【摘要】對于很多車主來說每年龐大的車險費用，讓他們的生活倍感壓力。再加上在行駛過程中難免碰到技術(shù)差的，發(fā)生小的摩擦是在所難免，這樣就要多交一些車險費。那么在投保車險時如何省錢呢？

　　理賠次數(shù)保費成正比
　　按照《機動車交通事故責(zé)任強制保險費率浮動暫行辦法》，車主若是上一年度、上兩年度和上三年度及以上多年未發(fā)生責(zé)任道路交通事故，交強險費率分別下浮10%、20%和30%;但如果上一個年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任道路交通事故，費率將上浮10%.就商業(yè)保險費率浮動與事故次數(shù)的關(guān)系，筆者走訪了多家車險公司。某車險表示，在上年無理賠記錄的情況下，商業(yè)車險年保費可享受30%的折扣。而有一次、兩次或兩次以上的理賠記錄后，保費分別會上漲5%至10%,10%至20%.另外一家車險在無理賠記錄的情況下，商業(yè)車險年保費也可享受30%的折扣，但是若理賠次數(shù)超過3次，保費將在原價基礎(chǔ)上繼續(xù)上調(diào)10%,若有5次記錄更是會上浮至50%,超過5次以上的更是將被保險公司拒保。以某車險為例算筆賬，同一輛車子在有5次理賠記錄的和無理賠記錄情況下的商業(yè)車險保費相比，前者居然達到了后者的2.14倍，若是加上交強險的增幅更可謂是"雪上加霜".更重要的是，此保費將作為基數(shù)一直影響到今后的保費金額。
　　此外，不少保險公司還設(shè)有車險"多次事故免賠率特約條款",對在保險期間內(nèi)發(fā)生多次保險事故的車輛，免賠率從第三次開始每次增加5%、累計增加，免賠率不超過25%.因此一些車主"寧可自己掏腰包修理車子，也不愿意向保險公司索賠而留下理賠記錄"的行為也就可以理解了。

　　私了小事故很劃算
　　許多車主認為，將保險費率浮動與事故次數(shù)掛鉤似乎有失公正，譬如有些車主上年出險5次，但每次都是200元的小額賠款，車險保費卻要上浮1倍多；有些車主上年只有一次大事故，理賠金額1萬多元，卻仍可享受優(yōu)厚的折扣，這樣做法似乎有失公平。業(yè)內(nèi)專家對此的解釋是："只有次數(shù)才最能代表車主的謹慎程度，即只注重次數(shù)，不注重理賠金額，引發(fā)道德風(fēng)險的可能性才可能降低，因為沒有人會故意將損失擴大化。"因此，將保險費率浮動與事故次數(shù)掛鉤實則是保險公司降低道德風(fēng)險的做法，而這樣做也可以更好地督促車主提高謹慎駕駛的自覺性。
　　就這種"私了"小事故的可行性走訪了上述保險公司業(yè)內(nèi)人士。他們認為，車主如果是出于控制出險次數(shù)和減少麻煩等心理，選擇"私了"小事故也未嘗不可，但是如遇到較為復(fù)雜，理賠額相對較大或者是有后續(xù)賠償風(fēng)險的事故，則應(yīng)及時找保險公司，按正常的理賠流程解決。

　　新手投保車險的訣竅
　　然而對于新手來說，小碰小磕在所難免，是否就要自己為小事故埋單呢？有關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，其實，新手投保也有一些節(jié)省保費的竅門。譬如，如果是新手開車，在上保險時不妨選擇500元、或是800元的絕對免賠額，這樣車子的小傷雖然是自己掏腰包，但選擇免賠額節(jié)省下來的年保費多少可以填補這個缺口。更重要的是自己在保險公司的出險記錄少了，這對今后的保費是有極大好處的。例如，一輛十多萬元的新車，第一年投保全險大約是4000元左右。但是如果出現(xiàn)3次以上的剮蹭劃痕事故，由于每次出險必須報案，這樣在保險公司就有了多次出險的記錄，在第二年續(xù)保時就可能被提高10%至50%左右的費率，第二年的保費就可能變成4400元。而如果在第一年就選擇500元的絕對免賠，首先當(dāng)年度的保費可能會降低10%左右。一年內(nèi)哪怕是有多次剮蹭劃痕，都可以自己一次性去修，噴個保險杠500元一般也足夠了。這樣，如果沒有其他重大事故，一年內(nèi)就沒有出險記錄，在第二年續(xù)保時保險公司會再給10%左右的無賠款優(yōu)惠。因此，對于小事故不斷、大事故不犯的新手來說，這種投保方式不失為一種實惠的方案。

　　無憂保提示： 綜上述可知，在車輛行駛過程中發(fā)生摩擦是難免的，但是造成多交車險費用就讓人很頭疼了。所以在投保時能夠省錢很重要。