【摘要】如今很多車主為了給愛車提供最好的保障，會選擇購買商業(yè)車險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)，但是不少車主在出險(xiǎn)后，不知該如何理賠，以致于造成不必要的損失。對此我們就來看看車險(xiǎn)理賠時(shí)，車主經(jīng)常會遇到的誤區(qū)都有哪些？

　　誤區(qū)一 不計(jì)免賠可全賠
　　在投保時(shí)，不少車主會選擇不計(jì)免賠險(xiǎn)，目的是為了將保險(xiǎn)公司規(guī)定的免賠率或免賠額轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。有的車主認(rèn)為投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，就可以獲得全額賠償。實(shí)際上投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，也不是一定就可以獲得全額理賠。
　　數(shù)月前，孫小姐辦完事取車時(shí)發(fā)現(xiàn)車子被撞了，車輛后車體和油漆損壞，但肇事車輛早就不見了蹤影。孫小姐當(dāng)時(shí)認(rèn)為，反正有保險(xiǎn)公司賠償，也就沒有追究。不過令她沒有想到的是當(dāng)她向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻加了30％的免賠率，理由是孫小姐的車輛事故屬于找不到第三者事故。孫小姐當(dāng)場向保險(xiǎn)公司的人員提出，她投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，為什么還要承擔(dān)免賠率。保險(xiǎn)公司的理賠人員告訴她，雖然她投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，但像這樣找不到第三者事故的免賠率是不屬于不計(jì)免賠險(xiǎn)保障范圍的，所以孫小姐還是需要承擔(dān)相應(yīng)的免賠率。專家點(diǎn)評
　　保險(xiǎn)公司為了防范“道德風(fēng)險(xiǎn)”，會對一些特定的事故，作出單獨(dú)的免賠率，這些免賠率是不屬于不計(jì)免賠范圍的。如多次出險(xiǎn)、超范圍行駛、理賠證件不全等等，保險(xiǎn)公司會加扣免賠率，孫小姐的案例也屬于加扣免賠率的范圍。找不到第三者的事故，保險(xiǎn)公司通常認(rèn)為難以客觀判定當(dāng)事車主的實(shí)際事故責(zé)任，其理賠標(biāo)準(zhǔn)無法將車主事故責(zé)任作為理賠參考依據(jù)，所以保險(xiǎn)公司設(shè)定了特殊的加扣免賠率。因?yàn)榧涌勖赓r率并不涉及車主事故責(zé)任，所以不屬于不計(jì)免賠特約條款的理賠范圍，不計(jì)免賠險(xiǎn)對于這類事故的免賠率是沒有效用的。
　　此外，不計(jì)免賠險(xiǎn)是附加險(xiǎn)，只針對車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)等主險(xiǎn)，對于自燃險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)等附加險(xiǎn)是不起作用的，無法將附加險(xiǎn)的免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。所以投保人一定要看清條款，了解自己所買的不計(jì)免賠險(xiǎn)的適用范圍。

　　誤區(qū)二 有車險(xiǎn)隨意定責(zé)
　　有的車主認(rèn)為反正有保險(xiǎn)公司賠付，事故中的責(zé)任認(rèn)定并不重要。在進(jìn)行認(rèn)定時(shí)，有的車主“不怕”承擔(dān)責(zé)任，這實(shí)際是很危險(xiǎn)的。
　　在一起交通事故中，車主王先生和行人都有責(zé)任。但是王先生認(rèn)為行人受傷不嚴(yán)重，而且反正有保險(xiǎn)可以理賠，為了能夠快速處理事故，就答應(yīng)承擔(dān)全部責(zé)任。后來行人的傷勢加重，醫(yī)療費(fèi)需要30萬元，而保險(xiǎn)公司只賠償了20萬元，余下的10萬元要由王先生來承擔(dān)，這讓他后悔不已。
　　專家點(diǎn)評保險(xiǎn)公司的理賠依據(jù)是交警出具的責(zé)任認(rèn)定書。對于第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司根據(jù)車主承擔(dān)的責(zé)任輕重，制定了不同的賠付比例。在責(zé)任認(rèn)定中，車主一定要明確責(zé)任，不是自己的責(zé)任一定不要承擔(dān)，切記不要對責(zé)任“大包大攬”，避免留下后患。

