【摘要】保監(jiān)局最近公布的數據顯示重疾險在近年的出現率是十分的高的，所以重疾險在我們的生活中也就越來越重要了，那么在選擇重疾險時，買哪種重疾險合適呢？

　　目前市場上的重疾險產品主要分三類。

　　第一類是定期或者終身重疾險。定期重疾險有一定的保障期限，一般到60歲、70歲時保障就會終止，但投保人如果在保險有效期內未發(fā)生任何重大疾病，保險公司會以一定保費的形式或既定金額返還保險金。終身重疾險保障期限為終身，保險有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿期同樣可獲得一筆滿期給付金。這類重疾險采取均衡費率，而且保證續(xù)保，但保費相對比較昂貴。

　　比如，張先生，30周歲，投保20萬元基本保額的國壽康寧定期健康保障計劃，選擇20年交費，年交5500元，可獲得如下保障利益：重疾保險金，被保險人于合同生效之日起180日后，初次發(fā)生并經專科醫(yī)生明確診斷患合同所指的重大疾病，可獲重大疾病保險金20萬元，合同終止。身故保險金，被保險人身故，獲身故保險金20萬元，合同終止。滿期保險金，被保險人生存至年滿七十周歲的年生效對應日，可獲得滿期保險金11萬元，合同終止。

　　第二類是短期的重疾保障產品，保費比較便宜，但是不還本。保障年齡一般也只到65歲，保費采取自然費率，年輕時候會非常便宜，而且保障的疾病可能會更新，但隨著年齡的增大，保費會越來越貴，尤其是45歲后，保費上升的速度會明顯加快。而且短期重疾險有一個明顯的缺點，就是保險公司不保證續(xù)保。目前，保險公司大多只把短期重疾險產品作為附加險來銷售，一般會附加在分紅型的壽險產品上，投保者不能單獨購買。單獨購買的短期重疾險只在團體保險中出現。

　　短期消費型保險和長期儲蓄型保險，投保時如何選擇？我們可以打個比方。買儲蓄型保險好比買房，而買消費型保險好比租房。把眼光放得長遠一些，自然會覺得買房是理性的選擇。買了房子，不僅滿足了居住的需求，若干年后賣出可能還會有一定的投資收益。這點跟儲蓄型保險比較像，特別是一些帶有現金返還功能的保險，在保險期限不僅能夠獲得保障，還兼具儲蓄或投資的功能。而租房就不同了，和消費型保險一樣是純粹的消費，消費完畢，其提供的服務也就結束。但在某些特定的階段，或者是某些特定的人群，比如經濟能力有限，先選擇租房也許會是明智之舉。投保"租"好還是"買"好，應根據個人情況選擇。

　　第三類是以附加險形式出現的重疾險產品，主險可以是分紅險、兩全保險等，保費一般只有幾百元，比較便宜，但是出險后主合同隨之中止。新《保險法》實施后，純重疾險對保險公司來說，風險成倍增加。故此，保險公司新推的重疾險多以"主險%2B附加險"的形式存在。一方面主險可以進行分紅，投保人可以在獲得重疾保障的同時獲得收益。此外，在同樣的保障范圍、保障額度下，附加險為重疾險要比主險為重疾險便宜，消費者自主選擇的余地更大。

　　無憂保提示：綜上述可知，在購買重疾險時，要想選擇合適的重疾險就必須要根據險種、年齡等全方位的考慮，這樣才能選擇到一款最適合你的重疾險。