【摘要】為了促進(jìn)我國保險經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加強(qiáng)中小企業(yè)的發(fā)展變得尤其的重要，為了解決中小企業(yè)面臨的問題，國家在積極的引導(dǎo)著保險公司支持中小企業(yè)發(fā)展，而保險公司為中小企業(yè)的發(fā)展也起到了保駕護(hù)航的作用。

保險公司支持小微企業(yè)金融服務(wù)的步伐正在加速！

　　8月12日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》，其中特別提出，在著力強(qiáng)化對小微企業(yè)的增信服務(wù)和信息服務(wù)方面，充分挖掘保險工具的增信作用，大力發(fā)展貸款保證保險和信用保險業(yè)務(wù)，并穩(wěn)步擴(kuò)大出口信用保險對小微企業(yè)的服務(wù)范圍。

　　為小微貸款加把“保險鎖”
　　融資難是目前我國中小微企業(yè)面臨的最大問題。中小微企業(yè)大多規(guī)模小，難以提供充分的抵押物、質(zhì)押物，在現(xiàn)有審貸模式下很難申請到貸款或者貸款成本較高，而這種狀況也直接導(dǎo)致企業(yè)抗風(fēng)險能力下降、資金穩(wěn)定性及融資能力較差，使其在國際、國內(nèi)市場風(fēng)云變幻中極易受到波及。
　　一直以來，由于資金力量薄弱、抗風(fēng)險能力低等問題，中小微企業(yè)大多有較強(qiáng)烈的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁需求，這也為中小微企業(yè)保險的發(fā)展催生出很大的空間。比如，專門針對小微企業(yè)貸款還款責(zé)任保證保險的推出，相當(dāng)于為小微企業(yè)貸款的同時加了一把保險鎖，更利于銀行放心地向企業(yè)放款，企業(yè)自身也更安心了。

　　“政銀險”三方合作管控風(fēng)險
　　中小微企業(yè)一般都不是保險公司傳統(tǒng)意義上所說的“優(yōu)質(zhì)客戶”。
　　太平洋(601099,股吧)產(chǎn)險上海分公司非水險部總經(jīng)理李偉東曾對記者說：“他們往往資金規(guī)模較小，信用背景查找困難，同時對某項關(guān)鍵技術(shù)和某個關(guān)鍵人依賴很大。中小微企業(yè)的保險保費收入往往不高，但風(fēng)險很大，保險公司還要在客戶挑選、風(fēng)險管控方面中投入很多成本。”
　　2010年開始，太平洋產(chǎn)險上海分公司在上海市加快促進(jìn)“專精特新”中小企業(yè)發(fā)展的政策推動下，推出“科技型中小企業(yè)短期貸款履約保證保險”（該產(chǎn)品曾獲本刊2012年保險行業(yè)年度大獎“創(chuàng)新服務(wù)”獎），找到了一條中小微企業(yè)有效進(jìn)行風(fēng)險和成本管控的方式。
　　“科技型中小企業(yè)短期貸款履約保證保險”采取了政府、銀行和保險公司三方合作的方式，由上海市科委和科創(chuàng)中心推薦上海市優(yōu)秀的科技創(chuàng)新型企業(yè)為客戶資源，銀行和保險公司分別對企業(yè)做貸款和承保風(fēng)險的評估。企業(yè)通過兩方評估后，銀行和保險公司才會向該企業(yè)貸款和承保。當(dāng)企業(yè)無法還貸時，保險公司會承擔(dān)還款責(zé)任，對于銀行來說，降低了一定的壞賬風(fēng)險。
　　最早于2009年試點小額貸款保證保險的“寧波模式”也由政府機(jī)構(gòu)推動，但與太保模式有所不同，企業(yè)能否獲得承保主要由銀行和保險公司風(fēng)控部門審核確定。企業(yè)違約風(fēng)險主要由銀行、保險機(jī)構(gòu)共擔(dān)，寧波市政府則建立了超賠補(bǔ)償機(jī)制，對保險機(jī)構(gòu)在該保險項下賠款總額超出當(dāng)年保費收入150%的部分，給予合理補(bǔ)償。
　　2012年以來，保險公司加快了企業(yè)信用保險市場化運作的步伐。2012年起，浙江全省推廣以“寧波模式”為雛形的小額貸款保證保險。參與的保險公司由之前的2家增至5家，包括人保財險、太保財險、浙商保險、安邦財險、中銀財險。

