當(dāng)前，當(dāng)今社會人口老齡化已是不爭的事實(shí)，面對社會保險(xiǎn)廣覆蓋，低保障現(xiàn)狀，物價(jià)上漲、房價(jià)攀升等現(xiàn)象又讓人們對未來的生活，尤其是退休以后的老年生活產(chǎn)生憂慮，越來越多的人開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。那么，消費(fèi)者該如何選擇一份適合自己的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)呢?

重慶保險(xiǎn)專家說，目前市場上有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品比較多，而且商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)從購買到領(lǐng)取，時(shí)間跨度可能相隔10年、20年乃至更長的時(shí)間，因此，消費(fèi)者應(yīng)“按需投保”商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　據(jù)了解，目前市場上有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型等幾種。其中，傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定利率固定，且以年金產(chǎn)品居多;兩全型保險(xiǎn)具有保障和儲蓄功能，同時(shí)還有分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的作用;投連型保險(xiǎn)，不設(shè)保底收益，但保險(xiǎn)公司要收取賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用，盈虧由投保人自己負(fù)責(zé);萬能型保險(xiǎn)一般有保底收益，保險(xiǎn)公司要收取保單管理費(fèi)、初始費(fèi)等費(fèi)用，適合長期投資，一般要在5年以上方可看到投資收益。

　　“傳統(tǒng)型和兩全型保險(xiǎn)回報(bào)額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求;而投連型和萬能型保險(xiǎn)由于投入較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高收入人群。”重慶保險(xiǎn)專家說，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%，因此在有了社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平逐步提高和物價(jià)等因素，投保人購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適。

　　“商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取時(shí)間最好與退休年齡銜接起來，與領(lǐng)取年限的條款匹配起來。”重慶保險(xiǎn)專家說，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個(gè)年齡段;領(lǐng)取方式則分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)等三種;對于養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限，有的保險(xiǎn)公司規(guī)定20年，有的規(guī)定可以領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定可以領(lǐng)至身故，總體而言，保險(xiǎn)公司一般都會保證投保人領(lǐng)滿10年或20年。