【摘要】如今人們的理財意外和保險意識大為增強，使得很多人通過購買保險產(chǎn)品來進行理財，這使得銀保市場發(fā)展極為迅速，但是銀保銷售存在不少陷阱，讓很多消費者的利益受到了侵害。

　　陷阱1 謊稱存款送保險
　　定期存款送保險已成為銀保銷售慣用的伎倆，近日很多媒體報道稱，一些消費者當初辦理的存款如今卻變成各家保險公司的保單，令人意外。
　　為何銀行人員明明說的是辦理定期存款送一份保險，怎么最終就變成了保單？通常，銀保銷售人員在得知客戶要辦理存款業(yè)務時，便聲稱目前正在推出一款收益較高的存款產(chǎn)品，還能贈送保單甚至是禮品。由于大家對銀行的信任度比較高，便不假思索地簽了字，最終釀成了存款變保單的苦果，其中受誤導最多的是老年人及婦女。
　　王阿姨近日向北京商報記者反映，她去年在麥子店街的一家銀行辦理存款業(yè)務時，一位身著銀行制服的工作人員前來向她推薦“高息存款”業(yè)務，零存整取，年化收益率比一年期定存至少高一倍，第二年年末進行分紅，存夠五年后可取出本息，每年最低5000元起存。當時王阿姨覺得收益高就簽了字，當時還問工作人員為什么是保險合同，工作人員稱是存款額外贈送的保險。幸好在保險公司回訪中發(fā)現(xiàn)這是一款五年期的分紅保險，才及時進行退保避免損失。
　　需要提醒的是，銀行存款首先沒有起點限制，而且利率可按照國家統(tǒng)一規(guī)定，最高也僅可上浮10%，存款的憑證不同于保單，到期只有利息，更不進行分紅和送保險，當去銀行存款時被要求在保單上簽字時就要提高警惕。

　　陷阱2 保險概念理財化
　　在銀保銷售誤導行為中，還有一種普遍現(xiàn)象就是對保險概念模糊化，銷售人員往往借著理財?shù)挠深^向客戶推銷，刻意避免不提保險字樣。近日張女士去銀行網(wǎng)點買理財產(chǎn)品，工作人員極力推薦一款2萬元起步的生命理財一號年金保險，稱前兩年收益達到最大化，年化收益率高達5.2%，起點比一般理財產(chǎn)品門檻低，而收益又較高。張女士仔細看過產(chǎn)品說明書后，發(fā)現(xiàn)上面寫著生命人壽的字樣，當問及是否是保險產(chǎn)品時，銷售人員則稱是銀行與保險公司聯(lián)合推出的理財產(chǎn)品，并不是單純的保險產(chǎn)品。據(jù)記者了解，這實則是一款躉繳型的年金保險（萬能型），保險期間為終身，投保的初始費用為1.5%，即1萬元只有9850元進入個人賬戶。如果前兩年退保還要分別收取5%和4%的手續(xù)費，產(chǎn)品的收益率顯示前五年最低為2.5%，產(chǎn)品說明書上演示了低中高三檔收益率，并不像銷售人員說的那樣可獲得固定收益。
　　北京商報記者調查發(fā)現(xiàn)，若不問及產(chǎn)品性質時，銀保銷售人員常把保險產(chǎn)品冠以理財產(chǎn)品的帽子。因此，消費者在去銀行購買銀保產(chǎn)品時，一定要首先弄清楚這款產(chǎn)品究竟是銀行、基金公司推出的理財產(chǎn)品還是保險公司推出的保險產(chǎn)品，搞清楚之后，再繼續(xù)詳細了解銀保產(chǎn)品的保費、保額、保障范圍等信息。

　　陷阱3 篡改投保信息防退保
　　銀行對保險銷售并不排斥，一個主要原因在于銀行可以從中賺取不菲的代銷費。一位從事銀行保險銷售的人士向記者表示，按照行情，銀行每賣一張保單，保險公司大約需付給銀行7%左右的中間業(yè)務費，這也不排除一些銀行為了自身利益而蓄意進行銷售誤導，甚至還篡改投保信息阻止保險公司進行客戶回訪。
　　近日，農(nóng)行蕪湖分行就遭到當?shù)乇１O(jiān)局開出的6萬元罰單，一方面是因為所屬網(wǎng)點柜面人員在未取得《保險代理從業(yè)人員資格證書》或證書過期情況下銷售保險產(chǎn)品；另一方面就是因為該行在代理銷售的保單中篡改了投保人的電話信息，以銀行網(wǎng)點電話、保險公司銀?？蛻艚?jīng)理、內勤人員電話來冒充投保人的保單客戶聯(lián)系電話，從而造成保險公司的回訪反饋到銀行銷售人員那里，投保人自然難以察覺自己被誤導。
　　銀行與保險公司的利益關系或許成為銷售誤導屢禁不止的一個深層原因，豐厚的提成促使銀保銷售人員為利益而不惜違規(guī)操作，而其上司對這種行為常保持默許的態(tài)度。投保人則出于對銀行的信任，也極易被銷售人員誤導，而在事后糾紛中，由于取證困難，絕大多數(shù)投?？蛻魺o法維護自己的權益。因此，保險專家建議，投資者在購買時要仔細閱讀合同條款，不要輕易相信銷售人員的一面之詞。

　　陷阱4 夸大收益做誘餌
　　投資者追求高收益無可厚非，但這也成為保險銷售誤導的一大誘因。保監(jiān)會通報情況顯示，承諾高收益或不如實告知收益情況成為投訴的主要問題之一。尤其近幾年投資型保險產(chǎn)品收益率普遍較低，使當初銷售時承諾、夸大收益的問題更加突出。一些營銷員就抓住投資者追求高收益率的心理，在推薦產(chǎn)品過程中打出高收益的旗號，而這也成為銷售中的一個陷阱，這里通常宣稱的高收益往往是產(chǎn)品演示的預定最高收益率或者累計收益率。
　　北京安女士投訴稱，2010年1月她去銀行存10萬元，卻在銀行工作人員的推薦下購買了一款穩(wěn)健理財B款終身壽險（萬能型），并承諾存三年收益不低于銀行的存款利息。購買兩年后收到一張對賬單，兩年利息才5000多元，但如果不滿三年退保每年還需要扣3%、2%、1%手續(xù)費，今年產(chǎn)品到期后僅拿到9100元利息，遠不及銀行存款收益。
　　保險產(chǎn)品通常涵蓋保障功能，其預期收益普遍不高，分紅也不確定，消費者不要被承諾的高收益所蒙蔽，例如一款保險產(chǎn)品宣傳海報上稱收益率高達10%，實則這是產(chǎn)品五年的累計收益率，其年化收益率遠低于一年期存款利率。如果消費者對產(chǎn)品收益情況不明確，不妨長個心眼，要求銷售人員對收益情況、領取方式做個書面說明，或者對其收益承諾進行錄音，這樣如果日后產(chǎn)品收益落差較大，可以此作為投訴的證據(jù)。

　　無憂保提示：綜上可以看出，通過銀行渠道購買保險產(chǎn)品，可能會遭遇上述這些陷阱，從而使得我們的利益無法得到有效的保障，因此消費者購買保險可以選擇其他渠道，如網(wǎng)銷，上無憂保網(wǎng)購買保險就是很不錯的選擇。