【摘要】如今的白領(lǐng)生活在較大的工作壓力和高壓環(huán)境下，這使得他們長期處于亞健康狀態(tài)，容易引發(fā)一些疾病，而不少重疾的治療費(fèi)用非常高昂，對此他們就需購買相應(yīng)的健康險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

　　重大疾病治療費(fèi)高昂
　　值得慶幸的是，近年來醫(yī)學(xué)科技的高速發(fā)展為人們帶來了福音，很多新型治療手段被發(fā)明出來，比如器官移植、靶向治療，以及其他的新型抗癌藥物等。癌癥已不再是“不治之癥”，相當(dāng)一部分患者治療后可以“帶癌生存”，甚至重返工作崗位。但是，任何一種有效治療都需要長期的、數(shù)種方法的綜合運(yùn)用，人們害怕的已經(jīng)不僅是疾病本身，還有大額的治療費(fèi)用。
　　醫(yī)學(xué)專家介紹說，惡性腫瘤被發(fā)現(xiàn)時往往已經(jīng)處于中晚期，保守的治療費(fèi)用就超過10萬元，如果希望采取更好更先進(jìn)的治療方法，恐怕要超過30萬元。這還不包括護(hù)理費(fèi)用、營養(yǎng)費(fèi)用、恢復(fù)費(fèi)用、后續(xù)治療費(fèi)用等巨額開支，以及長時期的收入損失。很多患者因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因而錯過治療時機(jī)，令人扼腕。因此，除了經(jīng)常關(guān)注自己及家人的健康，提早準(zhǔn)備好一筆健康專項(xiàng)費(fèi)用以備不時之需也是非常重要的。

　　投保重疾險(xiǎn)轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
　　目前各保險(xiǎn)公司均推出了重大疾病保險(xiǎn)，也稱大病險(xiǎn)。中國保監(jiān)會和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會規(guī)定了重疾險(xiǎn)必須保障的25種最常見的重大疾病，基本已經(jīng)囊括了各種惡性腫瘤，大致能夠消除人們發(fā)生重大疾病時的后顧之憂。
　　根據(jù)保險(xiǎn)期間的不同，重疾險(xiǎn)也可以分為定期型和終身型。一般來說，定期型可以有一年期、三年期、五年期甚至十年、二十年、三十年期，其中少量產(chǎn)品采用均衡費(fèi)率，但大部分產(chǎn)品設(shè)計(jì)為可調(diào)整費(fèi)率，主要會根據(jù)年齡和身體狀況變化每年或每幾年調(diào)整一次費(fèi)率。而終身型的重大疾病險(xiǎn)保障到終身，或至88周歲，一般為均衡費(fèi)率。
　　在投保短期型產(chǎn)品時，要特別注意，是每年保證續(xù)保，還是需要隔年或隔幾年就要重新申請續(xù)保。如果是需要申請續(xù)保，可能會因?yàn)樯眢w狀況的變差，而需要付出更多保費(fèi)，甚至被拒保從而無法續(xù)保。
　　不同的重大疾病險(xiǎn)，還要看清他們的產(chǎn)品特質(zhì)，是純消費(fèi)性產(chǎn)品，還是帶有儲蓄性質(zhì)的產(chǎn)品。消費(fèi)型的重大疾病險(xiǎn)，保費(fèi)低廉，如果滿期后被保險(xiǎn)人沒有發(fā)生重大疾病，保費(fèi)不返還，也就是保費(fèi)被“消費(fèi)掉了”。
　　另一種是近年來市面上較活躍的組合產(chǎn)品，將重疾險(xiǎn)與具有保費(fèi)返還功能的壽險(xiǎn)產(chǎn)品“聯(lián)姻”，使最終的產(chǎn)品具有保費(fèi)返還功能。
　　從成本角度考慮，前者的保費(fèi)更低，后者因?yàn)榫哂蟹颠€功能，保費(fèi)自然就會高出不少。
　　兩者之間如何選擇，就仁者見仁，智者見智了。
　　假設(shè)投保人現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)條件一般，更注重保險(xiǎn)的避險(xiǎn)功能，那么不妨選擇消費(fèi)型產(chǎn)品，這樣不容易產(chǎn)生繳費(fèi)壓力，在罹患大病后可以得到及時的經(jīng)濟(jì)支援。
　　而如果經(jīng)濟(jì)條件較好，將重疾險(xiǎn)看成一種“有病防治、無病儲蓄”的手段的話，那么就要選擇具有返還功能的組合套餐了。
　　不過，投保人可不要對返還型產(chǎn)品的收益率寄予太高的希望，比如與分紅險(xiǎn)掛鉤的產(chǎn)品到底能拿多少紅利是無法保證的，又或是與投連險(xiǎn)掛鉤的產(chǎn)品收益情況波動會比較大。個人還應(yīng)根據(jù)自身的財(cái)力、投保目的等綜合考慮。

　　無憂保提示：綜上可以看出，目前不少重大疾病的發(fā)病率不斷上升，而重疾治療費(fèi)也非常高昂，因此我們就需購買重疾險(xiǎn)來獲得保障，從而將財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。