【摘要】農(nóng)業(yè)保險的推出為農(nóng)業(yè)的提供了一個全新的發(fā)展，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認識有了大幅度的提高，但是農(nóng)民真的了解保險嗎？最近大連保監(jiān)局做了一個問卷調(diào)查，結果表示，大部分人認為保險有用，也有一部分人認為要不要無所謂。

　　《農(nóng)業(yè)保險(放心保)條例》的實施開啟了我國涉農(nóng)保險工作的新局面。為了掌握農(nóng)業(yè)保險制度運行情況，大連保監(jiān)局采用問卷、走訪、座談等方式，開展了“千戶涉農(nóng)保險大調(diào)查活動”?；厥盏?807份有效調(diào)查問卷顯示，滿足農(nóng)民保險意愿已經(jīng)成為當前亟待解決的問題。

　　農(nóng)民對保險作用認識有大幅改善
　　廣大農(nóng)民對保險作用的認識大幅改善，但“參保是為了獲利”的思想在一定范圍內(nèi)還大量存在。在“您對保險有了解嗎”的項目調(diào)查中，認為保險有用的占64%，保險有沒有都無所謂的占32%，認為保險是騙人的占4%。
　　農(nóng)民對保險認知不足的主要原因，一是農(nóng)村保險宣傳教育機制尚未健全。當前，農(nóng)村保險宣傳教育資源分散，基層政府和保險業(yè)之間沒有有效統(tǒng)籌和整合農(nóng)村保險宣傳教育機制、工作隊伍及配套措施，甚至一些從事“三農(nóng)”工作的基層政府工作人員對于保險的功能作用都不了解。二是農(nóng)村保險宣傳教育針對性不足。農(nóng)村保險教育主要依賴鄉(xiāng)村干部，方式單一、內(nèi)容不全面，普遍存在重推動、輕維權的情況，既沒有考慮一般家庭生產(chǎn)經(jīng)營和產(chǎn)業(yè)化組織經(jīng)營的不同需求，也沒有考慮不同文化層次農(nóng)民的保險認知能力差異。三是農(nóng)村保險宣傳教育形式單一。針對農(nóng)村實際情況的簡明扼要式保險教育活動較少，春耕服務大集、金融服務下鄉(xiāng)等集中式、突擊式宣傳時間短，持續(xù)性不夠，甚至存在“三月里來、四月里走”的現(xiàn)象，難以融入到農(nóng)民日常生產(chǎn)生活之中。

　　農(nóng)民對保險產(chǎn)品了解度明顯上升
　　農(nóng)民對保險產(chǎn)品的了解度明顯上升，但對產(chǎn)險、壽險產(chǎn)品認知失衡，壽險是農(nóng)民的認知洼地。充分了解種植、養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶占比80%，只有50%的被調(diào)查對象了解重大疾病保險，36%的人了解意外險，住院補貼、費用報銷等保險產(chǎn)品的了解度均在30%以下，而收益類新型產(chǎn)品的了解度僅為26%。
　　農(nóng)民對壽險產(chǎn)品認知不足的主要原因，一是思想轉型不到位。保險公司拼規(guī)模、搶市場的理念仍未拋棄，固守于“營銷員”角色，而不是“服務者”、“開發(fā)者”角色，銷售導向明顯，售后服務往往無人問津，“只顧開發(fā)市場，不管培育市場”的情況較為突出。二是壽險產(chǎn)品復雜。目前農(nóng)村銷售的人身險產(chǎn)品多為從城市市場直接移植過來的，這些產(chǎn)品不區(qū)分地域、客戶群，而且同質(zhì)化程度較高，保險條款、保障內(nèi)容、理賠服務等復雜，沒有考慮農(nóng)民的認知能力和消費特點，導致農(nóng)民的購買意愿較低。三是農(nóng)民接受度不高。當前市場主要銷售的以投資理財為主要特點的人身保險產(chǎn)品并不是農(nóng)民十分想要的，農(nóng)民實際也未能感受到其中的“實惠”，加上農(nóng)民具有從眾心理強特點，口口相傳，導致一大批農(nóng)民群體不愿意、沒興趣去了解這類復雜的保險產(chǎn)品。

