【摘要】很多消費(fèi)者在投保健康保險(xiǎn)時(shí)，往往不去關(guān)注保險(xiǎn)條款，或者認(rèn)為保險(xiǎn)條款晦澀難懂，這使得他們極易遭受理賠糾紛，造成不必要的損失，其實(shí)消費(fèi)者在投保健康保險(xiǎn)時(shí)，只要做到“如實(shí)告知”、“看清條款”、“按需購買”這三點(diǎn)，還是很容易進(jìn)行保險(xiǎn)理賠的。

　　如實(shí)告知 合規(guī)投保
　　健康險(xiǎn)合同通常都規(guī)定，“不承保合同生效前的任何疾病或癥狀”，這是為了避免客戶“帶病投保”的道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于消費(fèi)者而言，在投保健康險(xiǎn)時(shí)，向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知年齡、健康狀況和既往病史等信息非常重要。因?yàn)檫@些信息會(huì)影響到保險(xiǎn)公司的承保決定以及保費(fèi)水平。
　　舉例來說，一位想要投保住院醫(yī)療險(xiǎn)的消費(fèi)者，每日有大量飲酒史，并且已經(jīng)有肝臟的損害，如果投保時(shí)在投保單的 “健康告知”中明確告知相關(guān)信息，那么保險(xiǎn)公司在核保時(shí)很可能將肝臟相關(guān)疾病排除在保障之外；但若此消費(fèi)者隱瞞或忘記告知相關(guān)信息，那么其日后若因肝炎或肝硬化等疾病住院，相關(guān)住院費(fèi)用就很有可能會(huì)被拒賠。

　　看清條款 識(shí)別要點(diǎn)
　　中德安聯(lián)人壽理賠專家表示，一些客戶在收到 “拒賠通知”時(shí)才大呼：“我不知道這個(gè)病不在承保范圍內(nèi)”、“我不知道這個(gè)屬于免賠額。 ”而避免這種理賠預(yù)期落差的一個(gè)重要途徑，就是在投保時(shí)仔細(xì)閱讀條款。
　　為了幫助投保人更好認(rèn)識(shí)和購買人身險(xiǎn)產(chǎn)品，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，保監(jiān)會(huì)需要投保人在填寫投保單之前認(rèn)真閱讀投保提示書。而在選擇健康險(xiǎn)這樣的產(chǎn)品時(shí)，更要特別注意產(chǎn)品的特性和條款的具體約定，除了和其他險(xiǎn)種一樣要注意產(chǎn)品的保障范圍外，同時(shí)還要特別注意健康險(xiǎn)在時(shí)間和額度上的具體條款，因?yàn)檫@些和出險(xiǎn)時(shí)的理賠會(huì)有非常重要的關(guān)系。疾病觀察期、住院間隔時(shí)間、免賠額等核心信息更要加倍留意。

　　認(rèn)清理賠 按需購買
　　與以被保險(xiǎn)人生存為標(biāo)的的壽險(xiǎn)產(chǎn)品不同，健康險(xiǎn)是一種針對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償途徑，不一定是買得越多得到的理賠就越多。值得注意的是，消費(fèi)者要認(rèn)清所購買的健康險(xiǎn)是定額給付性質(zhì)，還是費(fèi)用補(bǔ)償性質(zhì)。對(duì)于定額給付的健康險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司按約定給付保險(xiǎn)金，如 “住院津貼”，若投保多份，則可以多重賠付；而費(fèi)用補(bǔ)償類的健康險(xiǎn)，體現(xiàn)的是保險(xiǎn)的“最大補(bǔ)償原則”，不能累計(jì)或多重賠付。客戶如有在第三方（醫(yī)保和其他保險(xiǎn)公司等）獲得的補(bǔ)償額，是需要在理賠中先行扣除的。

　　無憂保提示：綜上可以看出，消費(fèi)者在購買健康保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)遵循上述三個(gè)方面的原則，這樣就可以購買到最合適的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，從而更好的保障自己的利益。