【摘要】如今人們?yōu)榱双@得更好的養(yǎng)老保障，會(huì)在社保的基礎(chǔ)上，選擇購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)，只是市場(chǎng)上商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品較多，消費(fèi)者不知該如何選擇，對(duì)此，專家建議消費(fèi)者購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)把握幾點(diǎn)小竅門。

　　首先，最好購(gòu)買具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要有兩種：一種是固定利率的傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)，預(yù)定年利率最高為2.5%;另一種是分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)，養(yǎng)老金的多少和保險(xiǎn)公司的投資收益有一定關(guān)系。“養(yǎng)老險(xiǎn)是長(zhǎng)期的儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種，在低利率時(shí)代，消費(fèi)者應(yīng)盡量選擇具有分紅功能的養(yǎng)老險(xiǎn)。”專家說(shuō)，分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)將固定利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦?dòng)利率，其實(shí)際分紅和結(jié)算利率視壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)水平而定，不受保監(jiān)會(huì)規(guī)定的年預(yù)定利率不超過(guò)2.5%的限制。

　　其次，盡量縮短繳費(fèi)期限。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有多種繳費(fèi)方式，除了一次性躉繳外，還有3年繳、5年繳、10年繳、20年繳等幾種期繳方式，消費(fèi)者可根據(jù)自身的具體情況作出選擇。“對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，繳費(fèi)期限越短，繳納的保費(fèi)總額將越少。”專家說(shuō)，在經(jīng)濟(jì)寬裕的情況下，消費(fèi)者應(yīng)盡量縮短繳費(fèi)期限，這樣比較省錢。不過(guò)，對(duì)于手頭沒(méi)有大筆余錢的工薪階層，選擇期繳的負(fù)擔(dān)會(huì)輕些，但也可以相應(yīng)縮短繳費(fèi)期限，比如選擇10年期繳方式。

　　最后，早買比晚買好。專家說(shuō)，對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司給付被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金是根據(jù)保費(fèi)復(fù)利計(jì)算產(chǎn)生的儲(chǔ)蓄金額，因此，投保人年齡越小，儲(chǔ)蓄的時(shí)間越長(zhǎng)，繳納的保費(fèi)就相對(duì)較少。此外，消費(fèi)者投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，年齡最好在50周歲以下，因?yàn)橥侗Ｄ挲g超過(guò)50周歲，需繳付的保費(fèi)比較高。

　　無(wú)憂保提示：綜上可以看出，消費(fèi)者最好購(gòu)買具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，同時(shí)縮短繳費(fèi)期限，而且早買比晚買好，這樣才能購(gòu)買到更合適的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。