　　誤區(qū)三 先修理后報(bào)銷
　　有的車主在車輛出險(xiǎn)后并不是立刻向保險(xiǎn)公司報(bào)案，而是先找修理廠，修完車后再找保險(xiǎn)公司報(bào)銷費(fèi)用，其實(shí)這樣做可能對順利理賠造成障礙。
　　張小姐上個(gè)月駕車發(fā)生了追尾事故，因?yàn)槭鹿什粐?yán)重，在明確了責(zé)任之后，張小姐并沒有向保險(xiǎn)公司報(bào)案，而是直接撥打了修理廠的電話，讓他們把車輛拖到修理廠進(jìn)行維修。車輛修復(fù)后，張小姐向保險(xiǎn)公司報(bào)案要求賠償。保險(xiǎn)公司在理賠過程提出，張小姐的修車費(fèi)用過高，保險(xiǎn)公司需要對車輛的損失重新定損，且只能按照保險(xiǎn)公司對事故的定損額度進(jìn)行賠償，張小姐因此需要承擔(dān)一筆不小的損失。
　　專家點(diǎn)評張小姐索賠的流程是不少私家車車主所采取的方式，其實(shí)這說明他們并不了解理賠的一般程序。保險(xiǎn)公司的工作人員介紹說出險(xiǎn)后應(yīng)首先打110報(bào)案，并拿到交警開出的事故責(zé)任認(rèn)定書，以便日后可提供警方的有關(guān)事故記錄。不少車主認(rèn)為，車輛發(fā)生小摩擦，事故涉及金額不高的就不用報(bào)案了。但是沒有報(bào)案記錄，就無法分清事故責(zé)任，在理賠時(shí)容易發(fā)生矛盾。
　　在交警處理完事故后，車主應(yīng)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司會派人查勘、定損，然后才是對車輛進(jìn)行修理，最后提交單證、賠付。如果車主不向保險(xiǎn)公司報(bào)案先修理車輛，在理賠時(shí)保險(xiǎn)公司認(rèn)為修理費(fèi)用高出定損的費(fèi)用，差額部分將有可能由車主自己承擔(dān)。所以先定損后修車，是對被保險(xiǎn)人自身利益的保護(hù)。

　　誤區(qū)四 嫌麻煩委托修理廠理賠
　　很多車主對車輛理賠的流程不熟悉，為了避免麻煩，有的車主就將理賠全權(quán)委托給較為熟悉的修理廠。
　　趙先生在修車時(shí)，修車廠的師傅告訴他，車險(xiǎn)理賠的手續(xù)很麻煩，不過修理廠可以幫他代辦。趙先生為了省心，就將單證交給修理廠。過了一周后，趙先生接到了保險(xiǎn)公司的電話，保險(xiǎn)公司告訴他，車輛修理使用的零部件與修理廠提交的單證上所申報(bào)的不符。保險(xiǎn)公司要求趙先生親自去檢查。沒有想到，想省心反而帶來了麻煩。專家點(diǎn)評
　　車主不與保險(xiǎn)公司直接聯(lián)系，把車輛理賠事項(xiàng)全部委托給修理廠，這樣做是挺簡單的，但也存在不小的風(fēng)險(xiǎn)。如果遇到一些不講誠信的修理廠，車主可能會有不小的麻煩。一些規(guī)模小、資質(zhì)差的修理廠往往利用客戶的信任，用便宜的零部件為客戶修理，以高價(jià)的零部件向保險(xiǎn)公司索賠，這樣修理廠就可以獲取不同零部件之間的差價(jià)。
　　還有一些修理廠稱可以幫車主理賠一些不符合保險(xiǎn)公司理賠條件的事故。修理廠會讓車主走一些“歪門邪道”以達(dá)到賠付的目的。這樣做如果被保險(xiǎn)公司查實(shí)，車主不但需要自己承擔(dān)責(zé)任，還會在保險(xiǎn)公司留下不良的記錄。就算沒有被保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，在續(xù)保時(shí)車主也會由于事故記錄增多，而得不到費(fèi)率上的優(yōu)惠。

　　無憂保提示：綜上可以看出，車主在出險(xiǎn)后，進(jìn)行理賠時(shí)，會陷入不計(jì)免賠可全賠、有車險(xiǎn)隨意定責(zé)等誤區(qū)，使得自己的利益得不到保障，因此車主在理賠時(shí)，就需避免這些誤區(qū)，確保自己的利益得到最大化的保障。