【摘要】很多購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的人都知道報(bào)銷型和津貼型醫(yī)療險(xiǎn)是很難區(qū)分的兩個(gè)險(xiǎn)種，這兩者之間既有區(qū)別又有聯(lián)系，那區(qū)別和聯(lián)系到底在什么地方呢，購買時(shí)又該考慮自身的哪些因素呢？

　　有無社保都需要報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)
　　把醫(yī)療費(fèi)用按一定比例報(bào)銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品就是報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)，參加了社保的客戶，自己還有一份"住院醫(yī)療保險(xiǎn)",那剩下的部分（自費(fèi)部分除外）保險(xiǎn)公司全報(bào)銷；沒參加社保的客戶就更需要報(bào)銷型的醫(yī)療險(xiǎn)。

　　津貼型醫(yī)療險(xiǎn)功能簡單
　　津貼型的醫(yī)療險(xiǎn)功能非常簡單，就是按實(shí)際住院天數(shù)來進(jìn)行的補(bǔ)貼，年最多補(bǔ)貼180天，各家公司的產(chǎn)品不同有20元/天、50元/天，也有100元/天，當(dāng)然保費(fèi)也有很大的差別。這個(gè)保險(xiǎn)是不參與醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷，只管按天補(bǔ)貼，這個(gè)保險(xiǎn)適合所有投保的客戶。

　　兩者最大差別：能否重復(fù)理賠
　　住院報(bào)銷醫(yī)療險(xiǎn)有報(bào)銷額度及次數(shù)的限制，保險(xiǎn)申請理賠時(shí)需要醫(yī)院發(fā)票，不能重復(fù)理賠。住院津貼醫(yī)療險(xiǎn)是給付型的險(xiǎn)種。購買這種險(xiǎn)種時(shí)：要注意給付天數(shù)和免賠天數(shù)。一般來說，住院津貼保險(xiǎn)的給付天數(shù)都有上限，而免賠天數(shù)則或多或少存在。對于被保險(xiǎn)人來說，當(dāng)然是給付天數(shù)越多越好，免賠天數(shù)越少越好。申請理賠時(shí)不需要醫(yī)院發(fā)票，按住院天數(shù)理賠，多買多得，可以重復(fù)理賠。

　　關(guān)注津貼型保險(xiǎn)費(fèi)的返還方式
　　住院津貼產(chǎn)品有消費(fèi)型和返還型，消費(fèi)型產(chǎn)品的優(yōu)勢是費(fèi)用低廉，但產(chǎn)品不享受其他的理財(cái)功能；相對消費(fèi)型產(chǎn)品，返還型產(chǎn)品除了住院津貼功能外，還附加了中長期的穩(wěn)健收益、資產(chǎn)保值功能，產(chǎn)品內(nèi)涵更加豐富。另外，保費(fèi)返還方式也不盡相同，對于現(xiàn)金流的形式，有一次性給付和年金式給付，對于現(xiàn)金流的收益方式，有的產(chǎn)品單純返還保費(fèi)，而有的會(huì)返還保費(fèi)+分紅。

　　報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)與津貼型醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷條件和理賠天數(shù)
　　報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)與津貼型醫(yī)療險(xiǎn)都是消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)是單獨(dú)險(xiǎn)種購買，保費(fèi)低，不同年齡階段保費(fèi)有別，每年保費(fèi)會(huì)隨著年齡浮動(dòng)。有些公司的產(chǎn)品分有無社保兩類設(shè)計(jì)。理賠方式是憑發(fā)票報(bào)銷，如有社保，在社保報(bào)銷后，補(bǔ)充報(bào)銷。如無社保，直接到保險(xiǎn)報(bào)銷。買一年保一年，滿期后無返還。津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)一般是附加在返還型重大疾病保險(xiǎn)/年金險(xiǎn)，雖然每個(gè)年齡階段保費(fèi)也有別，但合同簽訂每年保費(fèi)固定金額，理賠是按住院天數(shù)算（一般有免賠3天，一般會(huì)規(guī)定總理賠天數(shù)不能超過180天/360天等），一般有30元/天、50元/天、100元/天等不同保額，一般會(huì)附加利益是重癥住院（ICU）雙倍給付。如按繳費(fèi)期與保障期分有兩種：一種是繳費(fèi)期一般有10年/20年/30年等，保障期與繳費(fèi)期一致，無返還；另一種是繳費(fèi)期一般有10年/20年/30年等，保障期選擇至55歲/60歲/65歲/70歲/80歲等，因此，保費(fèi)比例也有區(qū)別，這一種普遍可退現(xiàn)金價(jià)值，同時(shí)合同終止。選擇這兩類產(chǎn)品時(shí)，建議根據(jù)自身保障基礎(chǔ)來選擇搭配補(bǔ)充。

　　無憂保提示：通過上述對于報(bào)銷型和津貼型醫(yī)療險(xiǎn)的介紹可以知道，報(bào)銷型和津貼型醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別是很大的，但是一方面二者之間又是有聯(lián)系的。