　　信保市場化助力小微企業(yè)
　　如果說太保的模式更多依靠政府力量，那么平安財險開展的小微企業(yè)貸款保證保險則更加市場化。其目標(biāo)客戶并不限于某個行業(yè)或地區(qū)，也并沒有采取和銀行或政府風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，由保險公司自擔(dān)風(fēng)險。 目前，“平安小微型企業(yè)貸款保證保險”的承保金額最少10萬元，最多200萬元，承保期限最長為一年。企業(yè)購買該保險，就可以將保險單作為向銀行申請貸款的重要資信材料，以提高信用等級，從而更加順利快捷地從銀行獲得無抵押貸款。 無需抵押是該產(chǎn)品的一大特色，平安核保專員會與企業(yè)客戶面對面交流，并通過企業(yè)以往經(jīng)營記錄，以及企業(yè)主個人資信情況來判定企業(yè)主行業(yè)經(jīng)驗、收入是否穩(wěn)定、投保企業(yè)所屬行業(yè)前景等。
　　“人民銀行的征信記錄非常關(guān)鍵。中國除深圳以外的地區(qū)尚沒有很可靠的征信局，但幸運的是，人民銀行征信系統(tǒng)提供了個人和公司兩類信用信息。客戶在人行的償還記錄中可以有一點逾期，但不能有嚴(yán)重逾期。有些小微企業(yè)沒有從銀行貸過款，因此沒有公司記錄。但小微企業(yè)和企業(yè)主的命運往往連在一起，公司倒閉也就意味著個人破產(chǎn)，因此企業(yè)主個人信用記錄也會被重點考量，”平安信保人士表示，“所以我們兩個都會查，如果公司沒有信貸記錄，至少個人必須要有信用記錄，信用卡就是其中一個信息，怎么可能小微企業(yè)主沒有信用卡呢？”
　　由于該保險產(chǎn)品的時效較快，一般一周以內(nèi)、最快三天就可以幫助小微型企業(yè)獲得資金，因此頗合小企業(yè)需求。一旦發(fā)生逾期，并達(dá)到合作協(xié)議規(guī)定的理賠條件，平安產(chǎn)險即將其視為發(fā)生保險事故，向合作銀行理賠。理賠金額包括剩余本金、利息及罰息。 平安信保除了目前開展的一年期短期無抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)外，正在申報一年以上期限的小微型企業(yè)貸款保證保險產(chǎn)品，同時計劃在更多城市開展小微型企業(yè)貸款保證保險業(yè)務(wù)。

　　“關(guān)鍵人物保險”保企業(yè)靈魂
　　對于小微企業(yè)而言，除了在意融資風(fēng)險是否能得到有效解決，企業(yè)關(guān)鍵人物的風(fēng)險也不容小覷。諸如企業(yè)主、股東、合伙人、企業(yè)有特殊才能的其他員工，這些“關(guān)鍵人物”是否能夠得到有效保險保障，從而避免因為他們個人遭受風(fēng)險侵襲而對企業(yè)產(chǎn)生關(guān)鍵性影響，甚至影響到企業(yè)的生死存亡，也都是小微企業(yè)非常關(guān)注的。而且小微企業(yè)對這類風(fēng)險的承受力，相比大型企業(yè)更弱。
　　在海外發(fā)達(dá)保險市場，“關(guān)鍵人物保險”是一個已經(jīng)開辦很長時間的險種，關(guān)鍵人物是指其加盟企業(yè)是企業(yè)成功必需的，同時其死亡會給企業(yè)造成巨大經(jīng)濟(jì)損失的任何個人或雇員。由此可見，關(guān)鍵人物的生死事關(guān)企業(yè)的生死存亡與發(fā)展方向。關(guān)鍵人物保險是企業(yè)為某個特定雇員購買的人身保險，受益人是企業(yè)而非員工的家屬。其投保的目的是，如果企業(yè)的關(guān)鍵人物死亡，不會給企業(yè)的生存造成致命打擊。
　　在國內(nèi)，“關(guān)鍵人物保險”基本上屬于尚未充分開辦狀態(tài)。記者仔細(xì)查詢后發(fā)現(xiàn)，目前只有一款“動漫游戲企業(yè)關(guān)鍵人員無法從業(yè)保險”和一款“科技型企業(yè)關(guān)鍵人員無法從業(yè)保險”，兩份保險條款中列明的保險責(zé)任表述基本一致，一旦這些關(guān)鍵員工因為意外或疾病導(dǎo)致殘疾或死亡，無法繼續(xù)從事原有關(guān)鍵性崗位工作，導(dǎo)致企業(yè)招募繼任人員、對繼任人員進(jìn)行培訓(xùn)、臨時支付相關(guān)費用或因繼任者無法及時到任產(chǎn)生的額外費用和其他相關(guān)損失，由保險公司按照約定向被保險企業(yè)支付保險金。

　　無憂保提示：我國的經(jīng)濟(jì)正處于一個積極的上升階段，從目前的形勢來看，針對企業(yè)關(guān)鍵人物所開展的保險產(chǎn)品可以發(fā)展的空間還很大，保險公司不妨多對此進(jìn)行有針對性的創(chuàng)新，為小微企業(yè)的發(fā)展增加更多的保障選擇可能。