【摘要】地震、暴雨、泥石流……最近困擾著我們的自然災(zāi)害有很多。在災(zāi)難面前，我們顯得那么的渺小，我們無力重新喚醒已逝的生命，留給家庭的除了無盡的悲痛，還有巨大的經(jīng)濟困境，而保險或許能給受災(zāi)者一絲慰藉。那么，各類保險的作用是什么呢？

　　身故賠償為生者帶來希望
　　死亡是每個人都不愿面對的，然而，每當自然災(zāi)害發(fā)生時，我們總是不得不接受這樣的事實。有人曾經(jīng)問過，死了才能賠償?shù)谋ｋU究竟有什么意義？的確，身故保險并不能挽救生命，但對于身故者的家人來說，卻可能給與重新面對生活的勇氣。
　　現(xiàn)實生活中，家人的離世可能會給經(jīng)濟造成嚴重的影響，如果他恰好是家庭原本的頂梁柱，如果家中恰好還有一大筆未還清的債務(wù)，那么在這樣的情況下，只有通過保險的賠償，才能令家庭經(jīng)濟走出困境。
　　在查看了幾家保險公司保單后我們發(fā)現(xiàn)，意外傷害保險與壽險條款中，都沒有將自然災(zāi)害引起的個人身故寫入免賠責任，換言之，這類事故是可以得到賠償?shù)?。身故賠償金額為事先約定的保險金，而殘疾賠償則需要經(jīng)過有關(guān)機構(gòu)鑒定后，按比例賠付。
　　我們試算了一下，一份20年期、50萬元的定期壽險保單（意外身故賠償75萬元），需一次性躉繳保費20200元，或是分10年支付保費，每年2400元。而一份涵蓋20萬元意外傷害保障、5000元意外醫(yī)療保障、1萬元民用燃氣意外傷害保險的產(chǎn)品，年保費為248元?？梢姡祟愐陨鼮楸ｋU標的的產(chǎn)品在價格接受度上還是比較高的。

　　家財險降低財產(chǎn)損失
　　購買家財險的家庭并不多，出險概率不高讓很多人抱有僥幸心理，但事實上，每一份保險都有其存在的價值，家財險對保障房屋、裝修、家庭財產(chǎn)有著不可忽視的作用。
　　我們常?？吹竭@樣的新聞：暴雨致使很多底層居民受災(zāi)嚴重，家里的家具、電器統(tǒng)統(tǒng)遭到水淹；雷電災(zāi)害導(dǎo)致部分家庭家用電器受損……當災(zāi)害已成定局，再想到保險的作用可就為時已晚了。
　　據(jù)了解，目前家財險主要可對火災(zāi)、爆炸、雷擊、空中運行物體的墜落導(dǎo)致的損失以及施救時采取措施所花費的合理費用給與賠償。雪災(zāi)、暴雨、暴風(fēng)、洪水、地面突然塌陷、泥石流等自然災(zāi)害也在賠付范圍內(nèi)，而地震造成的損失則屬于免除責任。但災(zāi)情發(fā)生后，保險公司往往會進行融通理賠。

　　或催生地震保險制度
　　2008年汶川地震中，直接經(jīng)濟損失達8451億元，而保險賠付金額僅6.1億元，占經(jīng)濟損失的0.7%。蘆山地震保險賠付情況依然不樂觀。人們似乎更習(xí)慣地震災(zāi)害由政府買單或社會捐助，但在很多發(fā)達國家，卻是依靠地震保險擺脫災(zāi)害陰影的。未來何時從法律層面建立和完善地震保險制度，值得期待。

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