【摘要】大家都知道意外傷害險保障的范圍很廣，但是也不是所有意外都由意外傷害險來保障的。比如下面案例中在手術(shù)中意外死亡的劉先生。

　　2012年3月，劉先生到本地一家保險公司為自己投保了一款意外傷害保險，保險金額為10萬元，保險期限為3年。2012年9月，劉先生查出患有急性化膿性梗阻膽管炎。因病情嚴重，醫(yī)生建議劉先生手術(shù)治療，沒想到就是這場手術(shù)讓劉先生離開了人世。

　　醫(yī)生在進行手術(shù)治療的過程中，劉先生突然出現(xiàn)了心跳加速、呼吸驟停等癥狀，于是醫(yī)生便采取各種緊急救助措施。盡管醫(yī)生采取了各種緊急救助措施，劉先生的狀況卻并不理想，劉先生最終因醫(yī)治無效死亡。

　　劉先生過世后，其家屬想到劉先生曾在保險公司買過一款意外傷害保險，認為劉先生的死亡屬于保險公司理賠范疇，劉先生的家屬便拿著保單以及相關(guān)證明、證件到保險公司要求賠償，沒想到保險公司的答復卻讓劉先生的家屬驚訝萬分。保險公司認為劉先生并不屬于遭受意外傷害死亡，而是屬于疾病手術(shù)過程中的意外死亡，因此不予賠付。

　　保險公司的理由是，劉先生進行手術(shù)是因為自己患上了重病，而并不是因為發(fā)生意外傷害，并且對于進行手術(shù)治療也是通過劉先生本人同意的，也就是說在進行手術(shù)之前，劉先生已經(jīng)知道進行手術(shù)治療是存有一定的風險。在手術(shù)的過程中，劉先生出現(xiàn)心跳加速、呼吸驟停也是劉先生事先都沒有預料到的。而且劉先生死亡的原因并不屬于意外傷害的近因，也就是說，手術(shù)過程中出現(xiàn)的意外并不是意外傷害。所以，保險公司對于劉先生的死亡不能賠付。

　　究竟意外傷害的構(gòu)成需要具備哪些條件呢？

　　一般來說主要有三大條件，如果不具備這三大條件，保險公司一般不會給予理賠。

　　第一，"被保險人在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害",其包括：一是遭受的意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實；二是遭受意外傷害的客觀事實必須發(fā)生在保險期限內(nèi)。

　　第二，"被保險人死亡或殘疾",這里指的是在法律上發(fā)生效力的死亡和殘疾。

　　第三，"意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因",該條件要求意外傷害與死亡或殘疾之間必須存在因果關(guān)系，否則不能構(gòu)成保險責任。

　　無憂保提示：從上述案例可以看出劉先生盡管購買的是意外傷害保險，但是他的死亡并不完全符合保險公司所提出的意外死亡條件，所以意外傷害險是不予理賠的。