　　農(nóng)民對保險產(chǎn)品需求呈現(xiàn)多元化
　　農(nóng)民的保險需求呈多元化趨勢。在“您最急需哪些保險險種”的項目調(diào)查中，體現(xiàn)都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)特點的日光溫室大棚、特色水果、水產(chǎn)養(yǎng)殖、家禽家畜保險需求旺盛，合計占比32%，幾乎是傳統(tǒng)糧油作物保險的兩倍；重大疾病、養(yǎng)老、意外傷害、住院醫(yī)療等保險合計占比37%，其中重大疾病保險占比為11%。
　　調(diào)研發(fā)現(xiàn)，涉農(nóng)產(chǎn)品(000061)供給與實際需求嚴重不相適應。一是風險保障不夠寬泛。損失補償水平不高，如玉米保險2007年時保額為280元/畝的條件一直未變，未考慮種子、化肥、人工等費用成本的上漲因素。風險保障領域狹窄，如現(xiàn)有蘋果樹保險僅將發(fā)生頻度不高的冰雹災害列入風險保障范圍，卻將主要災害——風災排除在外。二是產(chǎn)品種類不夠豐富。往往是“一個產(chǎn)品、一個保額、一個費率”，難以滿足多樣化需求，如大棚保險，低端的土墻結構每畝成本幾千元，高端的智能連棟結構則高達數(shù)十萬元，卻沒有多檔次的保險產(chǎn)品。又如健康醫(yī)療保險，沒有考慮不同層次農(nóng)民的購買能力，缺乏針對低收入群體的低繳費型產(chǎn)品。三是費率厘定不夠科學。財政補貼性險種條款費率厘定受到政府保費補貼能力制約，農(nóng)民承保的保險費率每年保持不變，費率與風險狀況不匹配。同時由于基礎數(shù)據(jù)缺乏，部分產(chǎn)品采取“拍腦袋”方式定價，質(zhì)量不高、針對性差。四是條款設計不夠通俗。大多涉農(nóng)產(chǎn)品在條款內(nèi)容、文字表述、單證設計等方面過于復雜，尤其是免賠設計、賠償方式等關系農(nóng)民切身利益的表述更是晦澀難懂，容易引發(fā)農(nóng)民誤解。

　　保險服務不能很好適應農(nóng)民需求
　　保險公司服務水平的提升和工作機制的完善還明顯跟不上業(yè)務發(fā)展速度，尚不能很好適應農(nóng)民對保險服務的需求，服務品質(zhì)成為農(nóng)民反映的最突出問題。在“您認為保險公司存在的最突出問題是哪些”的項目調(diào)查中，農(nóng)民選擇最多的是后續(xù)服務不到位，占比31%，選擇宣傳和銷售誤導的占22%。在“您沒有購買農(nóng)業(yè)保險的原因是什么”的項目調(diào)查中，農(nóng)民反映最多的是保險公司服務能力不足，占比33%。
　　農(nóng)民反映的服務問題主要集中在以下三方面：一是服務網(wǎng)絡輻射力不強。保險公司農(nóng)村服務分支機構大多集中在城區(qū)和重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)，多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)缺少服務網(wǎng)點，即使設立了服務網(wǎng)點，往往是借用地方政府部門場所，配上一兩個人，大多達不到行政許可標準。由于無法就近提供優(yōu)質(zhì)服務，導致小額案件理賠成本費用時常會超過賠償金額。二是專業(yè)人才匱乏。保險公司專門從事農(nóng)險承保、理賠業(yè)務的人員非常少，尤其是缺乏既懂現(xiàn)代農(nóng)業(yè)又懂保險的復合型人才。在承保、理賠集中時段，不得不從其他工作崗位臨時性抽調(diào)人員，這些人不熟悉農(nóng)村情況又缺乏系統(tǒng)專業(yè)的培訓，匆忙上陣，根本無法勝任復雜的農(nóng)險工作。三是理賠標準不明晰。農(nóng)業(yè)災害本來就情況復雜，而保險公司在實務操作中又設置了復雜的理賠條件，導致很難形成區(qū)域性理賠標準，或者即使有標準也操作性不強。當面對起賠標準認定、損失率認定等疑難問題時，常常出現(xiàn)惜賠、拖賠情況。

　　政府補貼水平影響參保積極性
　　在“您沒有購買農(nóng)業(yè)保險的原因是什么”的項目調(diào)查中，因為政府保費補貼少，個人支付保費高的占26%，說明政府保費補貼水平的高低仍然是影響農(nóng)民參保的主要因素。
　　農(nóng)民反映日光溫室大棚保險、蘋果樹保險等尚未納入中央財政補貼范圍的險種，農(nóng)民繳費比例達50%，負擔較重，影響了參保積極性。農(nóng)業(yè)保險協(xié)辦人員反映現(xiàn)在農(nóng)村的糧食直補、小額信貸、農(nóng)業(yè)設施補貼、示范小區(qū)補貼、災害救濟等惠農(nóng)政策種類繁多，但存在“各自為戰(zhàn)，缺少互動”的情況，沒有形成惠農(nóng)合力?？h級政府部門反映，縣級政府部門承擔的保費補貼比例雖然低于中央級、市級，但農(nóng)業(yè)大縣財政較為吃緊，按時足額撥付保費補貼壓力較大。

　　無憂保提示：農(nóng)民對保險產(chǎn)品需求呈現(xiàn)多元化，但是由他們對保險的認識不足，保險服務不能很好適應農(nóng)民需求，政府保費補貼少，影響了農(nóng)民的參保積極性，這是非常可惜的。而我們要做的是，加強保險的宣傳，保險公司要提高自身的服務水平，政府加強補貼，這樣，涉農(nóng)保險才會發(fā)展更好。