【摘要】隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們對于生活水平的要求越來越高，生活成本也在不斷的增加，公共養(yǎng)老保障以跟不上生活的腳步，那么要用什么來補充呢？

　　客觀上，公共養(yǎng)老保障本來就是低水平、廣覆蓋，保障是保而不包，想要靠公共養(yǎng)老金過上體面的退休生活是不可能的事。除了個別福利國家之外，這也是國際慣例。公眾對公共養(yǎng)老金制度信心不足，不愿意繳費，一方面擔(dān)心那些錢被通脹與虧空"吃掉",另一個方面是透明度不足，公眾無法得知單位為自己支付的養(yǎng)老金去哪了。有鑒于此，商業(yè)保老養(yǎng)保險（放心保）是一個較好的補充途徑。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險兼具壽險保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，被普遍認(rèn)為是當(dāng)前解決個人長期養(yǎng)老儲備問題的上佳解決方案。對于公眾普遍擔(dān)心的被通脹"吃掉"問題，一些分紅性的商業(yè)養(yǎng)老保障能在一定程度上彌補這種損失，減輕公眾的焦慮；由于是商業(yè)保險，保險公司可以為參保人提供更多的個性化服務(wù)，滿足不同需求，參保人個人賬戶信息也相當(dāng)透明，對自己的資金投資或收益了然在胸，不存在太大的疑問。

　　在經(jīng)濟發(fā)達的社會，一般而言個人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金均包含商業(yè)養(yǎng)老保險，其比例約占養(yǎng)老金總數(shù)的40%.而我國的商業(yè)養(yǎng)老保險水平還比較低，在7萬億的總資產(chǎn)中，5.6萬億是人壽保險，而這當(dāng)中只有1萬億與養(yǎng)老有關(guān)。比例相當(dāng)之低，沒有起到商業(yè)保險在養(yǎng)老服務(wù)中應(yīng)有的作用。

　　英國為了吸引自助投資個人養(yǎng)老金（SIPP），有諸多人性化設(shè)計，吸引公眾參與。首先，政府予以財政補貼，公眾通過金融機構(gòu)開設(shè)SIPP賬號，每進行100鎊的投入，政府將自動為你的賬戶投資充值25鎊，相當(dāng)于25%的收益；其次是：最低投資額可至50鎊/月、享受不同時期不同程度的返稅或免稅、SIPP內(nèi)的資金可以分散投資不同產(chǎn)品、可在不同管理人之間進行轉(zhuǎn)移等等。

　　政府將一部分錢投到商業(yè)保險補助上來，正面激勵公眾參與商業(yè)養(yǎng)老保險的熱情，并輔以各種優(yōu)惠政策，進一步做大做強商業(yè)養(yǎng)老保障，成為國民養(yǎng)老制度的重要補充，不失可行之道。

　　無憂保提示：綜上述可知，公共養(yǎng)老保障保而不包的特點，注定在以后的日子里無法滿足生活的需要。而商業(yè)養(yǎng)老保險兼具壽險保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，恰恰填補了他的不足。