【摘要】人壽保險(xiǎn)一直是普通家庭的第一選擇，但是人壽保險(xiǎn)一年的保費(fèi)絕對(duì)是普通家庭一年內(nèi)不小的開支。那么，如何買壽險(xiǎn)才能既省錢又獲得充分保障呢？不妨看看下面四大選購(gòu)技巧吧！

　　不選終身壽險(xiǎn)
　　為了得到無(wú)時(shí)無(wú)刻的充分保障，部分消費(fèi)者選擇購(gòu)買終身壽險(xiǎn)。但是業(yè)內(nèi)人士卻不建議購(gòu)買終身壽險(xiǎn)，而原因也很簡(jiǎn)單，終身保障的代價(jià)是保費(fèi)的大幅增加，而從理財(cái)角度，這絕非可取的選擇。
　　以某家保險(xiǎn)公司的兩款壽險(xiǎn)產(chǎn)品為例，若30歲男子投保30年的定期壽險(xiǎn)，在10萬(wàn)元保額的前提下，每年只需要繳納保費(fèi)410元；但是若投保另一款終身壽險(xiǎn)，同樣10萬(wàn)元保額，選擇30年繳費(fèi)，每年需要繳納1900元，即每年要多繳納1490元，兩者的差別只是在于30年后購(gòu)買終身壽險(xiǎn)的投保者依然有10萬(wàn)元的壽險(xiǎn)保障。

　　不選返還型保險(xiǎn)
　　許多保險(xiǎn)公司推出了具有返還屬性的定期壽險(xiǎn)--每年繳納一定保費(fèi)，若身故則可獲得對(duì)應(yīng)的保額，若保障期沒(méi)有發(fā)生理賠，則保險(xiǎn)公司全額退還保費(fèi)甚至還給出一定的增值。
　　其實(shí)，對(duì)于這樣的"好事",很簡(jiǎn)單一個(gè)例子就能識(shí)出其中把戲：假設(shè)現(xiàn)在有一款純消費(fèi)型的意外險(xiǎn)，每年的保費(fèi)是500元。怎么把它打造成返還型意外險(xiǎn)呢？很簡(jiǎn)單，我問(wèn)你收取12577.30元的保費(fèi)，其中500元直接視作購(gòu)買那款純消費(fèi)型的意外險(xiǎn)，剩下的12077.30元?jiǎng)t存入銀行，按照一年定期存款4.14%的收益率，這12077.30元一年后就變成了12577.30元，我把這筆錢如數(shù)奉還，一款返還型意外險(xiǎn)就順利收工。
　　很顯然，這并不符合我們降低現(xiàn)金支出努力"省錢"的目標(biāo)。

　　運(yùn)用減額投保法
　　雖然投保終身壽險(xiǎn)不可取，但也不等于投保期限越短越好。
　　壽險(xiǎn)的保障期限應(yīng)當(dāng)與工作期限一致比較好。比如一個(gè)30歲的男子，按照60歲的法定退休年齡，還有30年的工作期限，擁有30年的壽險(xiǎn)保障是比較合理的。要達(dá)成上述目標(biāo)，直接買一份30年期的定期壽險(xiǎn)無(wú)疑是最簡(jiǎn)單的方法，但卻不是最好最省錢的。
　　所以，我們采取組合式的方法來(lái)進(jìn)行投保。舉例說(shuō)，一個(gè)30歲的男子，如果按照傳統(tǒng)的方式投保150萬(wàn)元30年期的定期壽險(xiǎn)，那么其躉交的保費(fèi)將高達(dá)97800元。若改用減額投保的方式，改成一份150萬(wàn)元的10年期定期壽險(xiǎn)+一份100萬(wàn)元的20年期定期壽險(xiǎn)+一份50萬(wàn)元的30年期定期壽險(xiǎn)，其需要的躉交保費(fèi)為20550+33600+32600=86750元，僅為原來(lái)方案保費(fèi)開支的88.70%,無(wú)疑實(shí)現(xiàn)了一定的"省錢".

　　用投連險(xiǎn)代替?zhèn)鹘y(tǒng)壽險(xiǎn)
　　投連險(xiǎn)，在很多人眼中，是一種側(cè)重于投資同時(shí)保障功能很多的險(xiǎn)種。殊不知，投連險(xiǎn)誕生伊始，其根本目的是在保證保障的同時(shí)，能夠較傳統(tǒng)壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)更低的保費(fèi)開支。
　　當(dāng)年，基金公司以定期壽險(xiǎn)搭配基金定投的組合，從保險(xiǎn)公司手中搶去了不少地盤。痛定思痛，保險(xiǎn)公司推出了投連險(xiǎn)，在保障方面，投連險(xiǎn)采取自然保費(fèi)，年輕時(shí)每年繳納的保費(fèi)較定期壽險(xiǎn)更低；投資方面，與基金類似同樣有很多投資賬戶可選，從而實(shí)現(xiàn)了比定期壽險(xiǎn)搭配基金定投更佳的"性價(jià)比".

　　無(wú)憂保提示：綜上述可知，在選擇人壽保險(xiǎn)時(shí)，一定要在技巧上省錢，同時(shí)避開高額的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，也可以找替代保險(xiǎn)。