【摘要】駕車行駛現(xiàn)在不僅僅需要一份簡單的交強(qiáng)險，私家車司機(jī)們渴望得到多一重的的保障，讓他們暢行無憂，一款價美物的百萬愛駕綜合保障計劃誕生。

　　近日，華泰人壽宣布將在全國推出百萬愛駕綜合保障計劃，以低廉的保費(fèi)，向私家車駕乘人員提供高額的人身保險（放心保）保障。而在華泰人壽之前，市場上已有多家公司都推出了類似產(chǎn)品，信泰人壽的百萬身駕保險計劃，人保壽險的百萬身價計劃，陽光人壽的愛隨行保障計劃，都是駕乘人員高額人身保障保險的代表。

　　上述幾款針對駕乘人員的高額人身保障保險，保額均超百萬元，保險期限都為30年，除了向客戶提供公共交通工具或自駕汽車意外傷害事故保障外，對滿期生存的客戶可以返還所交保費(fèi)并給予一定的保費(fèi)增值。

　　目前，我國機(jī)動車輛和駕駛?cè)藬?shù)量持續(xù)增長，交通事故頻發(fā)，“車比人貴”、人車價值“倒掛”的現(xiàn)象非常普遍。

　　信泰人壽總精算師姚立超表示，公司百萬身駕產(chǎn)品的設(shè)計初衷正是對保險保障功能的回歸，呼吁更多人在關(guān)注車輛保障的同時，也更多關(guān)注自身的保障。

　　“由于純保障產(chǎn)品多為消費(fèi)型，雖然保費(fèi)較低，但客戶的接受度仍然有限。而將保險保障與返本相結(jié)合的做法，既降低了保費(fèi)，又為客戶提供了更高的保額。”另一位壽險公司的總精算師說。
　　記者從多家公司了解到，作為一款新的
保障型產(chǎn)品，各公司駕乘人員高額人身保障保險的銷售都十分紅火。
　　據(jù)信泰人壽統(tǒng)計，百萬身駕產(chǎn)品在推出不滿一年的時間里，累計銷售近8.5萬件，保費(fèi)收入達(dá)2.4億元，受理理賠申請8起，其中200萬元保額的自駕車出險4件，共賠付800萬元。姚立超介紹，目前百萬身駕已經(jīng)成為公司期交產(chǎn)品保費(fèi)收入的第一名。

　　陽光人壽有關(guān)人士也十分看好愛隨行產(chǎn)品的市場前景，該公司上市3個月的愛隨行意外保障計劃，已取得保費(fèi)收入5000萬元，并已完成江蘇泰州一位出險客戶的理賠。該人士表示，保監(jiān)會及整個保險行業(yè)都在經(jīng)歷著向保障回歸的大趨勢，隨著客戶對保險認(rèn)知程度的提高，保障型產(chǎn)品將會越來越被客戶認(rèn)可，并在未來占有比較大的市場份額。

　　8月5日起，保監(jiān)會普通型人身保險費(fèi)率政策改革正式實施。新費(fèi)率政策放開了普通型人身保險預(yù)定利率2.5%的上限限制。據(jù)了解，駕乘人員高額人身保障保險也在調(diào)整之列。

　　多家保險公司都認(rèn)同預(yù)定利率放開對駕乘人員的高額人身保障保險發(fā)展是一大利好，但是該險種是否會成為市場的主流，目前尚難預(yù)計。

　　“預(yù)定利率放開，無疑將會為客戶帶來保費(fèi)上的實惠，客戶可以用同樣的保費(fèi)購買更高的保額。但利率放開的同時，也會加劇市場的競爭。”陽光人壽有關(guān)人士說。

　　上述壽險公司總精算師指出，利率市場化一定會使一些公司進(jìn)行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，類似駕乘人員高額人身保障保險的保障型產(chǎn)品份額會上升。同時，費(fèi)率新政還涉及如最低資本金要求在內(nèi)的其他方面，對于經(jīng)營保障型業(yè)務(wù)的公司，另一個好處就在于其最低資本金的要求會降低。

　　姚立超也表示，駕乘人員的高額人身保障保險是意外險方面的一個新探索，但從人身保障角度來講，僅購買意外險的保障是不全面的。在預(yù)定利率放開以后，保障型產(chǎn)品的價格下調(diào)幅度比較可觀，除了意外險產(chǎn)品具有一定吸引力外，其他產(chǎn)品的吸引力可能也會增強(qiáng)。但總體而言，預(yù)定利率放開是整個市場
發(fā)展的契機(jī)。
　　“由于每種產(chǎn)品都有自己的功能和作用，保障型產(chǎn)品的份額上升，可以使得行業(yè)內(nèi)各種類型的產(chǎn)品發(fā)展相對均衡。”上述壽險公司總精算師說。
　　除了取得較好的銷售成績，姚立超表示，公司百萬身駕產(chǎn)品的推出，還對業(yè)務(wù)推動有積極作用，公司借此與產(chǎn)險經(jīng)代公司建立合作，在銷售思路和渠道上做出了探索。

　　另據(jù)了解，雖然駕乘人員高額人身保障保險贏得了市場的不俗反響，但是仍有公司此類業(yè)務(wù)處于虧損狀態(tài)。對此，上述壽險公司總精算師表示，從長遠(yuǎn)來講，此類業(yè)務(wù)一定會是盈利的；公司業(yè)務(wù)虧損與核保、銷售區(qū)域、客戶人群及逆選擇等都有關(guān)系，有些風(fēng)險是難以避免的，但可以通過改進(jìn)產(chǎn)品設(shè)計加以控制。

　　上述壽險公司總精算師說：“保險是通過大數(shù)法則將風(fēng)險分散，無論是哪種產(chǎn)品，如果量做大了，就可以在一定程度上對風(fēng)險有所控制。所以，我不擔(dān)心有理賠，而是擔(dān)心賣得不夠多，量不夠大。”

　　無憂保提示：關(guān)愛生命，安全駕駛。為車買一份保障，是對生命的尊重，對家人的責(zé)任，讓安全駕駛與我們?nèi)缬半S形。