段保險費高，此時已經(jīng)是重疾的高發(fā)年齡，對于保險公司而言，承保的風(fēng)險也會很高；二是身體狀況多已不佳，這個年齡的人群可能會患有一些疾病，可能過不了核保這道關(guān)。而保險公司提供的重疾產(chǎn)品，多數(shù)投保年齡限制在60歲或65歲。
　　從另一個角度而言，此時這個年齡的人群多已退休，患病不會影響領(lǐng)取退休金，大多數(shù)治療費用是可以通過社會福利報銷的，對家庭而言，負擔(dān)較輕。
　　如果愿意投保，可以選擇一些定期類產(chǎn)品或者單項重疾險作為參考。網(wǎng)絡(luò)營銷的短期險種是一個不錯的選擇，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)行銷產(chǎn)品多為組合簡單、保障內(nèi)容略少，但是保費較為低廉。

　　性別差異的選擇
　　縱觀各類重疾險，在保險費率方面，同等年齡女性的保險費要比男性低一些，大致在10%左右，主要原因在于女性的平均壽命比男性長。
　　另外，針對性別差異，市場上有些專門為女性打造的重疾險也是可以選擇的，這類產(chǎn)品通常被冠以"女性重大疾病保險",針對不同的疾病，在賠付方面會有些區(qū)分，如果想了解這類專項保險，還是要多咨詢保險代理人。

　　無憂保提示：為了為廣大消費者提供方便，上述對于不同年齡段，甚至是不同性格的的人如何選擇重大疾病保險，都做了相關(guān)介紹，希望可以對廣大消費者有所幫助。